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心安理財:保險準,投資穩,一本讓你兼顧圓夢和救急的人生理財書
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  • 心安理財:保險準,投資穩,一本讓你兼顧圓夢和救急的人生理財書

  • 作者:宋炎本
  • 出版社:商周出版
  • 出版日期:2019-11-07
  • 定價:380元
  • 優惠價:79折 300元
  • 書虫VIP價:285元 (成為VIP?)
  • 書虫VIP紅利價:270元
本書適用活動
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內容簡介

從單身到退休,人生7大夢想逐一圓夢 一本書做完投資理財&保險規劃! 人人都需要理財,若你還有眾多得花大錢的美夢待圓, 你不只要為每個夢想投資存錢,更要做好保險,面對人生無常。 但是理財方法眾多,賺虧過程中的煎熬與動盪,總讓人心煩意亂, 甚至可能為了上上下下的數字而賠上健康。 本書作者宋炎本通過「國際認證理財規劃顧問」專業認證, 提出「心安保險三大配置」+「穩健投資四法」, 讀者可以輕鬆按照書中提供的大量範例與範本, 根據個人預算和需求來選出最適合的理財與保險規劃。 ●心安保險三大配置 高中低階三種選擇,再依照身故類、醫療類、長照類險種,細分必備的核心項目與依需求採買的補強項目。 搭配參考年繳保費列表、各類險種完整分析,依預算精準買到高CP值心安保障。 ●穩健投資四法 追求三年15~30%獲利,以分批進出、逢低長抱、整合投資和保險等手法,用理財險保全投資錢的戰果。 搭配13個依照年份與目標金額分析的參考範例,完整規劃人生夢想所需資金,讓你能心安理財。 ●圓滿人生七大夢想 單身、成家、生子、買房、買車、旅遊、退休,人生七大夢想所需要的保險與投資取向皆不同。 書中精準分析各階段推薦的保險與投資策略,不分年齡都能心安圓夢。 本書可以讓你:買對保障險,存夠救命錢,滾利圓夢金。 投資走得安安穩穩,保險買得完整適切,聰明理財、心安體健! 【本書特色】 1. 完整規劃人生各階段所需的投資與保險工具,搭配大量範例,輔助讀者正確了解需求。 2. 投資佈局有效率,保險安排多樣化,可以心安理財,不受數字動盪、業務話術影響。 3. 身故、醫療、長照類各險種分析,了解何時賠?賠什麼?有多貴?怎麼用?化繁為簡,掌握精髓。 4. 附贈養生別冊,以心安為軸,同時照顧好理財需求與個人健康。 【隨書附贈】 《健康是最高明的投資》養生別冊——長庚生技楊定一董事長、北醫公衛暨營養學院韓柏檉教授、江守山醫師,聯名推薦! 沒有健康,理財無用!理財雖能讓你安身,少病少痛才是真福氣。本別冊統整作者親身實踐、簡單易行的四大養生技巧,搭配心安理財的技術,為你同時張起保險、投資、健康三張人生安全網! 【專業推薦】 魏寶生/凱基銀行董事長 陳善忠/上海商銀總經理 邱正弘/安睿宏觀理財規劃顧問(股)總經理 邱沁宜/理財專家 「書中針對每一個夢想,都舉例說明可做什麼投資和保險,每個月又會因而支出多少錢等等。了解這些,你就會充滿動力,務實選擇你這一生想要、而且可以實現的夢想。」 ——陳善忠,上海商銀總經理 「有成就的人生,就是快樂的人生,健康的身體更是富裕終生的基礎,『心安理財』需要有錢有命做為元素,這些元素的分子正是投資、保險和健康。」 ——邱正弘,安睿宏觀理財規劃顧問(股)總經理 「以一位消費者與金融老兵的立場,分享他大病後,養身、理財與善用保險的實際經驗,盼能讓大眾更重視健康與理財保險。」 ——魏寶生,凱基銀行董事長

目錄

自序:理財和養生的崎嶇路,我坎坷走過,你可以走得更輕鬆! 導讀:本書是從單身到退休,逐一圓夢的投資和保險心安規劃 第一部 心安理財的手法:保險準,投資穩 第一章 保險準:保障險,要精準買對又買夠 第一節 九個基本的保險觀念 第二節 死掉、沒死掉、死不掉,怎麼辦?三大類保障險來救你! 第三節 多少保額才算買夠? 第四節 保障險「配置母表」讓你掌握全貌,精準買對又買夠 第二章 保險更準:理財險,儲蓄投資、還本領息 第一節 什麼是理財險? 第二節 低利率時代的壽險型儲蓄險「重儲蓄、輕保障」 第三節 低利率時代的利變年金型儲蓄險「重滾存、輕年金」 第四節 投資型 (變額)年金到底是投資,還是年金? 第三章 投資穩:穩健投資第一、二法;分批進出逢低長抱 第一節 你有沒有這三筆錢:保命錢、投資錢、投機錢? 第二節 穩健投資第一法:定時定額 第三節 穩健投資第二法:心安單筆 第四章 投資更穩:穩健投資第三、四法;整合投資和保險 第一節 穩健投資第三法:用理財險保全投資錢的戰果 第二節 穩健投資第四法:用理財險打地基、投資錢起高樓 第三節 保障險和投資錢也可互補整合 第二部 踏上心安理財的旅途:從單身到退休,逐一圓夢 第五章 出發:1 組保險、2 筆投資;人人必做,尤其單身 第一節 保險準:做好「1 組保險」,度過這輩子的無常 第二節 投資穩:今天做好「2 筆投資」, 就不怕老後沒錢 第三節 出發:各年齡層的1 組保險和2 筆投資總結 第六章 退休:快樂終老 第一節 投資穩:自製「心安」退休年金,在年金改革動盪中自保 第二節 保險準:進一步強化老後的醫療/ 長照保障 第三節 善用「信託」照顧自己,心安老去 第七章 成家:溫馨的兩人世界 第一節 投資穩:成家前,準備成家基金 第二節 保險準:成家後,優先重估身故保額,再斟酌拉高醫療/ 長照保障 第八章 生子:養兒育女樂天倫 第一節 投資穩:生子前,準備生子基金;生子後,準備高等教育基金 第二節 保險準:生子後,大幅提高身故保額,並增加醫療/ 長照保障 第三節 幫小孩買保險? 第四節 善用「保險金信託」,保障弱勢子女 第九章 買房:築個窩 第一節 投資穩:買房前,準備買房基金 第二節 保險準:若有房貸,必買房貸壽險 第十章 海外旅行:翱遊四海 第一節 投資穩:海外大旅行前,準備旅遊基金 第二節 保險準:海外出遊前,買好旅行平安險之「心安旅遊套餐」 第十一章 買車:我的移動城堡 第一節 投資穩:買車前,準備買車基金 第二節 保險準:買車後,任意第三人責任險之「心安開/ 騎車套餐」不可少 附錄一:身故、醫療、長照類各險種大補帖 附錄二:「穩健投資四法」的更多例子

內文試閱

  九個基本的保險觀念      【觀念1】為什麼要買保障險?      答案很簡單:有大錢來救急!      試想,如果突然身故,留下另一半、幼子、高堂、高額房貸;或重病住院、手術,需靠舉債方能支付高額醫藥費;或殘障不良於行,為了生活仍勉力工作;又或者,不幸失能或失智,無法自理生活,需要被終身照顧;甚或是,活到八、九十歲仍生龍活虎,唯一的問題是沒錢過日子。上述這些逝、病,或殘、老的狀況,一旦發生、又沒事前的保障規劃,都會是人生難以承受之重。      .人身四大風險:逝病殘老      (1)死太早(逝、死掉):自己一了百了,親人卻可能面臨財務重擔!      (2)病太重(病、沒死掉):縱使能康復,但龐大的醫藥費、看護費卻可能令人喘不過氣!      (3)殘太慘(殘、死不掉):重殘、失能、失智是最大錢坑!要死不死、需人長期照顧,不但親人受折磨,花費更是無底洞!      (4)活太久(老、不死掉):老後退出職場,收入少了、沒了,隨著歲月推移,最擔心錢花光了,人卻還活著!      【觀念2】兩種人不需要買保障險      首先是身無分文、連溫飽都有問題的人,只能去加入被救濟的行列。其次是錢多多的人。生病全部自費請最好的醫生、用最好的藥、住最好的病房、請很多的看護,哪還需要買醫療或長照類保險?至於身故類,若有買,多半是想用壽險節稅傳承資產。      換句話說,除了上述這兩種極端的人外,每個人都該買保障險!只要還可溫飽,愈沒錢、愈該買,因為荷包愈緊,愈無力應付早逝、重病、重殘的大筆花費。      買保險考量的是保大不保小。臨時小錢,手頭擠一下或借錢周轉,總可應付一陣子;然而,負擔不起的大錢,只能靠保險。      【觀念3】保險三要角      出錢的人、出事的人、拿錢的人。      出錢的人:要保人。因為保費是他出的,所以只有要保人才可變更投保條件或解約。      出事的人:被保險人。就是遭到死、病、殘、老等事故的人。      拿錢的人:受益人。即領取保險給付的人,乃由出錢的要保人指定一或多人,及他們領錢的順位和比例。對於有死亡給付的保單,最好在填完指定的受益人名單後,再在最後一個順位填上「法定繼承人」五個字。(這牽涉到遺產稅、你想照顧誰和繼承順位的問題,本書不討論稅務細節,相關的訊息可諮詢保險顧問)      以上保險三要角可能是同一人、兩人、三人甚至更多人。譬如若全都不同,就像是:羊毛(受益人拿錢)出在狗身上(被保險人出事),豬買單(要保人出錢)。不同的安排對這三者的權益和稅務影響各異,務必跟你的保險顧問討論清楚。      【觀念4】主約vs.附約      同樣保障內容,主約單獨購買,比附約貴;附約則一定要附屬在主約下,且附約保額常會受主約限制(不然,要是有人主約保額買1萬,附約買1億,保險公司不就虧大了)。譬如終身壽險主約保額100萬,則定期壽險附約保額常不得超過500萬(5倍);或旅行平安險主約(意外險)保額1,000萬,則海外突發疾病附約最多只能買到100萬(10%)。      【觀念5】保額有三種      保額是保險金額的簡稱,是理賠金的依據。平準型保額最常見,譬如買20年定期壽險500萬,不管哪一年身故都賠500萬。第二種是增額型,保額會逐年按某種規律增加,譬如每年增加2%、每三年增5%等等。第三是遞減型,保額會逐年減少,房貸壽險最常見(參第九章)。      【觀念6】保費有兩種,都跟利率成反比      除了意外險、意外醫療險、和一些失能險、骨折險會依職業別訂價外,其他絕大多數險種都是依性別、年齡、體況訂定保費,可分兩種,自然保費都是1年期,平準保費則常見於多年期。不管哪一種,保費都跟利率成反比。亦即其他條件相同時,利率愈低,保費愈貴,愈高則愈便宜。      自然保費:年紀愈大、逝病殘風險愈高,所以保費也愈老愈貴,這本來就很自然。優點是,收入少的年輕人保費負擔也輕;缺點則是,收入減少的退休族負擔卻愈來愈重;且每期繳的保費金額不一樣,不好管理。      平準保費:把繳費期內每一期的自然保費總和,換算成每期都繳一樣金額,克服上述缺點。相對於自然保費,平準型年輕時多繳,年老時少繳。      【觀念7】保單價值準備金、解約金      保單價值準備金(保價金):保險公司把你繳的保費扣除附加費用後,剩下的錢用某個利率滾存,準備隨時要理賠給你的錢,就是保價金。說穿了,保價金早晚都是你的。出險就理賠給你,沒出事就以還本金、滿期金或祝壽金的名義退給你。既然是你的,你便可借出來(保單借款)、用它辦理加減保額、更換險種、減額繳清或展期定期(見第二章),甚至解約領出來。      解約金(現金價值,CashValue):若是保單解約,通常你領到的會比保價金少一些,因為還要扣除解約費用。亦即「解約金=保價金-解約費用」;若你有積欠的保單借款本息、墊繳保費本息等,也須先扣還給保險公司,最後的餘額才是解約金。通常保單愈久,上述解約費用愈低、甚至歸零,解約金就會愈接近、甚至等於保價金。實務上,保單都會詳列每一年度的解約金,你一看便知。      .哪些保單有保價金?哪些沒有?      1年期、不還本、投資型,沒有保價金:1年期壽險或意外險;不還本的健康險(醫療類和長照類)/多年期意外險;投資型年金、連結1年期壽險的投資型壽險。      多年期、還本、非投資型,有保價金:終身壽險、多年期定期壽險、終身型健康險、還本型的健康險/多年期意外險、傳統年金險;連結多年期定期壽險的投資型壽險。      【觀念8】預定利率、宣告利率      觀念7談到的滾存利率,傳統壽險和年金險都是用固定不變的預定利率;但利率變動型年金(簡稱利變年金)則用可變動的宣告利率。保險公司考量利率、客戶期待、公司營運狀況及同業競爭,每年宣告一次,變高、變低或不變都有可能。      除了利變年金,還有利率變動型壽險(簡稱利變壽險)更特別,同時採用預定和宣告兩個利率。當可變的宣告利率高於固定的預定利率時,就把高出的部分,用現金給付、儲存生息、增額繳清三種回饋金的形式付給你。利變壽險的宣告利率,一般是每月宣告一次,但每一保單年度均以該年度首月之宣告利率為準,適用一整年;無論該年度內其他月份是否變動,均不受影響。      【觀念9】不保本、不還本的消耗型,保障效率最高      不保本、不還本純保障險的最大特色是低保費、高保障。出事拿的大錢,是保費的幾十、幾百、甚至上千倍,保障倍數很高。但沒事的話,保費一毛錢也拿不回來,故稱消耗型。      至於保/還本型,出事當然也拿大錢,沒出事則於滿期或身故時,退回總繳保費,也許加個幾%。還本型沒事更可不時拿些小錢(譬如每3年給3萬)。表面上保費沒浪費,然羊毛出在羊身上,保/還本型為了把你繳的錢還給你自己,保費不但較貴,且貴很多倍!      然而,還本型並非一無是處,事實上,低利率時代,還本型壽險改造的儲蓄險具有強大的保全資產功能(見第二章第二節);且未來若回到高利率環境,還本型可在投保當下,就一次鎖定高利率,然後定期領錢、領很久。還有,你若不想浪費保費、喜歡確定的保本、厭惡不確定的投資風險,那麼就算保障效率不佳,只要心安,你仍可考慮還本型。      .用利息買保險?      【例】Jane今年30歲,她的保險顧問小婷建議她買20年保本定期壽險500萬,年繳保費8萬,期滿領回總繳保費160萬(=20年*8萬/年)。小婷說:「保障20年、期滿拿回全部保費,期間還有身故保障,等於是用保費的利息買保險,不是很好嗎?」      【解說】30歲女性、同樣20年定期壽險500萬,若買消耗型,年繳保費約8,500元,僅約保本型8萬的1/10、年省7.15萬。把這個保費差額每年拿去投資,20年後要跟保本型一樣領回160萬,只要年化報酬率1.2%即可(只做定存就差不多了)!若能做到3%,最後會有192萬;5%則達236萬!當然,投資不保證賺,甚至可能倒虧,故投資風險屬性非常保守的人還是可買保/還本型,但若要達到同樣的保障,從本例來看,你可能必須付出約當消耗型近十倍的保費。當然,決定權操之在己,任何決定,心安為上。      上例顯示,要得到最大保障,應買消耗型,絕非保/還本型。      (本例數字接近2019年實況,僅供參考,應以保險公司核保為準)

延伸內容

【推薦序】1組保險、2筆投資,過個有錢有命的美好人生
◎文/陳善忠(上海商業儲蓄銀行總經理)      近年國際社會動盪,黑天鵝滿天飛,學理難測,導致投資理財的挑戰愈來愈高。很高興知道炎本兄要用他三十多年「過來人」的體驗,出版橫跨投資、保險、健康三大領域的書。這不但是一般大眾的福音,更有機會為國內財富管理業務,開啟一條客戶和業者雙贏的坦途。      我帶領過本行的財富管理業務多年,總是力求站在客戶立場,提供適當產品去滿足客戶形形色色的理財需求。我當時就深深覺得,若能有一套完整的架構,把基金、保險這些複雜而零散的產品整合起來,應會更有效率。如今看到這本書,可說恰恰把我當年心中的藍圖具體化了!書中的「1組保險、2筆投資」、保障險「母表」、穩健投資四法、投資和保險的整合等等,不但有方法,更設想各種情境,舉了許多例子解說。相信可以大幅拉近客戶與財富管理業者的距離,增進彼此了解。消極面可減少糾紛,積極面更可兼顧客戶需求和業者利益,提升財富管理的綜效。      年輕人應該看這本書。時下不少年輕人低薪鬱悶,本書可激勵年輕人,讓他們看得到未來。就算月薪22K,只要遵循本書的理財方法,也有機會靠保險對抗風險,靠投資實現夢想,並在退休時有錢安度晚年。      退休族更應好好讀這本書。退休前,怎麼準備一大筆退休金?更精彩的是,退休後,又如何自製每個月至少領3~6萬的退休年金?      追夢族也要讀這本書。本書談的不是幾千、幾萬元就可滿足的小確幸,而是幾十、百萬、甚至上千萬的大夢想。像成家、生子、買房、出國大旅行、買車等。書中針對每一個夢想,都舉例說明可做什麼投資和保險,每個月又會因而支出多少錢等等。了解這些,你就會充滿動力,務實選擇你這一生想要、而且可以實現的夢想。      想要健康的人,這本書的健康別冊會很有用。大家都知道健康比財富重要,但若不是像炎本兄這樣,曾在投資行業打滾,卻在順手時大病一場,瞬間把人生從高峰推落谷底的話,這些大道理大概就只是耳邊風吧?因為失去過,所以他就更珍惜健康。四處請教、學習養生,努力實踐後,再把凌亂的健康資訊彙整成簡單易行的方法。更難得的是,他用「心安」貫穿理財和健康。若非生死關前走一遭,嚐過極度不安滋味的過來人,大概很難有這般體會吧!      這裡所談保險、投資和養生的具體做法,背後都有理論和實務的支持,絕非無憑無據的空論。我跟炎本兄相識二十多年,一直很敬佩他的專業和認真。如今看到他毫不藏私,把自己幾十年過來人的經驗,寫出來跟大眾分享,很榮幸能作序推薦,祝大家都能做好投資、保險和健康,過個有錢又有命的美好人生。

作者資料

宋炎本

台大化工系學士、台大商學研究所碩士(MBA)。在長達三十餘年的職場生涯中,產業及金融業資歷各半。歷任中國信託儲備幹部、寶僑家品(P&G)品牌經理、潤泰建設協理、潤泰大樓綜合維護公司總經理、復華投信執行副總、全球復華證券投資顧問股份有限公司董事長。通過「國際認證理財規劃顧問」專業認證,專精個人及企業之投資理財規劃。 撰書緣起於當一切都順手時卻遭到健康的重大威脅,所幸完全康復,從此人生轉彎,也因此有了兩本書。希望透過四十多年白手起家的經歷,分享自身驚濤駭浪度過所有錢關和健康的挑戰,緩解讀者對未來的不安。

基本資料

作者:宋炎本 出版社:商周出版 書系:新商周叢書 出版日期:2019-11-07 ISBN:9789864777600 城邦書號:BW0727 規格:平裝 / 雙色 / 256頁 / 14.8cm×21cm
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