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醫生強烈建議你買的保險:醫療險、癌症險、意外險、長照險……買什麼險才真正有保障?突破業務員暗黑話術,靠自己買對保險
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  • 醫生強烈建議你買的保險:醫療險、癌症險、意外險、長照險……買什麼險才真正有保障?突破業務員暗黑話術,靠自己買對保險

  • 作者:後田亨永田宏
  • 出版社:大是文化
  • 出版日期:2020-03-02
  • 定價:340元
  • 優惠價:79折 269元
  • 書虫VIP價:269元 (成為VIP?)
  • 書虫VIP紅利價:255元
本書適用活動

內容簡介

◎醫療險、癌症險、意外險、長照險……對一個家庭來說,最需要的都不是這些。 ◎保了住院給付金,一旦住院就可領錢?別傻了,醫院根本不讓你住院。 ◎罹癌、開刀後,卻發現保險不理賠?癌症險真的必要嗎?醫生用數字告訴你。 ◎大多數人買的長照險,將來用不到;投資型保單?幾年後都賠錢。 醫療險、癌症險、意外險、長照險……保險這麼多種,我到底該買什麼險? 專業醫生告訴你:你最需要也最好的保險,其實只有四個字。 教你突破業務員暗黑話術,靠自己買對保險。 本書由日本保險界傳奇後田亨、醫學博士永田宏兩位共同執筆, 以醫學數據、常見險種制度,首度揭露保險公司不說的31個真相, 更直指:根本沒有保障一輩子的保單, 那些讓你有去無回、不理賠、解約變慘虧的無用保險,關鍵就在這裡。 ◎最好的保險,就是全民健保 ‧最花錢的不是醫藥費,你卻買了醫療險 許多醫生都支持,無論什麼疾病,只需自備50萬日幣左右的醫療費就足夠, 其他都在健保給付範圍內,患者甚至可依輕、中、重度,獲得不同程度的補助。 萬一醫療費超出怎麼辦?目前臺灣自費上限僅3萬至6.5萬元。 ‧住越久領越多?別傻了,醫院根本不讓你住 醫療進步,疾病住院日數皆大幅減少,平均為11.1天, 糖尿病、心肌梗塞等重大疾病,也降到只有9至13天; 75歲以上患者的醫療費用更大幅下降,為什麼?因為醫院直接幫你轉安養機構。 醫生更自爆:唯有提高病房迴轉率,醫院營收才會增加。 所以,住院險已經越來越沒有必要。 ◎用不斷增加的罹癌人數,嚇你 這幾年人人談癌色變,所以癌症險保單賣得嚇嚇叫, 但醫生卻用數據打臉:罹癌人數的確增加,但死亡率卻下降; 開刀和住院其實花費不大,最花錢的是標靶藥物,但你的癌症保單可能根本不理賠。 本書附加臺灣標靶藥物費用表、癌症新舊版對照,告訴你哪些保單是超級地雷。 ◎連政府都搞不定的長照險,你我怎麼面對? ‧商業長照險,機率數字不告訴你的事 市面上的長照險年繳2萬、理賠額度高達百萬元,所以早買最好?小心這些陷阱。 因為長照最大病因──失智症多半保險罩不到,為什麼? 本書附臺灣長照2.0與商業長照險的比較。 ‧拒絕長照的另類選項 據統計,臨終病人過世前一個月,有52.9%屬於無效治療, 費用更占了加護病房總費用的80%,不僅大幅增加醫療費、長照費, 更可能連照顧者自己都倒下。 所以你需要的是拒絕延命治療的生前遺囑,不是長照險。 ◎突破業務員暗黑話術,靠自己買對保險 ‧「比定存好、具有強迫儲蓄功能、可當作計畫性支出的準備金……」 為什麼儲蓄險反而導致你落入保險貧窮? ‧「萬一發生意外」、「需要住院」、「會動用到存款」、「老後沒保障」、 「現在解約,你會損失更多……」買還是不買?看「這些金額」,你就能判斷。 哪些保險產品連業務員自己都不買? 保險公司會怎麼幫自己的員工保退休金?年輕人到底該不該繳國民年金? 附加整理臺灣健保、勞保的給付項目,光用健保就能取得最大保障。 31個陷阱、4個關鍵字, 本書教你秒砍無用保單,用最少金額,換到人生最高保障。 【名家推薦】 財經專家/邱正弘博士 「淺談保險觀念」粉專版主/大仁 說書YouTuber/NeKo嗚喵

目錄

推薦序一 用辛苦錢買保障?先理好財務/邱正弘 推薦序二 花小錢,換到最大保障/大仁 推薦三 保險不是拿來投資的/NeKo嗚喵 作者序 保險的真相,醫生最知道 序章 世上沒有「保障一輩子」的保險 1.大多數的人,都會活得比自己想的還久 2.百歲高齡即將成為常態 第一章最好的保險,就是全民健保 1.醫療給付實況大調查,買多少才夠? 2.最花錢的不是醫藥費,你卻買了醫療險 3.住越久領越多?別傻了,醫院根本不讓你住 4.重大手術比例越來越少,繳保費卻領不到手術給付 5.錢,與其買高額保險,不如增加存款 6.你繳的保費,三成被當營運經費 第二章 用不斷增加的罹癌人數,嚇你 1.真正需要的保險:一家之主壽險 2.癌症不需長期住院,花費都在不理賠的標靶藥物 3.買先端治療保險?小心幾年後變廢紙 4.帶薪休假+傷病給付,保癌症險前仔細問 5.自費診療的真相:醫生開價高、限制多 6.對抗癌症的最好方法:將保費存起來 第三章 連政府都搞不定的長照險,你我怎麼面對? 1.商業長照險,機率數字不告訴你的事 2.失智症的長照關鍵在「儲蓄習慣」 3.拒絕長照的另類選項 4.八十歲以後才需要關心長照問題 5.不會累的長照小幫手:機器人輔具 第四章 靠保險儲蓄、投資,只會讓你變窮 1.保險致窮:解約金、返還金,讓你慘虧 2.是保險還是投資?你只能擇一 3.業務員自己偷偷買起來的保單 4.向保險公司喊話 5.改革國家年金:還有工作收入就先別領,越晚領越多 第五章 突破業務暗黑話術,靠自己買對保險 1.四個關鍵字,秒懂保險該買什麼 2.如何評估保險?保費要低以及「如果我離開了」…… 3.失能險:家庭或單身的基本保障 4.不甘心解約的損失,讓你賠更多 5.保險經理人、獨立理財策劃師,背後可能有金主 終章 保險無法保障你的人生 1.保險公司員工怎麼買退休保單? 2.把「擔憂」變需求,你的腦波就變弱 結語 買對保險,你還有第二人生

序跋

保險的真相,醫生最知道
未來,即將邁向百年人生時代,這絕不是危言聳聽。現在50歲以下的人都將迎向百歲人生;對於六十幾歲的人來說,也可能高齡超過90歲。 由於平均壽命的延長,因此有不少人會有所考量:「以後若有住院、癌症、長照等風險,希望至少能有一輩子的保障」;另一方面,也有人覺得「雖然對國民年金沒信心,卻也不敢放手投資。但是,保險好像也無法增加財富……」。 其實,上述都是常見的保險迷思。 本書後文將提到的保險精算師(按:Actuary,專於計算人壽保險及損害保險等相關保費的保險數學專家)就曾斷言:「對於高齡化社會來說,最好的保險就是全民健保。」知名保險業的管理者也建議即將退休的中老年人:「唯一必要的保險,就是當你的孩子還無法自立時,或許可以幫他保人壽保險。」對於上述說法,筆者也深有同感。 事實上,頗具爭議的險種不勝枚舉。畢竟保險在防範青壯年猝死這類重大事故上(按:指家庭經濟支柱發生意外可獲理賠),才能明顯發揮效用;對於意外事故頻率較高的高齡者而言,一般額度的保險多半無法提供充足的保障。 更確切的說,現有的保險制度並無法保障人們一輩子。舉個例子來說好了,「現在買的衣服,幾十年後還跟得上流行嗎?」保險同樣也是如此。在時代變遷下,契約內容沒有任何改變,將帶來相當大的風險。 此外,為了規避投資風險,利用儲蓄型保險進行理財規劃,也並非明智選擇。因為保險公司收了保費,會透過長期投資來操作債券基金,所以如果保戶購買了儲蓄型保險,等於是付了高額手續費,透過他人投資債券。此舉別說是儲蓄了,對保戶來說,根本是本末倒置的投資(按:隱藏中途解約不保本、利率變動、保險公司倒閉等風險)。 條件較佳、風險也較低的方法,反而是活用個人或企業型的「確定提撥制年金」(按:指雇主每年或每月提撥一定金額的退休金,日後支付給員工;員工也可另行提撥)、「日本個人小額投資免稅儲蓄帳戶」(NISA,鼓勵民眾及早開始累積個人資產)等制度,或是不透過保險公司,以個人名義購買國債等較保守的投資理財手段。 各位讀者或許很少接觸到這類情報,畢竟現在各大媒體及金融業的贊助商大都由保險公司壟斷,因此少有雜誌或網路媒體敢揭露真相;而且保險業務員的教育訓練課程當中,也是以追求個人業績為主。 那麼,什麼才是最聰明的做法?我想,有一半答案已之欲出:別為了老後生活感到惶恐,應該在充分理解全民健保等社會保險制度之後,將加入的險種控制在最低限度。 我在過去十幾年當中,就不斷提及「越是了解保險的人,就越不會買保險」的觀念。有趣的是,當我推廣這樣的想法後,陸續接收到不少同業朋友的認同及迴響。 令人甚感欣慰的是,有些找我諮詢保險的醫療人員,也開始主動表示「就算罹患了癌症,病患大概也只需自付50萬日圓。」(按:新臺幣約14萬)、「先端醫療不過是實驗性質,很多療效都還沒有被證實。我不希望公司利用這種保險來做生意。」這讓我更確切的感受到,那些保險業務員不說的真心話,正是我們重新省視各式保單的關鍵所在。 本書還邀請到日本醫療經濟學博士、醫學博士永田宏共同執筆,提供一些我們平常比較接觸不到的保險業現況及相關見解。永田先生現任日本長濱生化大學教授,主要研究領域為醫療情報,以及商業醫療險體制的分析考察,著有《連業務也不知道的醫療險機率》(光文社出版)。 在本書中,永田對終身醫療險提出了許多相關見解,以及對於現今保險制度一針見血(絕對是好的方向)的卓越觀點。這也讓我重新認識到,商業保險並非解決高齡問題的萬靈丹。 在了解保險的真相之後,相信許多讀者都能大幅縮減不必要的保險費用,也比較不會因資訊過多而不知如何選擇。 長壽本是件好事,對於邁入花甲之年的我們而言,反倒希望自己能輕鬆以對。 此外,個人也希望藉由工作歲數的延長,從不同的年齡層立場,為人們提供各種保險的相關建議及協助。非常希望本書能助各位讀者一臂之力。

內文試閱

住越久領越多?別傻了,醫院根本不讓你住 說得直白一點,商業醫療險充其量只是寄生在健保上的生意手段。而且契約 內容,是以健保既有的保障為前提,也就是以簽約當時的醫療體制為基準。因 此,健保制度若有所改變,契約中原有的保戶權益,很可能也會受到影響。 其中,風險最高的就是「住院給付金」。這個制度主打住院一天可領取5千到1萬日圓的保險金,可說是商業醫療險的一大賣點。但是,羊毛出在羊身上,這些給付金終究來自保戶每個月所支付的保費。更重要的是,無論罹患什麼疾病,只要沒有住院就領不到保險金,這不禁令人重新思考購買醫療險的必要性。(按:臺灣住院保險金分日額給付及實支實付,金額從2,000到7,000元不等。) 為什麼呢?因為自從進入21世紀之後,幾乎所有疾病的住院天數都有大 幅減少的趨勢。(按:臺灣平均為11.1天,糖尿病、心肌梗塞等重大疾病,也只有9至13天) 而且,平均住院天數未來會繼續減少。為了縮減不斷膨脹的全民醫療費用,政府正積極推廣減少病患的住院天數及不需要的門診。說得更簡單一點,就是希 望能透過住院天數的減少,提高病房的迴轉率,進而增加醫院營收。 也正因如此,部分症狀較輕的患者,院方就會盡量避免安排住院,轉而引導病患擇日回診,或是以居家醫療的方式進行治療。即使是需要動手術的患者,也會盡量以回診的方式來進行術前檢查等步驟。在這些情況下,不用住院,也就等於領不到醫療險的住院給付金。 重大手術比例越來越少,繳保費卻領不到手術給付 手術保險金可說是商業醫療險的第二賣點。但近年來,也開始為人所詬病, 主要原因在於醫療手術本身制度上的改變。 一般來說,醫療險的手術保險金,一天大約是住院給付金的10至40倍。假 設患者一天的住院給付金是5,000日圓,手術保險金就會依開刀類型給付5萬至20萬日圓。當然,20萬日圓僅限於腹部、胸腔、頭部等大型手術(保險公司 定義的重大手術)(按:於臺灣,依手術等級不同,手術保險金的金額從1萬至2萬元不等)。 在消化系統疾病方面,近年來因內視鏡手術逐漸普及,包括胃部、十二指腸、大腸等部位的息肉,都可以透過內視鏡簡單切除,所以患者多半當天就可以出院。此外,胃潰瘍、十二指腸潰瘍等疾患,透過藥物治療即可痊癒;即便是消化性的潰瘍出血,也可透過內視鏡來實施治療。換言之,因胃潰瘍而開刀,現在已相當少見。 心臟和腦部方面的疾病,現在也逐漸以冠狀動脈氣球擴張術(PTCA)為主流。(按:氣球擴張手術,臺灣健保每年限支付4支金屬支架。) 首先,醫師會將一條細長的導管,插入患者腹股溝的股動脈或手前臂的橈動 脈。接著,在X光機的透視導引下,透過血管到達患部,進行投藥治療,或是置入血管支架等。手術時間約30分至1小時,比傳統開刀型手術更加安全,也不會留下太大的傷口,因此不僅恢復時間快,住院時間也較短,可說是現代患者的一大福音。 另一方面,腹腔鏡、胸腔鏡手術也越來越普及(按:內視鏡為統稱,在胸腔 部位應用的是「胸腔鏡」,腹部則為「腹腔鏡」,而骨科亦有「關節鏡」)。施術方式主要是在腹部或胸部切開數道2至3公分的小洞,將金屬製的導管(內視鏡)插入並進行治療。因內視鏡的前端可加裝微型攝影機、手術刀、鑷子、剪刀等器械,所以醫師只要透過影像螢幕,就可以進行手術。由於內視鏡手術所形成的傷口非常小,術後恢復迅速,因此病患很快就可以出院療養。 21世紀之前,腹腔鏡手術主要用於摘除膽結石等較簡單的手術。後來,由於裝置及技術上的革新,現在即使是較複雜的手術,也會以腹腔鏡或胸腔鏡來進行,這類內視鏡手術占整體手術的比重,也有逐年上升的趨勢。 但這樣的情況,也導致保戶越來越難拿到手術保險金。舉個例子來說,美國家庭人壽保險公司(American Family Life Assurance Company of Columbus,簡稱AFLAC)在官網上的公開資訊中,就明確記載著腹腔鏡、胸腔鏡手術不屬於重大手術的給付對象。 在過去,必須切開腹腔、胸腔的手術,通常被視作重大手術,都有機會領取 給付金。但目前在腹腔鏡、胸腔鏡手術較為進步的狀況下,所能領取到的給付金卻大大縮水。我想,總不會有患者特地拜託醫生「我都保醫療險了,你盡量把傷口切大一點」。(按:臺灣依部分保險公司之條款規定,肺切除還必須要做胸擴整型術才算是重大手術,購買保險時須特別注意)。 在五年、十年之後,會有更多疾病利用內視鏡手術進行治療。也就是說,就現在的醫療險內容而言,保戶有可能在未來幾乎領取不到最高額的手術保險金。 ※臺灣的機器人手術 除了內視鏡手術,亦有達文西手術(使用機械手臂操作的微創手術),根據臺灣健保署規定,共有36項達文西手術可獲得健保給付,但設備使用費及器械材料等則由病人自費,金額約15萬至18萬不等。 癌症不需要長期住院,花費都在不理賠的標靶藥物 人們之所以會購買癌症險,是因為許多人都認為癌症的花費很高。 但是,誠如第一章所述,從初次就診到重返家庭或社會,大部分疾病和傷害 的醫療費用約為50萬日圓(按:臺灣癌友家庭平均一年總花費約新臺幣50萬元)。當然,癌症也不例外。 但令我驚訝的是,仍然有很多人認為癌症需要長期住院,其實這並不正確。 看看由日本厚生勞動省每年發布的平均住院天數(各家醫院按疾病所統計),大 家可能會震驚到啞口無言。 就以肺癌來說好了。依日本厚生勞動省的「2016年肺癌平均住院天數」調查顯示,即使接受肺癌手術,通常只需10天到兩週就可以出院。如果僅接受抗癌藥物或放射線治療,住院時間將會更短。大腸癌(結腸癌)雖然住院時間稍長,但也不會超過20天(按:臺灣肺癌住院天數約一至兩週;大腸癌約5到14天。) 但要注意的是,這些數字是所有年齡層患者的平均住院天數。 正如大家所知道的,多數癌症患者是老年人,有些人可能還有其他併發症, 例如高血壓、糖尿病、心臟疾病等。而這類患者和過去相比,其手術成功率也較 高。換句話說,如果年齡在五十幾歲或六十幾歲,未罹患其他疾病且體力較好的癌症患者,則可能在更短的時間內出院。 如第一章所述,腹腔鏡和胸腔鏡手術越來越普及。60%的肺癌手術已被胸 腔鏡手術所取代。此外,若能早期發現消化器官病變,用內視鏡亦可將患部完全 切除,並在當日出院;即使住院,最多也就是2到3天。 因此,期待能夠領到癌症住院保險金和手術保險金的人,這如意算盤可能打錯了。甚至,我們可以說,因擔心住院和手術費用而購買癌症險,這觀念本身就是錯誤的。(臺灣現今進行癌症手術,只需住院3至5天,後續多為門診醫療,而沒住院就不理賠;標靶治療如果沒住院,保險也不賠。) 拒絕長照的另類選項 這裡有一個很基本的問題,你是為了誰而購買商業長照險呢? 我想許多人都會回答:「當然是為了我自己,或是為了以後照顧自己的伴侶 和孩子」,甚至對這樣的問題嗤之以鼻。 但是,請各位稍微思考一下,現在擁有看護風險的人恐怕並不是你,而是你 的父母。假設你現在是五十歲,那麼你的父母年齡大約是八十歲。如果父母身體 依然健康,那當然是再好不過,但父母需要長照的那一天終究會到來。 根據高齡門診的醫生表示,只有極少數人可以無病無痛走完一生,每一百名 高齡者中,約莫只有一到二人。大多數人從去世前一個月到半年開始就會臥床不 起,而且需要長期照顧。當然,其中也有臥床2到3年,甚至是長達10年以上的患者。 即便沒有癌症或中風,高齡者在衰老失能的自然狀態下,仍然需要長期照 顧。這是因為,當人的腦力和體力衰退時,由於肌肉的逐漸退化,因此而無法靠 自己行走或站立。 現在的你,未來必須照顧的就是這樣的父母──年老衰弱、無法自主行動, 或是必須將父母送到安養院。當然,這相對需要時間和金錢,若當事人有儲蓄,自然能支付相關費用,或是僅透過公家長照險制度就足以應付開銷,要不然就必須有支付龐大費用的心理準備。 可是,問題就在於,大多數的老年人都沒有購買商業長照險。就算有購買也 只能領取約一百萬日圓的給付金。如果是長期臥床不起的病人,這樣的給付額度 是完全不夠的。 這就是為什麼有時在新聞上,我們會看到子女因長照身心俱疲,導致殺害父 母的悲慘案例。儘管如此,子女為了照顧父母盡心盡力是不爭的事實。慶幸的 是,政府目前增加了短期照顧、日間照顧服務、居家看護等制度,這種因長照發生的悲劇已漸漸獲得改善。 然而,你目前購買的商業長照險,卻不會支付一分一毫在你父母的長照費用 上。換句話說,它對你接下來必須承擔的父母長照風險完全發揮不了作用。 保險致窮:解約金、返還金,讓你慘虧 因支出保險費而讓經濟入不敷出的狀況,我們稱之為「保險貧窮」,最容易 陷入此狀況的人,其共通點就是買了在解約或期滿時可獲得高額返還金的險種。 對一般人來說,返還型保險(按:亦即儲蓄型保險)較難評估其效益,這或許也是因為保險業務員的金融素養不足,所以容易造成客戶判斷錯誤。 在本章節中,我將針對業務口中號稱穩賺不賠的儲蓄型商品,教你如何應對 那些華麗卻不切實際的話術。 儲蓄型保險=低利長期約 首先指出的錯誤就是:儲蓄型保險兼有儲蓄跟保險的功能。 財富增加比定存多?這項說法有兩點問題。首先,業務員將保險和銀行定存拿來比較,本身就沒有邏輯可言。因為,存款除了隨時可領取外,並不用負擔任何額外的費用,但儲蓄險若中途解約,保險金就會低於總繳保費,兩者承擔的風險完全不同。 再者,用將來返還的保險金總額除以總繳保費即可算出所謂「投資報酬率」 (以下簡稱投報率),聲稱「20年後的投報率會超過100%,30年後就會變成115%,比銀行定存還要好。」這種說法也很不妥。 原因很簡單,一旦考量到通貨膨脹造成貨幣貶值,或是保險公司經營出問題 (或因購併而消失),以及將來的貨幣價值,最終實拿的保險金必定會大打折扣,所以那些號稱投報率百分之百的保單,最後可能都是一場賠本投資。 假使我這樣說好了,「本期獎金是100萬日圓,如果等20年再領,就會變成110萬日圓」,這時不加思考的人就會認為「多了10萬日圓」;但這20年當中,光從稅金和社會保險的費用增加來看,這絕對談不上是好的條件。 光是花費數年才能回本,還必須長期儲蓄才能獲利,便應當理解這並非理想 的理財方案。

延伸內容

【推薦序一】用辛苦錢買保障?先理好財務
◎文/邱正弘博士(財經專家) 絶大部分的人都有買保險的經驗,但似乎只有在缴保費的時候才記得它的存在。細究買保險的初衷,不是為了降低對未來的不安嗎?怎麼反而變成不安的源頭?我發現,癥結點就在於:保險,是一種存在感很低的金融商品。 保險不像股票或基金,價格每天變動,讓人心情也跟著七上八下。保險,只有在收到繳費通知單的時候,才會讓人有種辛苦錢被搬走的心痛感。 其次,是因為保險內容太複雜。很多人拿到保單時,會認為原本擔心的風險已經有了保障,而根本不想細讀那密密麻麻的條款,轉身就收進櫥櫃。於是,它就像女人的衣櫥,不止永遠少一件,還會讓人忘記,到底有沒有那一件。 可想而知,對未來越是不安,保單買得也越多;重複買、多買,甚至買錯的機率也越大。買了一堆保單,結果換來更多的迷惘和不安。 其實,買保險之前要先「理心」。購買保險的前提是做好家庭財務規畫,並且了解「風險保障」在你的人生財務規畫中所扮演的角色,以及保單可以幫你解決什麼樣的問題。換言之,應該是用保險來轉移人生財務風險,而不是透過它來賺錢。因為保險最好的作用是,用小錢創造大錢,解決不可預測的財務風險。 保險是解決風險頻率低(發生機會),但損失幅度大 (財務損失)的工具。例如,意外傷殘或重大疾(傷)病,就一般人來說,發生的機率並不高,但只要一出事,龐大的醫療費用及復健費用,都是家庭難以承受之重。更別說家庭收入因此而中斷的財務壓力。 一個小家庭,年輕夫妻加上剛出生的寶寶,最開心的不外乎一路陪著孩子成長,為孩子準備好所需的撫養及教育費用。而最擔心的莫過於夫妻早逝、病得太久或者殘得太重,無法順利完成心願,買保險的目的就是用來彌補這未盡的責任。 總而言之,保險真正的用途就是為了要彌補財務損失,既然是財務損失,那麼保障的重點當然就是在經濟來源身上。買保險的首要認知,就是要保對人,許多人把大部分保費花在幼小的子女身上,父母自己反而買得很少,這是不對的;再來,則是保額要夠,因為保險不是有買就好,而是要在事故發生後,還有能力繼續照顧心愛的家人無憂的生活下去,才叫做安心。其三是要買到好的保險,所謂好的保險就是保費相對便宜,保額相對高,讓父母在肩負家庭責任期間可以獲得足夠理賠的保險。 如此釐清保險本質,才能進一步的建立SOP,幫助你買到對、夠、好的保險,步驟如下:確認家庭追求的核心價值與人生目標→盤點家庭財務能力→排序出最擔心的風險類型→執行「需求分析」→認識風險→買對保險→買夠保險→買好保險→實戰規畫。 用這樣的流程和思維所做的保險規畫,才能花最少的預算、規避最擔心的風險,以及避免瞎買、錯買、多買,而且兼顧家庭追求的夢想與目標。 然而,再多的理解及理論,也不一定能讓我們買對保險,但從避免錯誤著手不外乎也是一種方法。 《醫生強烈建議你買的保險》這本書藉由反向思考,認清保險的本質;從高額保費陷阱,了解目前醫療體系健保給付的實際情況;從保險儲蓄及投資讓你我更貧窮的實例說明,到業務員行銷話術的破解,來幫助自己買對保險,也是不錯的切入點。這是一本値得推薦的好書。 (本文作者為安睿宏觀理財規劃顧問股份有限公司之共同創辦人、總經理,為國內同時嫻熟法務、財務、稅務、保險等專業財務顧問的財經專家。)
【推薦序二】花小錢,換到最大保障
◎文/大仁(「淺談保險觀念」粉專版主) 《醫生強烈建議你買的保險》,本書作者為專業醫生,勇敢挑戰了許多保險盲點,例如「不用為癌症做任何準備」、「最好的保險,就是全民健保」等。內容實在太過辛辣,讓我看了不禁冷汗直流。 而我身為一個從業多年的保險業務員,對書中的部分內容也深有同感。在實務上,我看過太多人因為恐懼行銷,買了很多不合適自己的保單,支付了負擔過重的保費。 保險很好,但你花了太多的保費,那就有問題了。 讓我們用一個很簡單的邏輯來思考,當你投保越多的保險,當然就會得到越高的保障。不過相對的,你得付出越高的保費。我們每個人都希望有很好的保障,卻不一定願意支付很高的保費。 太多的保險或太少的保險,都是不對的。 正確的保險觀念應該是,在我們風險承受能力低(還沒累積足夠的資產時),花少許的保費,去換取較大的保障。然後,趁年輕時保費還很便宜的這段時間,盡可能的靠理財好好累積資產。當你的資產累積越高,風險承受的能力就越高,就越不需要保險。 舉個例子,你認為郭台銘需要買醫療險嗎?不需要,因為他的風險承受能力很高,醫療花費對他而言根本無法造成任何損傷。但如果你不像郭董那樣有錢,當然就得依靠保險來轉嫁風險。 在規畫保險時,很多人沒想到的一個盲點是:「當你在保險多支出一塊錢,相對的,資產就減少一塊錢」。支出越高的保費,就代表你越存不到錢,往後更無法擺脫對保險的依賴。 這個時候你肯定有疑問,意思是不要買保險嗎?那也不是,凡事不用這麼極端。不是不要買保險,而是要買適當的保險。也就是剛才提到的:「用你可以接受的保費,取得可以接受的保障」。 過高的保費,會讓人無法順利累積資產,擺脫對保險的依賴。過低的保障,則會讓人在面臨風險時,無法順利轉嫁損失。所以,保險買太多跟買太少,都是不正確的。 當你在思考保險需求之前,記得思考一下保費繳交是否超出平衡。在保障與保費之間,試圖取得你可以接受的平衡點,這才是正確的思考方式。 本書作者提出相關數據,說明重大疾病的花費沒有想像中可怕,只要存有約50萬日圓(按:約新臺幣14萬元)就足以應付大多數的情況。關於這點,我也來分享一下過去所觀察到臺灣的保險理賠數字。 過去有統計數據,台灣平均每件醫療險理賠大約落在新臺幣1.1萬元左右。而近年大家最關注的實支實付,則有某保險公司統計出理賠數字約新臺幣1.2萬元左右,這兩個數字相去不遠,應該可以作為對照及參考。也就是說大多數人很擔心的自費風險,可能就落在新臺幣一萬塊左右。 不過,上述是平均數字,可能出現99件理賠新臺幣5000元的,就出現一件理賠50萬的,這樣一百件平均起來也是理賠1萬。但你怎麼自己是那99件理賠新臺幣5,000元的,還是高額花費50萬的呢?所以,保險就是一種轉嫁風險的工具。 作者提到「越是了解保險的人,就越不會買保險」。我想將這段話修正一下:「越是了解保險的人,就越知道什麼保險才是必要的」。 不管你買不買保險,都需要去了解保險。當你了解保險以後,自然會知道什麼保險才是必要的,就不用買那些不合適的保險。這本書提供了很多的例子與說明,相信可以讓讀者激盪出很棒的反思。希望大家能透過此書,了解保險,買對保險。 (本文作者為「淺談保險觀念」版主,以淺顯易懂的文字,廣受大眾歡迎,目前於《商周財富網》、《CMoney》保險小學堂、《MONEY錢雜誌》從事專欄寫作以及保險相關諮詢。)
【推薦序三】保險不是拿來投資的
◎文/NeKo嗚喵(說書YouTuber) 從小我媽就幫我買好各種保險,幸運也是不幸運,我從來不需要去了解保險到底是一種什麼樣的投資。 是的!在我以為保險是一種投資方式的時候,就已經踏入了巨大的陷阱裡,由於母親大人的聰明才智,我從小就被叮嚀不需額外多買什麼,直到父親過世,我才知道我媽根本不知道自己買了什麼。 以致於我陷入了一陣恐慌,立刻聯絡了在網路上找到的保險經理人,於是我買了人生中第一個和第二個保險,儲蓄險和終身長照醫療險,而且一次就是長達20年的保約,儲蓄險自然不用說,一定是繳完才能領回。 風靡一時的美金儲蓄險看似很美好,但政府一聲令下把宣告利率鎖住,原先將近四%的宣告利率,降到3.5%,一下子少了好幾萬臺幣,加上20年的通膨,陷入解約也不是、不解約也不是的窘境。 以為是保本的穩定存錢方式,一瞬間變成錢被卡死在保險公司20年的傻事,還好買的是美金儲蓄險,對比臺幣宣告和預定利率都還算高,現在美金走弱至少不會賠掉匯差。 另一個終身長照醫療險聽起來更美好,只要陷入無法工作的狀態(3級殘障),每個月保險公司會還我兩萬塊,照顧我到老死。 當然,30歲壯年的我實在無法想像自己不能動彈的樣子,但看著也算是壯年的父親說倒下就倒下,一病就是兩、三年,因中風而無法動彈,我也是怕了、昏了、想不開了就買了。 說真的,這40萬(每年2萬,要繳20年)說多不多,說少不少。放在股市裡投資可能可以賺更多的錢,光是傻傻買ETF配息(按:指數型證券投資信託基金),不知道就能滾出多少住院費用。 你可能會說,既然我都知道為什麼還續約?說來慚愧,我真的是耳根子軟的人,幾次約了保險理專、堅定的想解約,總是會被大量的表格以及她真誠的演說打動。「現在買不到妳這麼好的條件了,妳要不要看看我現在賣的都是些什麼鬼東西!但還是很多人在投入」接著,她又要拿其他保險給我看,嚇得我連忙搖手說我相信她。 就算我表態我可能繳不出一年三萬多的保險,她還是給我信心,並且建議我調整自己的收入和投資比例:「保險跟投資不一樣,它是一個本金的概念,就算一無所有,這裡還有一筆錢可以靠」。 對!但這筆錢要我殘廢才能拿,或是我得認命繳完20年(美金儲蓄險)。 如果我今天是完全不會理財的人,儲蓄險是最笨也是最安全的一種理財方式。偏偏我看透了這一切還是跳進去了,讓我買帳的,不是保險公司開出來的條件,而是我的理專很專業、很真誠,而且很會說話。 就當作認識一個很厲害的朋友吧,我是這麼安慰自己的。 因此,書中不少值得參考的保險觀點,有如醍醐灌頂,一次解決我多年的疑惑。那些曾經猶豫「是不是不應該下手」的瞬間,都在這本書找到解答!尤其是第四章「靠保險儲蓄、投資,只會讓你變窮」,看了差點胃食道逆流(這還不在保險給付範圍內) 作者用豐富的醫學常識告訴你,真的不用太杞人憂天啦。

作者資料

後田亨

日本保險界傳奇 「保險諮詢室」代表。生於1959年,長崎大學經濟系畢業。從事保險業務員長達十年,而後轉戰代理數家保險的實體店鋪。 自2012年起,因業務與客戶之間的利益衝突問題,而獨立創業,成立「保險諮詢室」。以其獨特的立場與觀點,提供保險規劃諮詢。 著有《保險專家不買壽險的重要原因》(青春新書出版)、《人壽保險的陷阱》(講談社+α文庫出版)等作品。

永田宏

日本醫療經濟學家、醫學博士 現為長濱生化大學生物醫學系教授、學科主任。 1959年出生於東京都。1985年,取得筑波大學理工學研究科碩士學位;2005年,取得東京醫科齒科大學醫學博士學位。專長為醫療情報學、醫療經濟學。 曾任職於奧林巴斯光學工業、KDDI研究所。而後,於鈴鹿醫療科學大學醫學工學部擔任教授。著有《連業務也不知道的醫療險機率》(光文社出版)等書。

基本資料

作者:後田亨永田宏 譯者:林佑純 出版社:大是文化 書系:Style 出版日期:2020-03-02 ISBN:9789579654524 城邦書號:A9400214 規格:平裝 / 單色 / 256頁 / 14.8cm×21cm
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