「經濟獨立」看似遙不可及？「提早退休」只能痴心妄想？ 37歲財富自由、42歲提早退休的知名理財顧問無私大公開： 你我的人生只需簡單五張表， 善用股票、保險、ETF、基金、房地產等， 做好損益、風險、支出、財務與時間管理， 就能從此迎向財富自由，享受樂透人生！ 知名理財顧問吳家揚，從高中開始接觸股市，因為工作和投資安排得當，37歲財富自由，42歲開始享受退休樂透人生。目前致力推廣投資理財教育，希望幫助大眾晉升財富自由階級。 本書首度完整記錄他自幼以來的成長回憶與職涯經歷，詳細分享多年來的資產配置、投資心法、操作策略。受困於月薪的上班族，將能藉由本書脫胎換骨，找回生活的重心。從此不做工作的奴隸，奪回人生的主導權！ 善用人生五張表，人人都能預約未來F.I.R.E.的自己： ✽投資交易表：交叉分析自己的投資組合 ✽保險內容表：預見個人與家庭風險缺口 ✽日常支出表：輕鬆掌握無形的消費習慣 ✽現金流量表：預估未來30年現金流量 ✽生活記錄表：管理時間以開啟第二人生 【名人推薦】（依姓氏筆畫排序） 沈聰榮／中央廣播電台新聞部經理 林宏文／財經專欄作家 秦夢群／國立政治大學教育系特聘教授 莊豐嘉／中華電視公司總經理 楊月娥／資深媒體人 謝春滿／《今周刊》社長

推薦序 讀這本書，就像在看一部財經勵志電影／林宏文 推薦序 一起實踐財富自由的理想！／謝春滿 前 言 不務正業的財富自由人生 第一章 回首成長來時路 01我愛數字—從小開始的美好邂逅 02大學生的股市歷險記 03職場生涯練功趣 04善用五張表，我財富自由！ 第二章 F.I.R.E.理財思維 01幸福的財富觀念 02資產配置有撇步 03活用理財工具 04報稅也是理財好幫手 第三章 我的投資心法 01股票操作 02保險配置 03房地產投資 04其他金融商品 第四章 有財，更要安排富足生活 01化整為零遊世界 02終身學習儲備滿滿動力 03理財教育在家中扎根 04斜槓，才是人生正解 結語

自從有F.I.R.E.（Financial Independence, Retire Early）這個名詞出現後，被問「你憑什麼在42歲時就可以退休？」的機率就更高了。 實際上，我只是脫離舒適圈，「不務正業」地換一種型態繼續過生活。簡單來說，只因為好好進行了「資產配置」，因此不用擔心財務問題。 人生總是充滿驚奇！這樣的生活竟然超過10年，這段時間意外地出了5本書，照片上過雜誌封面3次，電視錄影、廣播電台、多家雜誌的外稿作者與專欄作家、多次接受採訪、扶輪社、學校和公司行號演講…… 只因為我37歲財富自由，42歲從科技產業退休，於是大家對我好奇，怎麼忽然之間，又多一個常上版面，好像又很厲害的人？我現在是CFP（國際認證高級理財規劃顧問），也是一個CSIA（俗稱證券分析師），擁有15張專業金融保險證照，讓我有專業且合法地談論投資理財。 這一切緣起34歲時參加經濟部舉辦的「跨領域科技管理研習班」（Multidiscipline Management of Technology，簡稱MMOT），你永遠不知道何時做的一件決定，會逐漸觸動內心的原始動力，細水長流地累積個人資歷和能力，一步一腳印地走到現在。 將MMOT所學的一小部分親自實踐在自己身上，2年半後多了一張可選擇自己生活型態的門票，在42歲時，正式告別沒日沒夜的「上班打卡制，下班責任制」別人眼中的正常工作。 人生不如意事十之八九，進行投資時不要高估自己的能力，時時提醒自己投資獲利回吐，是很自然的事。個人容許的最大虧損為「91原則」，是從股票市場賺到錢的十分之一。 我不會說自己股票投資多厲害，避免誤導讀者，以為財富自由之後靠股票就可以賺大錢，從此無憂無慮愜意過一生。我的經驗是「小賠小賺99次，大賺1次，人生變彩色的」。 賺大錢時，如何將錢守住，我有具體的做法。我的核心資產「保險和不動產」，可以創造3％以上穩健的被動收入。許多投資人「小贏小輸99次，最後大輸1次，下場淒慘」。工作爆肝、無薪假，我不陌生。除非是繼承來的富二代或中樂透，否則工作賺錢是常態，人生的第一桶金應該是工作賺來而存下來的。 風險、風險、風險，許多人避之唯恐不及，如何在最差的逆境時面對人生？沒工作收入時，如果再加上股票每天大跌甚至跌停板，每天帳面或實際損失數萬元到幾十萬元時，而未來一年也看不到任何反彈契機時，心境如何調適，如何過日子？我遇過，所以我知道。 我喜歡有SOP的書，我認為「照著做，就應該達到書中聲稱的效果，否則就是詐騙。」所以在我的書裡面提到的，都是具體可行的。即使是寫投資的書，也不會聲稱一年絕對可以賺多少趴。這也是我在科學和工程上的訓練，實事求是，不譁眾取寵，永遠將風險放作首位。 樂透人生的法則 退休金的算法很簡單：「透過記帳，可以約略算出這輩子要花多少錢來維持基本生活開銷。賺錢之後扣除基本開銷，可以存下多少錢？這些錢在沒工作收入的情狀之下，夠不夠一輩子花費。」如果不夠的話，不要輕易提早退休。但如果還想提早退休或被迫提早退休，就要有投資能力，來賺取額外收入。 依循KISS（Keep it Simple, Stupid）原則，人生低調，過簡單低物欲的生活。退休和年紀無關，而是和「心態及財富」有關。 「終身學習」是我可以持續下去的動力。我自己也謹守5大法則： 1.減少不必要的消費。 2.投資自己、強迫儲蓄。 3.學習辨識投資機會。 4.用5張表格，記錄人生和財務大小事。 5.過簡樸低欲望的生活。 書中都是自己的經驗，如果這本書可以幫助到人，對我而言也是莫大的恩典，也將這本書，送給家人當傳家寶。

第二章 F.I.R.E.理財思維 01 幸福的財富觀念 「生吃都不夠了，還曬乾！」這句台語我從小就聽過，現在談理財時也常聽到這樣的說法，為自己沒有理財行動而辯解。 我以前也以為，理財就是指買賣股票、基金、房地產這些投資行為，是一門複雜學問。後來才理解理財沒有太高深的學問，就是在「收入」、「支出」和「儲蓄」之間取得平衡。 說「生吃都不夠了，還曬乾！」的話，以為沒有儲蓄而無法理財，這是對理財的誤解，當陷入「生吃都不夠」的處境時，更應該要開始理財，這樣才有機會讓自己的生活得到平衡。 如果一直處於不夠生吃的情境，有沒有想過自己是不是「吃」太多？也就是開銷太大，而讓自己無法有儲蓄呢？ 成長在嘉義市這樣半鄉村半都市的地方，居住環境單純，多數人過著勤儉的生活。因此，雖然很早就在家裡的雜貨店碰錢和處理錢，但錢對我來說比較像是數字的變動，也許是也沒有什麼地方好花錢，所以對花錢這件事並不太熱衷，這習慣一直延續到現在。 因此，我很早就有儲蓄和記帳的習慣。想想，這真是個人的幸運。 因為習慣成自然，不用太特別抵抗物欲的誘惑，不用為打折價差而內心 掙扎要不要出手，不用痛苦就能把錢留下來。 ●第一步：工作然後儲蓄 剛開始工作時，我的儲蓄率達到年薪的50％以上。 不過有時候現實讓人無奈，已經拚命地縮衣節食了，但是還是無法應付應有的開銷。多半關鍵原因在於薪資不夠高，因為家庭支出已經固定，不管再如何努力節省，效果都很有限。 當節流的效果有限時，要趕快轉移心力，轉而把心思放到開源上，想辦法增加收入。 說到增加收入，我見到許多人一心想要透過投資獲得財富。但是閩南諺語說的「吃緊撞破碗」，當你對於投資市場不夠熟悉，又心切時，一不小心就成為別人口中的肥羊。 騙術太多，「買房子不用錢」、「一天賺100倍」，我也要提醒「不要亂投資」。我看過太多的案例，好不容易存到了第一桶金，如100萬元、200萬元，但因為一次的投資失利，就把過往辛苦存下來的錢付諸流水。然後，又繼續進入下一循環的儲蓄與投資，明明看起來很努力在工作賺錢，但積蓄永遠都很少。「投資」反而變成最大的財務黑洞，這實在是又無奈又荒謬。 財務規劃時，我曾假設過如果遇到無法存下錢，而工作與薪資發展空間也有限，或是付出的勞力與薪資不成正比，確實努力了仍存不下錢，萬一真的遇上這樣的情境時的因應策略。我的策略是離開都市生活，搬到鄉下，用不同區域物價的價差，來因應這樣的局面。 還好，因為我挖地道離開職場的計畫開始得早，退休行動是主動的思維，能做的選擇也就比較多。 對退休規劃這件事，大多人處於無感狀態，總覺得退休離自己很遠，生活還過得下去不是嗎？通常會有感覺的時候，都是驚覺「為什麼身邊跟自己差不多年齡的人，都可以退休了，而自己還是這個樣子？」還有更慘的，可能是做到死都無法退休，但我可不想要這樣。 提早思考退休這件事情帶給我的好處是，為了計畫退休就要清楚自己未來需要花多少錢，要花多少時間累積到足夠的金額。達標時，想離開職場，就可以毫無懸念地瀟灑揮手說：再見。 具體來說，我在40歲的時候認真計算，自己理想的生活到底需要多少金錢支撐？又有多少資源可使用？ 我用「資產負債表」來試算自己的財務狀況。資產負債表的左邊是資產，右邊是負債和股東權益。資產例如：房子、人生身價等等；負債是借來的錢例如：房貸、借貸等等，股東權益是自己存下的錢。資產負債表的左邊要等於右邊，這是會計恆等式。若要讓資產增加，不外乎增加負債（舉好債投資來增加資產）、增加股東權益，或者兩者並進。 逐項推算後，若想提早退休，必須先賺到5,000萬元，這是包含我們一家三口未來的花費。在風險部分做最壞打算，如果現金不夠就賣房子或出租，再不然就搬到南部住，因為南部花費支出比北部低，這是我的安全網底線。在子女的教育規劃上，我跟孩子說，供應大學畢業，如果要繼續念書，再多供應2年國外碩士，接下來就靠自己了。所以子女教養這筆錢，只到24歲。 ●買夠保險，保障優先 我將從股票賺的錢再分散投資，然後用保險為基底，防止生活被改變。 很多人對保險沒有概念，甚至覺得保險不重要，起因於台灣健保的發達，都認為靠健保就好。健保目前需要自費的項目是愈來愈多，自己所必須肩負的醫療支出也將逐步加大。現在雖然有「長照2.0」，但補助的對象大多是中低收入戶，或是狀況必須嚴重到一個程度。大多數人都不在補助的範圍內，且補助的也不是金錢，而是服務。 生重病會拖垮一家人，這樣的例子多的是。我愛我的家人，我可不希望有這樣的事情，購買保險是我們可以為彼此所做的事。 下列這段話，常說到口乾舌燥，但是還想再講一次：「保險有槓桿倍數，有錢人核心資產中，保險帳戶會占一定的比率。若你是中產階級，身邊有一些積蓄，當隨著自己家庭責任的變大，就要逐步加保將風險缺口補足。超過50歲進入到55歲，家庭責任慢慢降低，保單可以逐步進行調整，這時資金運用也會比較充裕。一定要積極思考退休，利用年金險或儲蓄險來準備退休金。」 我覺得樂透人生，在生活這幅圖畫中，隨著人生階段、經濟收入的改變，要適時地加上「保險」這塊重要的拼圖。保險這件事不容易一步到位，但絕對不可以不做。所以，小小的起步，就是對自己與家人負責任的表現。 ●財富觀念是一點一滴形成的 財富觀念是一點一滴逐漸形成的，絕不是天縱英明、石破天驚的突發奇想。 每個人自小的生活環境，一定有許多關於金錢的正面和負面教材。屬於我自己的教案是這樣的： 正面示範例如：家裡貧窮要翻身，努力工作賺錢是必要的，父母親一天到晚辛苦的工作幾十年。還要有機會，將麵包賣進學校，才能獲取穩定的客源。麵包要好吃要有競爭力，才能一直賺取現金流。要擴大產能招聘員工，才能持續賺大錢。賺到錢之後，將錢買房買地存下來。姨丈公物欲不高，簡單生活過人生。 負面示範例如：父親，抽菸、喝酒和打牌，那個年代家庭麻將是違法的賭博行為。投資不懂的東西，讓一輩子辛苦賺來的錢化為烏有。 這些發生在自己家裡的事情，要不刻骨銘心都難。 家裡經濟的起伏，無形中讓我自然想要把賺到的錢要守下來。不過守也要有方法，我鑽研財富的攻守策略，從龐大的資訊系統及個人經驗，開始簡化、再簡化，把這些濃縮成幾張簡易可懂的圖與表，讓表格規格化操作。 當初會想簡化以及系統化這些經驗知識，是存著私心，想要讓自己的孩子，按圖索驥就能穩當地守住財富。 ●了解一輩子的收支全貌 具體的做法是這樣，先了解一輩子的收支全面，這是人的大財庫，記得一定要將家人一起納入規劃。將已經有的、未來會有的，一筆一筆列出來，愈詳細愈好都畫進入大財庫當中。愛因斯坦曾說過：「想像力比知識更重要。」 我也常活在自己編織的春秋大夢中，然後想辦法一步一步去實踐，做不到的部分再修正就好。 圖2-1：收支全貌圖（吳家揚製圖） 接下來檢視自己的財務觀念，我對我花錢的態度和做法如下。 A.不要和別人比，在不影響生活的品質下，能省則省： 我們常會受到電視、電影、廣告、同儕、同事朋友或社會價值觀的影響而過度消費，購買增添許多不必要的「行頭」，淪為奴隸而不自知。自己明明只有中產收入，但卻要過上流生活。名車、豪宅、奢華旅行和讓子女上貴族學校都需要極大的花費，即使年薪200萬家庭收入，也難以長期負擔，落得沒有積蓄，且要過著繼續賣命工作的生活。 我的價值觀是消費不起的就不要打腫臉充胖子。和人比，永遠比輸人，我從小就有自知之明，有多少錢做多少事。我的儲蓄率極高有50%至70%，平時會有大筆積蓄存下來，不管存在保單或是不動產。 省錢有方法，但不要省到覺得人生沒希望。便利商店賣便利，東西就是比大賣場貴很多；可以的話，就每週到大賣場採購一次，物品相同品質也相同，但便宜許多。能自己煮，就盡量不要外食，既健康又省錢。提款或轉帳，利用自己的薪轉帳，可省下跨行手續費，積少成多。多利用信用卡消費，可以累積回饋金，但不要變卡奴。以上對生活品質，完全沒有造成任何不便，但聚沙成塔可以省下許多錢。 B.避開坑錢的小習慣： 1.不買不用的便宜物品：只買需要的，只買好的。 2.不沉迷無傷大雅的小確幸：假日奢侈一下吃個Brunch，慰勞上班的疲憊……若勤於追求這些生活中的小確幸，日久就會變成大不幸。 3.不要妄想吃吃喝喝可以培養人脈：培養人脈之前，先培養自己。人脈取決於你是誰，而不在於你們是不是常廝混，不如定期約朋友到合適的地方好好談一談。否則只有帳單，沒有訂單。 4.不擁車為傲：我寫過一篇〈養車花費驚人，下手前三思〉文章，結果網路有幾十萬人瀏覽過，也超過2萬個讚。這篇文章也收錄在個人書籍《照著做，提前10年享受財富自由》之中。可想而知，大家對於養車這件事有多痛。 以我自己的用車經驗為例，曾經試算過，買一台60萬元的國產車，養車10年要花費124萬元以上。我的二手車，已經開了25年（1995年出廠，1996年購買）。它對我來說只是代步工具，屬於耗材消費性支出，沒有財富增值效果。因為經常保養維護，沒有安全問題，也沒有被竊被刮的困擾，能用則繼續使用。我的老爺車，載著全家人「凸」全台灣，帶著幸福和夢想繼續前進。 5.不被3C費用催眠：3C產品不斷推陳出新，最新促銷方案鋪天蓋地而來。手機通訊費，毎月499吃到飽一定夠。在約滿之後經過數據分析，我家三人都改用「299元限量」也綽綽有餘，發現以前竟然白白浪費這麼多錢。以前家裡網路費用，毎年接近1萬元，現在一年只要1,800元且速度快品質好。愛追劇，電腦或機上盒就搞定，省下每個月昂貴的第四台費用。 如果不斤斤計較，以三口之家計算，智慧型手機、通訊費、光纖寬頻，和有線電視收視費，每個月至少3,000元跑不掉。真的需要嗎？ 6.不中美人計：愛美是人的天性，因此美容產品推陳出新，不斷掏空人的荷包。聽起來美麗要付出的代價，超乎一般人想像。其實，美容用品費用通常不是用掉的，而是衝動消費之後浪費掉。有半數以上的人會把保養品、化妝品放到過期，卻又不停地買新產品。若能拋開忍不住嘗鮮的態度，長期累積下來可以省下不少錢。 7.結婚花費也是驚人。許多人既耍浪漫又「搞工」，花很多錢，結果很快就離婚，不知道自己在幹什麼。而大大的結婚照，N年後也認不得畫面中的自己，只是曾經擁有過那樣的身材與美貌。能省則省，雖然一輩子可能才一次，至少不要負債。 8.我會在盛夏買啤酒喝來消暑，對我而言是冰涼飲料。因為漸漸長成啤酒肚，現在也盡量少喝了。偶爾喝紅酒，聽說有益健康。我不菸、不酒，也不吃檳榔，我認為浪費錢又不利健康，最好避免。 ●常和家人談錢和夢想 家人是財富的共同體，所以一定要和家人談錢。認真談錢，才能讓財富發揮真正的作用。我當年想出國去念書，不過父母另外有盤算，認為資助我出國進修，還不如將錢拿來改建房子留給我。後來，我繼承部分不動產，也背負了改建房屋的高額貸款，20多年了到現在還沒還完。又是房貸，它可以抹殺一個人的一生。 等到我自己成家之後，我決定把家人當成是家庭事業夥伴，找出我們的共同目標。我們討論要如何達到這些目標？需要花費多少錢？目前可以負擔的額度是多少？未來還需要多少？家人愈溝通，願景輪廓會愈清晰。 我和太太有許多消費觀念不一樣，例如她對我動輒十幾萬元的進修費用不認同，幸而我們平時有養成談錢的習慣，所以彼此講出自己的看法，掃除心中的芥蒂，更利用「家庭夢想清單」，整理出歧見與共識，效果不錯。清單分類大致如下： 1.家庭固定成本（必要，一定要花的錢：食、衣、住、行、育、樂） 2.家庭變動成本（想要，可以晚一點再花錢） 3.替代方案（免費或低消費） 與家人對談還有一個很重要的部分，就是討論未來要過的生活品質，打算什麼時候退休？要幾歲退休，與想過什麼樣的退休生活品質有絕對的關係，也就是與退休後每月要花多少錢有關。如果退休後什麼都不做，每月3萬元，能滿足最基本的需求。但若是想過更好的生活，可能就需要5萬元或是更多錢，才有辦法支應。 我們討論如果家庭的每月支出是5萬元，對這樣的生活品質滿意嗎？我們計算出家庭每年至少需要60萬元，但前提是，你與家人都不可以生病，也不能有突發的災難降臨。真正在做退休規劃時，計算想要在40歲退休，活到85歲，意味有45年的退休生活費用需要準備，計算出來的數字就是2,700萬元。如果不會投資，若再把通膨2%至3%計算進去，這筆金額可能就必須提高到5,000萬元。所以你要有投資獲取年化報酬率2%至3%的能力，才能抵銷通膨的殺傷力。 我開始檢視核心資產，到底存下多少錢？ 要了解自己的資產一定要記帳，透過記帳可以了解自己或家人的支出流向。每一塊錢花在何處，都會清清楚楚。 我通常會建議想要做退休規劃的人，先把這部分計算出來。然後往回推，剩下的金額需要每年存下多少錢？如果所需是3,000萬元，則將此金額除以工作年數，如果還有15年可以工作，一年就要存下200萬元。 通常當我們計算出來後，常會想，天啊！我的薪水才多少，怎麼可能一年淨存下200萬元，這是一種不可能的任務。有了這個現實感之後，更會讓人想辦法開始行動，「投資」就會成為必要。 所以，在我的幸福財富觀念筆記，一定有這些項目： 1.守好本業，並讓自己的收入快速增加。 2.一定要學會投資。 3要做好資產配置。 4.做事要有長期計畫。 5.常和家人談錢。 ※F.I.R.E.練習題： 1.試著畫出自己的收入支出全貌圖。 2.你對花錢的看法和態度為何？ 3.開始練習和家人談錢。 4.思考未來生活的品質。 5.開始計畫何時要開啟複利模式？

作者：吳家揚 出版社：今周刊 出版日期：2021-08-05 ISBN：9786267014004 城邦書號：A2470084 規格：平裝 / 全彩 / 240頁 / 17cm×23cm