許多人都夢想「變成有錢人」，卻不知在有限的薪水之下，如何有效理財，讓錢自己流進來！ 在這裡，你可以學到正確的理財觀念，也可以發掘從零到富有的秘密。 如果，你已經有了一些積蓄，本書也將告訴你更多擁有持續性收入的方法。 【目錄】 ◎第一章 你值得更好的人生 先來說明第一個關鍵。 請問，現在你一天工作幾個小時？ 八小時或十小時？ 這麼長的時間，你是為誰工作？ 看起來像是為自己工作，因為有工作，才有錢拿。但實際上你是為老闆工作，你工作，老闆就有更多的收入；你不工作，老闆頂多找另一個人代替你，但他仍然有收入，而你卻沒有。 為了要有更多的收入，而且是源源不絕的收入，是不怕一天不工作就沒錢拿的收入，你必須花時間為自己工作，建構一個自己做得到的，又可以讓錢自己流進來的事業體… ◎第二章 記帳，是致富之鑰 當學會列預算時，才不會讓錢莫名其妙地浪費掉。小資男女的月薪不到三萬元，養成了記帳的好習慣，才知道一個月到底花掉多少錢，從平民成為富人的過程中，連買個飲料15元，都不能漏記。 這可不是在斤斤計較喔！而是讓你知道每個月到底有多少的預算。 算一算，每個月一定得花的錢，到底有多少？ 像是租金、保險費、水電費、車費、三餐飲食費等。 這個「一定得花的錢」，就是你的預算。 扣掉預算的錢，就是你可以花的錢，同時，也是你可以存下來、或是「讓錢賺錢」的錢。 ◎第三章　增加收入，不必很費力 富人Ｍ示範一筆定存後，讓小Ｍ繼續進行後面的幾筆。 定存，是一種最基本讓錢轉動的工具，和活存比起來，利息不但較高，同樣對錢有主控權。 先請問，你的銀行有多少存款呢？ ２萬？３萬？５萬？20萬？ 這些存款，是放在活儲還是定存？ 一般人的觀念是：錢不多就不要放定存了。 懂得理財的有錢人，想法卻是：當錢還沒有地方去的時候，就做定存。 「小Ｍ，你知道跟會嗎？」富人Ｍ問。 「我知道，不過跟會風險很大。」小Ｍ皺起眉頭，想到媽媽曾經被倒了三十萬的會，好心腸的媽媽不但不怪倒會的人，還說相信對方不是故意的。 「其實，也有不倒會的標會喔！」富人Ｍ說。 目前，有一家銀行提供網路銀行標會，強調不會被倒會。 之所以敢說不被倒會，一來是對於參加跟會的人，會有信用審核；二來是如果會腳有問題，銀行也會追討債權，因此，對於想透過標會方式賺錢／標會，又怕被倒會的人來說，無疑是一個好管道。 ◎第四章 聚寶盆 就在你身上 你是否想過，錢可以倍增？ 當錢倍增、倍增再倍增時，就彷彿家中放了一個聚寶盆：想像一下，當你擁有了這個聚寶盆時的那種滿足和喜悅，是不是很棒呢？！ 跟在富人Ｍ身邊也有半年了，小Ｍ總覺得，除了目前他所學到的「記帳」、「投資」外，經常不在公司的富人Ｍ，應該還有很多「讓錢自己流進來」的通道，不然，怎麼總有一些客人來訪？ 看，會客廳的桌上，還擺著代書T先生提來的中秋節賀禮呢！ 「我知道，你一定又有一堆問號。」未等小Ｍ發問，富人Ｍ就主動開口。 「記得我上次跟你說的超級賺錢平台嗎？對我來說，只要產品有利潤，錢都是自動流進來的，但對別人而言，就像你，因為你沒有做這件事，所以就覺得這件事好像不太容易，而且離你很遠。」 富人Ｍ說的沒錯，即使小Ｍ已經從時髦阿姨那兒印證到這件事，但還是想不出來該怎麼做？而且也懷疑自己真能做到嗎？ 「我跟你說一個方向好了，你聽過”讓利”嗎？」 小Ｍ搖搖頭。 「按照字面的解釋，簡單地說，就是少拿一點兒利益。」 「少拿？為什麼要少拿？」 「先說個題外話，你還記得上次我告訴過你，如何區分房地產是資產還是負債嗎？」 小Ｍ點頭。 「我之所以會對這件事這麼了解，是因為我手上有很多的房地產，也是投資房地產的關係，我認識了Ｔ代書。」 　　 ◎第五章 房產致富 有秘訣 擁有房地產的人，可能是三十年都要為了房貸打拚的屋奴；也可以是收租金的房東；甚至是買低賣出，賺差價的投資人。 你，想當哪一種？ 自住最大的關鍵在於剛開始買的房價不要太高，對於一般人來說，若鎖定５百萬元以下最好，然後隨著年齡和財力變大時再換屋，住的成本負擔才不會太大，這麼一來，才有錢投資；另外，也要考慮工作通勤的交通時間及狀況，儘量避免浪費時間成本。 投資的目的就是賺價差和現金流，這就涉及到標的選取，要考慮的東西很多，如：居住環境、交通、住屋率、公設、管理、格局、採光等。 如果購買房地產是為了投資，要考慮的部分會比較多，但也不會太難學，只要掌握兩大原則「買低」及「控管風險」，就能讓房地產成為你最好的「自動賺錢系統」。這裡的控管風險就是『認識自己』，知道自己的財務狀況，方能做最有效的規劃。 當買到低價屋時，最大的優勢就是賺價差…

◎自序　學習「讓錢自己流進來」，永不嫌遲！　張秀滿
◎自序　認識自己，找對位置，財富必定隨之而來！　詹益豐

◎第一章　你，可以擁有更好的人生！   
◎第二章　 穩穩地開始，最重要！
◎第三章　增加收入，不必很費力
◎第四章　聚寶盆，就在你身上！
◎第五章　房產致富，有秘訣！

第二章　記帳，是致富之鑰

投資、保障、學習「３個10」法則！

　　千萬別小看百分之十的威力，變身有錢人，就靠它開始！

　　這一天，富人Ｍ在一家泰式料理店品嚐美味的綠咖哩時，突然聽到陌生的聲音從身旁傳來。

　　「請問，您是不是經常上媒體的那位富人Ｍ？」聲音來自於在料理店幫忙的服務生。

　　富人Ｍ點點頭。

　　「我常常看到你在電視上說『讓錢自己流進來』的方法，那個，我可以請問您一個問題嗎？」服務生的語氣中帶著一點小小的羞澀。

　　「當然可以，如果是我可以解答的，我一定會告訴你。」富人Ｍ親切地說。

　　「我已經有嚴格地記帳，也有將零用錢放在信封袋，每個月還存了一些錢，可是，接下來要怎麼做呢？」服務生疑惑地問。

　　「接下來，當然要開始進行３個10法則囉！」富人Ｍ笑著說。

第一個10要用來投資

　　無論在什麼條件下，都要將收入的３０％存下來。

　　存下來的錢，當然不能亂花，目的是要用來「支付給自己」。

　　也稱為「３個10」法則。

　　將這些錢分成三份，其中的百分之十，要用來投資。

　　任何一個人，要把自己所存到的錢、賺到的錢，拿百分之十出來投資。

　　投資，就是可能會讓錢產生錢的理財方式，只要是合法的方式，任何一個你所知道的投資，都可以去研究，並實際地將錢拿出來投資。

　　想要變得富有，必須學會用錢賺錢，並讓利息再賺錢進來，因此用來投資的百分之十，絕對不能少。

　　剛開始投資，一方面沒有經驗，另一方面本金也少，大家通常希望投資是安全的、隨時可以把本金拿回來、能收到合理的報酬或利息的方式。

　　例如定存（台幣）的利息雖然很少，但開始有讓錢轉動的感覺，也是一種投資。

　　接下來當然繼續學習理財知識，增加財務智慧，例如：外幣定存、定存概念股、這些都是不蝕本的工具（後文會有詳細內容介紹）。漸漸地，隨著財務智商增加，就可以開始套利，借銀行的錢賺取其中的利差。

　　若初期沒有存錢儲蓄，基本上是很難跟銀行借到利息較低的錢。例如一般沒有穩定工作的人，銀行授信原則就比較嚴格。

　　雖然存一百萬對上班族來說，是有難度（借一百萬倒是比較快），但通常財務智商不夠，借出來的錢大抵以負債收場，所以，在學習「讓錢自己流進來」的方法初期，還是別忘了存錢為主喔！

第二個10要用來保障

　　第二個百分之十，要用來做為「保障」。

　　看到這裡你可能會想：百分之十的保障就夠了嗎？會不會太少？

　　其實，每月要存30％並且月月都做到，對於沒有存錢經驗的人來說，是充滿挑戰性的（所以，一年能成功8到10次，就很不錯了，沒做到也別太苛責自己）

　　剛才提到，第一個10％用來投資，也可以說是一種資產。接下來的10％可用來買保險，對自己和家人負責。（想知道如何買保險最恰當嗎？後文將有更詳細介紹）

第三個10要用來學習

　　第三個百分之十，就要用來學習。

　　這邊的學習，就跟上一章所說的「為自己工作」類似，你要將百分之十的收入，拿來學習跟錢相關的事情上。

　　例如，假設有人想要做房地產，想學法拍屋，那麼就去上法拍屋的課程，為自己的將來，架構一個房地產的事業體。

　　再舉一個例子，如果你未來想做網路的事業，就去學習網路，然後「順便」考一個執照（執照是附加的），而不是考了一堆執照卻沒有派上用場。

　　如果你對於臉書（facebook）有興趣，那麼，也可以將百分之10的收入來去學習臉書行銷。

　　總之，要讓你的學費，花在你想產生事業體有關的東西上再學，不然，還真的會學不完喔！

　　這樣子做的目的，是為「想更有錢」而做的規畫，百分之十的投資，是因為可以產生利潤，第二個百分之十的保障，就是讓自己有現金留著可用；百分之十學習，指的是要開始一個跟錢有關的學習。

　　不過，大部分的人都把錢放在生活費裡面，根本沒有把錢按比例拿來投資、保障、學習，所以，很多人即使到了中年，仍然是月光族。

　　不想成為月光族，一定要開始執行3個10原則。這3個10％，就是要讓人把錢存起來（可運用的錢＋腦袋），若可以做到，而且自己又感覺非常快樂（物慾下降），那麼，可存下來的錢就會往上攀升。若有多存的20％或30％，就可以開始考慮把錢換成資產，讓錢自動流進來。

　　一個人長年下來，每月存不到30％的錢（存錢＋保障＋學習），或一年當中有半年都無法存到，基本上是很難有錢的。

　　上班賺錢，只是最初步的階段，目的是：

１.先能養活自己
２.有錢學習
３.存錢建立自己的事業體，達到讓錢自己流進來的階段。

　　記得，你的紀律越好，錢就會愈來愈多，距離讓錢自己流進來的時間也會愈來愈短。

　　別忘了給自己提列「快樂基金」

　　扣除了百分之30「支付給自己」的錢之後，剩下的百分之七十，就用來生活，簡單地說，也就是涵括食衣住行育樂各方面的「生活費」。

　　這些生活費，剛開始一定會覺得「留不住」甚至「不夠」。（再說明一次，一開始存不到30％。是很正常的，除非你很刻苦耐勞，或是曾經經歷過極度貧窮的人，較有機會存下超過30％）。

　　所以，假如你不是習慣刻苦耐勞或曾經極度貧窮，那麼在花錢時也別怪罪自己「我怎麼把錢花在這裡」，因為「提列快樂基金」也是一種對自己財務有幫助的方式，硬要勉強自己什麼都不能花，不提列快樂基金，很可能會產生反效果（比如錢被別人借走回不來）。

　　當然，也不是想辦法這些「生活費」全部花掉，而是將焦點置於「錢要用在刀口上」讓自己了解每一分錢的流向，甚至花這些錢能否帶來更大的機會產值，如人脈、時間的增加。慢慢的，當找到了讓錢自己流進來的方法，會愈來愈有錢，當食、衣、住、行、育樂都有人為你支付，就財富自由啦！

第三章　增加收入，比你想得更容易

今天起，把活存搬到定存

　　一個小動作，立刻進帳，趕快行動吧！

　　星期一，小Ｍ起了個大早，穿上最得意的衣服，把自己打理一番後，再次確認富人Ｍ給的地址。

　　「這地址好像有點兒熟悉？」小Ｍ赫然想起，這個地址不就在兩人每次見面的咖啡廳附近嗎？

　　難怪富人Ｍ每次見面時都很準時，小Ｍ在心中暗忖。

　　按著地址，小Ｍ走入了一條巷子。

　　「咦？是這裡嗎？」小Ｍ懷疑地揉揉眼。

　　不會吧！富人Ｍ的辦公室長這樣？

　　就在一條老舊巷子的老舊公寓的１樓。

　　這跟小Ｍ原本想像的完全不同，小Ｍ以為富人Ｍ的辦公室就算沒有富麗堂皇，至少也是在商業大樓，那種電梯一開，就能見到打扮漂亮的ＯＬ和西裝畢挺的上班族進進出出的大廳，總之，無論如何都不可能是間老舊房子。

　　驚訝不已的小Ｍ，按了按門鈴，不太情願的推開了大門。

　　沒想到迎面而來的，又是另一番風景。

　　大門後的景緻，有綠樹、有數種不同顏色的花，有小水池，還擺了一個歐式餐桌，彷彿一座小型的花園。

　　「早啊！小Ｍ，你今天很早就到了喔！」水池邊，富人Ｍ一邊跟小Ｍ打招呼，一邊餵食池中的魚。

　　「那個，上班的地方就是這裡嗎？」小Ｍ忍不住問，心想，或許富人Ｍ是怕他找不到地方，先跟他約在這兒。

　　不過，小Ｍ的希望落空了，因為富人Ｍ微笑著點點頭，示意小Ｍ隨著他進屋內。

　　客廳改造成北歐風味的會客廳，木製的辦公桌，淡淡鵝黃色的牆壁上，以一個個的相框做裝飾，就像電影中看到外國人的家中一樣，富人Ｍ的辦公室佈置的雖然簡單，卻不失典雅溫馨。

　　而且，空氣中還傳來了陣陣的咖啡香。

　　小Ｍ發現，自己愈來愈喜歡這個地方了。

　　富人Ｍ讓小Ｍ先坐在會客廳，自己則去洗手。

　　小Ｍ環顧四周，看到一個白色的木桌，猜想那是自己的座位時，突然聽到一個細微的聲響。

　　怎麼……屋內的牆壁自己動了起來。

　　定晴一看，其實那是一面活動暗牆。

　　令小Ｍ驚訝萬分的是，從暗牆另一頭走進來的人，竟然是咖啡廳的店長。

　　「哈囉，小Ｍ早安。」店長將兩杯咖啡放在桌上。

　　「妳……妳怎麼會在這裡？」小Ｍ著實被嚇到。

　　「讓我來告訴你吧」從洗手間走出來的富人Ｍ回應：「其實這家咖啡廳是我開的。」

　　富人Ｍ的說明，解答了小Ｍ從一早就累積的種種疑問。原來，這個房子是富人Ｍ的老家，從小，他就在這邊長大，只不過當時，店面並不是咖啡廳，而是麵店。

　　「我在很小的時候，就得幫忙父母洗菜、招呼客人。」富人Ｍ回憶起往事，讓小Ｍ立刻想到自己。

　　「對了小Ｍ，我要謝謝你。」話鋒一轉，富人Ｍ拿起咖啡，做出要跟他乾杯的姿勢。

　　「為什麼要謝謝我？」小Ｍ一頭霧水。

　　「多虧你的建議，咖啡廳的生意比以前更好。」富人Ｍ示意要小Ｍ看看咖啡，有一個鑽石形狀的拉花。

　　想不到第一天上班，就被富人Ｍ感謝，小Ｍ很不好意思、又有幾分得意地喝掉了咖啡。

存錢，也能賺錢

　　「小Ｍ，你來幫我處理定存續存！」

　　新手小Ｍ坐在白色木桌上，拿著富人Ｍ遞來的平板電腦。

　　電腦畫面顯示密碼已輸入完成，小Ｍ看著畫面，突然不曉得該怎麼下手。

　　他雖然有定存，但從未在電腦上操作過，萬一弄錯了，怎麼辦？

　　「來，我教你，這是網路銀行，你只要在這邊按一個鍵，就可以讓定存續期。」富人Ｍ示範一筆定存後，讓小Ｍ繼續進行後面的幾筆。

　　定存，是一種最基本讓錢轉動的工具，和活存比起來，利息不但較高，同樣對錢有主控權。

　　先請問，你的銀行有多少存款呢？ ２萬？３萬？５萬？20萬？

　　這些存款，是放在活儲還是定存？

　　一般人的觀念是：錢不多就不要放定存了。

　　懂得理財的有錢人，想法卻是：當錢還沒有地方去的時候，就做定存。

　　「你看，像我這筆十萬元，選擇一個月期的定存，每月的利息就有69元。」富人Ｍ說。

　　「69元？這麼少？」小Ｍ一聽，心都涼了，表情也顯露在臉上。

　　「可別小看這些錢，你想想看，只要按幾個鍵，一年就有近900元，也雖然金額不大，可都是多出來的錢，而且，因為是一個月，控制權就在自己手上，看到更好的機會時，隨時可解約。」富人Ｍ解釋著。

　　使用網路銀行，只要打開電腦，不到幾分鐘，錢就轉到銀行，到期就又回到帳戶，就讓錢流進來了，雖然69元聽起來很少，但是總比不會錢生錢的活儲要多；對於有錢人來說，定存則是一個錢的避風港，等到錢有更好獲利的地方時，就可以從定存中提出來。

　　「定存」有不同的存放期間，有一個月期，也有一年期，甚至超過一年期，如果以一年期定存來算，每十萬元，一年的利息就有１３５０元（利率為1.35％）！如果錢多，可分成多筆存，自己續存或讓電腦自動轉存都可以。很多富人甚至會辦理「十萬元一筆，或三十萬一筆的一個月定存」，等待更好的投資會來臨就解約 。

　　「對於錢比較少的人來說，如果沒有做出定存的動作，怎麼會有這些錢？」富人Ｍ問小Ｍ：「你還記得『收入、儲蓄、支出』的致富公式嗎？」

　　小Ｍ點點頭。

　　富人Ｍ繼續說：「想變富有，首先要先存錢才會有錢，然後一年大概要成功八次較有機會。假設你的目標，每個月存三萬塊錢，你一年至少要有八次成功地存到三萬元，一年就有二十四萬了。」

　　聽了富人Ｍ的話，小Ｍ一邊繼續幫富人Ｍ鍵入續存，一邊想著，今天，就趁中午休息時間，上網申請網路銀行，把５萬元的活存給轉成一年期定存。

　　「使用網路銀行又這麼方便，不用真的白白浪費時間又浪費金錢。」

　　真的，就算你手上只有2萬可以做定存，也請轉成定存，反正是在電腦上操作，也不必覺得不好意思。

　　這個工具在強調讓錢滾動，因為富人是不斷再找機會，定存只是資金的停泊港，把資金和備用金再生出較多的錢，雖然剛開始不是富人，也可以養成「富人的習慣」喔！ 金錢成功日記

　　＊運用定存「本利續存」的概念，也可以就造「複利」功能。比如１月１日存10萬，２月１日領100069元，再將100069續存一個月，還可設定電腦自動轉存。

　　＊若定存未存一個月以上就解約，利息會被銀行打八折，且用較低基期的利息計算。

　　＊活存轉定存分兩種：（１）存本取息－每月領（２）整存整付－到期領。

　　＊身上緊急備用金以６個月為主，其餘的資金就拿來尋找「讓錢自己流進來」的方式。

無風險標會，你加入了沒？

　　不但不怕被倒會，利息還比定存多，掌握技巧可拿到更多！

　　「咦，小Ｍ，你也申請了網路銀行？」中午時，咖啡廳店長利用暗門，將午餐端進來，剛好瞄到小Ｍ在申請網路銀行。

　　「嗯，對啊！店長，我沒有點餐。」看到店長端了兩份午餐到超大原木餐桌上，小Ｍ趕緊說明。

　　「你不知道嗎？這是特助的福利。」店長笑了笑說：「你的午餐費全省下來囉！」

　　哇，這麼好！小Ｍ想，真是跟對老闆了，一餐如果50元，一個月就省了１千元，一年就多出１萬２千元了。小Ｍ暗暗思考著，更何況，不可能每餐都只吃50元。

　　「小Ｍ，你申請了網路銀行後，有什麼想法？」午餐時，富人Ｍ不經意地問。

　　「有啊，我覺得網路銀行實在太方便了，而且還有一些優惠都看得很清楚，如果更早知道就太棒了，我在想，除了定存外，利用網路銀行，不曉得有沒有什麼既安全又方便的賺錢方法？」

　　「有啊。」富人Ｍ點點頭，一副了然於心的模樣。

　　「有嗎？」小Ｍ不解地問，根據他瀏覽網頁的結果，除了一些產品的優惠外，好像沒別的賺錢方法。

　　「小Ｍ，你知道跟會嗎？」富人Ｍ問。

　　「我知道，不過跟會風險很大。」小Ｍ皺起眉頭，想到媽媽曾經被倒了三十萬的會，好心腸的媽媽不但不怪倒會的人，還說相信對方不是故意的。

　　「其實，也有不倒會的標會喔！」富人Ｍ說。

　　目前，有一家銀行提供網路銀行標會，強調不會被倒會。

　　之所以敢說不被倒會，一來是對於參加跟會的人，會有信用審核；二來是如果會腳有問題，銀行也會追討債權，因此，對於想透過標會方式賺錢／標會，又怕被倒會的人來說，無疑是一個好管道。

這樣算，跟會賺最多
                                  
由於網路銀行標會，銀行會收取管理費（又稱手續費，視期數長短），所以在跟會前，還是先想想，自己到底是為了什麼目的跟會，不同的目的，有不同的做法。

〔為了存錢跟會〕

　　如果是為了賺會錢利息、存錢而跟會，能夠最後標會就儘量撐到最後，可賺到最多利息。

　　以網路銀行標會來試算，每期５千塊錢、36個人的會來看，假設每次底標都是400元，且到最後才標，那麼，最後得標者總共只需要拿出１６萬６千元，就可以領到18萬，就算扣除2％的手續費，影響也不大，可說是月光族強迫存錢的方法。

〔為了用錢而跟會〕

　　當需要錢的時候，就可以把會標起來，以每期５千塊錢、３６個人的會來看，一標就有十八萬，一個月只要付四百塊的利息或五百塊的利息，是很不錯的借錢管道。（向親朋好友借免利息的例外）

〔不急需錢又不想等到最後〕

　　假如不是需錢孔急，那麼不妨等到會過了一半後再標。以每期５千塊錢、３６個人的會來看，在第十八會之後標會，大概有４％到６％的利息，扣除手續費後，大約還套利２％，也比定存要好喔

金錢成功日記

＊網路銀行標會：www.bidmoney.com.tw
＊不需用錢，可撐到最後。
＊如想早一點兒標會，至少到一半之後再標。
＊網路銀行的標會形式與一般民眾的標會方式，最大的不同處在於有銀行擔保，不怕會頭跑掉。
＊在外面標會，利息如果太高（超過20％）要特別小心倒會的風險。

作者：張秀滿、詹益豐 出版社：布克文化 書系：學習館 出版日期：2012-04-09 ISBN：9789866278471 城邦書號：1BE028 規格：平裝 / 單色 / 256頁 / 14.80cm×21cm