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2%法則,3年還完300萬:薪水永遠跟不上帳單,我們從敗家變成理債、理財,找到真正生活品質,還養得起六個小孩
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內容簡介

國外亞馬遜讀者評論4.8顆星! 網友一致認同!不需要吃土、還能保有生活品質的無債務理財術! 什麼是2%法則? 記錄你每個月的支出與收入, 接下來的每個月,降低2%的支出、增加2%的收入, 然後,重複、重複、再重複。 艾力克斯.麥可(Alex Michael)和凱西.麥可(Cassie Michael)這對夫妻,在一趟奢華的蜜月旅行之後發現,他們居然花光了所有的積蓄,等到早上要退房時,麥可的戶頭甚至不夠支付豪華的濱海飯店,更扯的是,只要再點一份甜甜圈加咖啡,就足以讓那個帳戶金額變成負的。 怎麼辦?他們夫妻只好走進銀行申請貸款, 然後開始了10萬8,000美金(約300多萬臺幣)的債務人生──房貸還沒算進去。 你以為從此之後他們兩個過著很痛苦的人生嗎? 錯了,他們利用2%法則理債,照常能在外用餐、看電影,還能在3年內全數還清負債。 更厲害的是,這對夫妻還生了六個小孩。到底他們是怎麼辦到的? ◎別用「本期最低應繳金額」繳款。利息嚇到你吃手手 .信用卡的循環利率有多吸血? 若使用最低應繳金額付1,000美元(約臺幣31,000元)債務, 利息竟然累積高達571.52美元(成本甚至超過本金的一半!) 所以說,還債的最佳策略是什麼?就是繳越多本金越好。 問題是多餘的錢要從哪裡來?就是2%法則。 ◎搞清楚自己的消費弱點,還債計畫才會成 .還債挫折怎麼來的? 你愛享受旅行嗎?還是經常品嚐美食?享樂之前,你得先了解你的消費弱點,找出自己何時、何地腦波最弱。 若不願捨棄小確幸怎麼辦? 那就針對弱點找尋替代方案,例如愛旅行的人要多利用景點套票。 .減少開銷前,先砍「撞到頭」花費 事實上,直接吃土不會省得比較快,因為舊的消費方式不改,還是重蹈覆轍。 那該怎麼刪減預算?先從無形中的「撞到頭」費(被業務員洗腦的會員費、幾個月前訂購的影視月租費,所有按月扣款的開銷都有問題)下手。 此外本書還教你怎麼省日用品、電費、菜錢,當聰明消費者,比你想像中容易! ◎還債順序:哪筆先還才對? .我們的快速還債策略 製作完整的債務綜覽表,從利息最高、每個月的償還金額最有彈性的債務先開始還。因此,當你有學貸(能申請延遲、利率最低)時,就該把它放到最後。 ◎從還債到投資賺錢,一步步教你 .賺取額外的收入非常重要 選擇短期的勞力工作(例如送報、送電話簿),先存下緊急備用金後,再花時 間在投資報酬率高的工作上。記得善用自身專業,做外包、教學授課、網路買賣、寫部落格等,摸索出適合自己的工作模式,記住:你只要多賺2%,不難。 .能7到10年還完房貸,就算財務自由 房貸怎麼在10年內繳清?從每個月繳一次全額貸款,改為每兩週繳一半(並非每個月繳兩次!)幾年下來竟能省下約5萬美元(約新臺幣150萬元)的利息、繳款年數少7年! 你也是愛享受生活、卻不時面臨拮据狀況的月光族嗎? 錢不需要花在刀口上,只要掌握書中的理財、省錢小訣竅,既維持生活品質,又能輕鬆還債。 名人推薦 新一代卡神、省錢達人/寶可孟 中廣《理財生活通》節目主持人/夏韻芬 正聲廣播公司《財經早知道》主持人/羅際夫 非凡新聞臺主播/葉芷娟

目錄

推薦序 用時間複利改變你的人生/寶可孟 各界讚譽 前言 一切都從那次「完美的旅行」開始 1. 薪水永遠跟不上帳單,所以你需要這本書 2. 2%法則是什麼? 3. 別用「本期最低應繳金額」繳款。利息嚇到你吃手手 4. 負債的隱性成本,你承擔得起嗎? 5. 理債,光想不做,是因為還不夠慘 6. 搞清楚自己的消費弱點,還債計畫會成 7. 減少開銷前,先砍「撞到頭」花費 8. 還債順序:哪筆先還才對? 9. 財務自由的第一步:改變心態 10. 有緊急預備金,儲蓄、還債立於不敗。幾%才夠? 11. 帳單減肥:從自動扣款項目下手 12. 刪減開銷:比打折還便宜 13. 賣場攻略:日用品、菜錢怎麼省? 14. 如何每月增加2%收入? 15. 從還債到投資賺錢,一步步教你 16. 每筆錢都有名目,依百分比儲蓄,保證財務自由 17. 自行提撥薪資作為退休金 18. 能7到10年還完房貸,就算財務自由 19. 設定開銷門檻,萬一超過…… 20. 有債的人,無法意識清楚的生活 21. 我們已經財務自由,你呢? 後記 回到最初:得到真正「完美的旅行」 附錄A:日常用品的價格分數表 附錄B:年度財務概況 附錄C:食譜與配方 關於作者 致謝

序跋

序 一切都從那次「完美的旅行」開始   我們的蜜月旅行選在夢想中的奧勒岡海岸,而幾天前,我們才在愛達荷州東南部的小鎮,舉辦完史上最優雅的婚禮,其中還包括盛大的終場演出──完整的煙火秀。當天的蜜月行程是早上從飯店退房,然後前往另一個面海的蜜月套房,那間房間設備完整,還包括按摩浴缸和壁爐。接著,我們會再往北到波特蘭,然後在我以一百多美元(按:1 美元約為新臺幣 30.3 元)訂到的超豪華曙U裡,享受最奢華的晚嚏A隔天早上再飛回家。   沒錯,那將是蜜月旅行的完美句點。   然而,當我在飯店辦理退房時,櫃臺人員說的話卻讓我驚呆了:「麥可先生,您這張卡片被拒絕了,請問還有其他張卡片嗎?」我僵在原地,腦袋飛快的運轉,我只剩下一張簽帳金融卡,但裡頭的錢已經因為準備婚禮而全搾乾了。我很清楚,它絕對不夠支付豪華的濱海飯店,事實上,一份甜甜圈加咖啡就足以讓那個帳戶金額變成負的。   當下的狀況完全把我嚇傻了。   我們的婚禮已經籌備了一年以上,生活幾乎都被它占據,因為新娘想要的婚禮完全超出我們的預算。凱西的父母表示他們可以出一部分,但這不足以涵誚o當時想要的額外要求。所以我能怎麼辦?我承諾幫忙支付婚禮費用,確保凱西可以得到她夢想一輩子的婚禮,所以那些額外要求,就變成支撐我們夢幻婚禮的貸款。   那些小事情用光了我們的預算,使我的帳戶空空如也,根本沒辦法付旅館的費用,因此只好到沿海小鎮的銀行分行申請貸款。貸款專員跟我一同坐下來填寫表格,她先讚美我的信用紀錄很好(我會在這裡提及這件事,是因為這將成為我最後幾次聽到這種話)。  我的信用紀錄當然很好,那個時候我只有三個學貸,而且一直有在還款,然後是我們的婚禮貸款。   我跟那個貸款專員說,我們正在蜜月旅行,途中跟旅館發生了一點小狀況,但我並沒有告訴她,在整個過程中流竄在我體內的那股恐懼。如果貸款過不了怎麼辦?時間彷彿靜止一般,我看著時鐘,它沒有停下來,但每一秒都跳得極為緩慢。   貸款專員回到她的桌前,我還記得我看著她的臉,她微笑著,但不保證會回覆我想聽到的答案。或部A她只是在拒絕我前表現出和善的樣子,因為她早看出我們可能碰上了財務危機,或者從我的肢體語言中判斷,我們總有一天會累積到 10 萬美元的債務,所以他們不想跟我們有任何關係……。   我想她一定看到了我的表情,所以她立刻跟我保證那筆貸款已經批准了,而且甚至比我預期的更好──他們給的信用額度遠超出我要求的,甚至超出我想要的。他們批准的額度不是1,000美元、2,000美元,而是7,500美元。   這個時候,我還沒有真正消化這個數字。我當時只覺得鬆了一口氣,然後興奮的回到飯店,把這個消息告訴我心愛的新娘,我們可以退房了,一切都會沒事的。我完全豁出去了,連一次都沒有想過,這筆貸款會讓我們付出多少代價,無論是利息,還是之後要面對的財務絕境。   接下來的蜜月旅行,我真的不記得太多細節,但是我可以保證非常奢華。我們隔天晚上確實入住那超豪華的蜜月套房,也照原定行程回到波特蘭,到那昂貴、奢華的曙U吃晚嚏C在奧勒岡州的最後一晚,我們在享用晚嶽氶A蜜月旅行剛好以最開始的方式畫下句點──曙U的隔壁在施放煙火。   你應該會認為,那是在我們的新婚中最浪漫的事了。奇怪的是,你期待的那種魔法卻沒有出現。直到今天,我還不確定那是什麼,但我想它應該是一種預言,說我們走上的那條路,會讓我們陷入絕望和痛苦之中,而且在情況好轉之前,必然不斷的受到折磨。 推薦序 用時間複利改變你的人生 新一代卡神、省錢達人/寶可孟   愛因斯坦說,複利是人類最偉大的發現。透過「時間」,我們可以把財富以指數的方式增長。你知道嗎?原來負債也可以透過「複利」的規則,加速還清!假如你身陷債務泥淖,常常被錢追著跑、趕銀行三點半,那麼你一定要認識「2%法則」。   它指的是每月削減2%支出、增加2%收入,讓自己身邊可支用的金錢多一些,並且把這些省下的金錢拿去還債,就像啟動「時間複利」的效應一般,讓你的債務本金越還越多、循環利息越來越少,自然能夠達到無債一身輕的終極目標!   市面上有不少書籍教你如何投資、在股海中賺錢,但卻少有人出書教你如何簡甇t債。本書作者這對夫妻,從自己身陷大額負債的悲慘狀況中,透過2%法則,在生活中漸進的改變與實行,不到四年就把10萬8千美金的負債給還清,迎來真正的財務自由,非常的激勵人心!   釵h人的財務計畫會失敗,原因就和減肥的節食計畫一樣,什麼都不吃的確可以在短時間內讓體重降下來,但若回復到之前的飲食模式,就會再度復胖;我們可以很激進的降低75%的日常支出,但若回到過往的消費模式,支出增加計畫自然失敗。   2%法則提倡的是使用「漸近」方式,逐漸改變自己生活模式,就算你還完債務,也不會再回到以前的生活模式,而是繼續過著已經培養出來的新生活。   整個過程就像「打怪、練央B解任務」,每個月都從支出預算表中,找出可節省的項目省下2%支出;並且從自己有興趣的副業裡增加收入,不論是二手拍賣、當家教、開始寫文章當部落客、成為網紅,都能夠為自己找到加薪2%的額外收入。只要徹底執行2%法則,一定能為自己的人生帶來改變。   值得一提的是,作者在書中提到釵h的省錢撇步,如:在好市多(COSTCO)購買外面商店的折扣券或禮物卡,並且在商店有活動時去做消費以拿到更多折扣,不就是我常在網路上跟大家分享的「COMBO技」做法嗎?還有在家開伙、自己準備三嚏A都比外食能夠省下更多金錢,也更健康。這些做法,就是我目前生活中都會使用的省錢技巧!想要從生活開支中省下更多金錢的朋友,千萬不能錯過這些省錢妙方。   不只財富的累積是漸進的,還債的比例也可以是漸進的。只要善用這個2%法則,你會發現節儉生活,不只是追求便宜、活得廉價成為吝嗇鬼,反而是聰明消費省更多,讓整個家庭的生活更美好。

內文試閱

2% 法則是什麼? 2% 法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年,才還清龐大的債務;也花了好多年,才建立起新的生活模式,改變原本內化於內心深處的生活習慣。我們在還債的這幾年裡,了解到這些模式無法在一夜之間改變;改變習慣需要時間,而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來,也需要時間。 2% 法則 2% 法則:記錄你每個月的支出與收入。 在接下來的一個月,好好使用這項實際資訊,降低 2% 支出、增加 2% 收入。其實,這個計畫就是在運用一些基本常識,並不複雜,它只是根據你現在的狀態,幫助你應用一些簡單、漸進的改變,讓你到達想去的地方。 如何實踐 2% 法則? 以下是實踐 2% 法則時,你要遵守的六個步驟: 1. 記錄你一個月的支出和收入。 2. 根據步驟 1 的結果,製作你的預算基線。 3. 在接下來的一個月,降低 2% 的支出。 4. 同時在接下來的一個月,增加 2% 的收入。 5. 從步驟 3 與步驟 4 中「找到財源」,並朝著目標前進。 6. 之後,在接下來的每個月都持續重複步驟 3 到步驟 5。 接下來,我們將拆解每個步驟,詳細探討怎麼做以及為什麼。 開始的小訣竅 首先,我們建議你再次回顧你的實際預算,仔細看看紀錄。有任何發現嗎?我們通常喜歡把其中一筆費用稱為「撞到頭費」,也就是你一直渾然不覺自己有在繳的月費,通常是你幾個月以前訂購的產品或服務,但你根本沒在用。現在檢視,說不定根本就有好幾筆「撞到頭費」。 這些可能包括你訂購的教育費,但你已經好幾個月沒使用。可能是數位串流服務產品,你根本沒在用,或是每個月只使用一次。有時候這些費用加一加,就達到第一個月要削減的 2% 了。如果是這樣,那麼你已經達成計畫,可以帶著本月底已達成的念頭繼續下去。不過,如果你還需要刪減更多,才能達到 2%。我們建議你檢視預算中的其他項目。你可能已經沒有哪類費用可做刪減,但確實有其他費用是你已經覺得不重要的了。 快速小訣竅 這裡有些建議,你可以在剛開始幾個月考慮看看: 減少在外用餐的次數(請見第 12 章)。 節省購買肉品的錢(請見第 13 章)。 學習減少生活用品預算的買賣小技巧(請見第 13 章)。 減少電費(請見第 11 章)。 我們的快速還債策略:由利率高到低、金額由小到大 在排定還債的優先順序時,我們會同時考慮利率和本金。當我們發現每個月繳了多少利息後,真的很想優先處理掉那些高利息債務。同時,投入越多的錢,它的數字就下降得越快。因此我們發現,決定償還順序的最佳辦法,就是製作一個簡單的順序表。 1. 使用完整債務綜覽表,列出所有債務。 填寫這張表格,列出債務金額、利息、時間(以最低償還數額計算),支付所有未償債務的金額,是固定還是有彈性的。你可以使用線上計算機,算出所有利息,和以最低償還數額計算時,總共要還幾個月。為了這個過程,我們製作出完整債務綜覽表。 2. 使用債務償還計畫總表,替債務分類。 使用這張債務償還計畫總表,把債務根據以下的本金區間分類,接著決定優先順序: 0∼1,500 美元 1,501∼5,000 美元 5,001∼10,000 美元 >10,000 美元 3. 在每個分類裡,排定還債計畫的先後順序。 製作債務償還計畫的優先順序時,有幾件事需要考慮。這些是我們建議的判別標準,但請整個家庭一起評估,判斷不同的優先順序是否對你們比較好。參考下面幾點考慮內容,並在每個金額區間內排定順序。 首先在每個金額區間內,把利率從最高排到最低。 因為每個區間內的債務,其本金額度很接近,所以你這時可以看出,先償還利率最高的債務,應該是最合理的選擇。這樣一來,隨著每個月本金的減少,其收取的利息也會少很多。 在每個本金區間內,先考慮每個月的償還金額有彈性的債務,再償還金額固定的那些。 根據利息排好以後,你可能想再看一遍,先償還有彈性還款額的債務,是否比較合理,例如先還信用卡和信貸,這樣當你看到每個月的最低還款金額大幅減少時,會得到更大的鼓舞。 學貸盡量擺到最後,因為利息是稅務註銷的,而且失業時可以延緩。 首先,利息若能稅務註銷的話,適合放至償還順序的最後。再者,如果你當前的主要收入來源出了什麼意外,你可以申請延遲學貸,直到重新找到工作。最後一點,學貸利息通常沒有其他債務高,因此適合擺在最後後頭。 4. 決定好大略的償還目標後,預估何時可以還清所有債務。 決定完償還順序後,接著你可以從最低本金的區間中找出第一筆債務,大概估計一下,看何時可以還完它,作為你要達成或突破的目標。預估的方法,可以使用下面步驟: 從最低還款額開始。 加入你每個月付完所有其他帳單後剩下的錢。 加入從削減 2% 支出中省下的錢。 加入從增加 2% 收入中賺到的多餘收入。 把這些數字加總起來,幫助你決定每個月將要還多少錢。接著,用債務本金除以剛剛的數字,看出在你的預估中,需要多少個月才能還完這筆債務。不要擔心,這只是粗略估計,幫助你設定要達成的目標而已。 接著,要計算第二筆債務,一樣照著上面的步驟,還要加入前一筆債務中,你剛剛計算出來、打算每個月償還的總額。所以在這個範例中,要計算第二筆債務的償還月數(記得是在第一個本金額度區間),就是把付完所有帳單和預定生活開銷後剩下的錢,加上繼續刪減 2% 的支出和增加 2% 的收入,現在還要加入剛還完那筆債的每月繳款總額 45 元。 完成第二筆債務的粗略計算後,接著對表格中所有的債務重複這個過程。希望你有明顯看出來,接下來的每一筆債務償還計畫,都包括你替之前所有債務債還的數額。當你處理每一筆債務時,都要把先前所有債務的償還金額加進去。也許你看完這個過程後,會畏懼、卻步,但是一旦開始計算、逐一處理後,就會上癮,因為這能訂出你在過程中的各個目標。到了後來,你不只看到何時可以完成,還能真的完成它! 外食的省錢訣竅 外食是我們家人最喜歡、最享受的活動之一,也是我們剛結婚時,欠下那麼大筆債務的原因之一。我們現在依然喜歡外食,這也是為什麼我們熱愛 2% 法則。只要讓外食的方法變得更有創意,還是可以享受到餐廳用餐的喜悅。 我們要到哪裡用餐,取決於下面列舉的許多因素。這也表示我們可以根據當時的折扣和推廣優惠,到不同的餐廳去享受。以下是一些外食的省錢技巧: 外出用餐時,使用受贈的禮物卡、或先前以折扣價買下的禮物卡來結帳。我們會在禮物卡或轉賣網站,以優惠價買一些 8 折到95 折的禮物卡,也會透過填問卷、完成網路上的要求,賺取一些免費禮物卡。 將這些禮物卡搭配餐廳內的優惠券使用,因為禮物卡基本上跟現金作用一樣,所以優惠券和推廣活動可以和你的折扣禮物卡並用。 留下電子信箱,勾選願意收到餐廳優惠訊息,這樣可得到免費的食物,通常是免費的飲料、開胃菜或甜點。我們通常把免費的開胃菜當作一、兩個較小孩子的一餐。除此之外,至少要在造訪餐廳的 24 小時前留下電子信箱,因為大部分餐廳不會馬上寄出優惠訊息。 尋找特定的優惠活動,像是免費的生日餐點或甜點、兒童免費,或買一送一的推廣活動。再說一次,你可以把折扣禮物卡和這些優惠並用。 我們喜歡去可以無限供應開胃菜、配菜、餐前食品的餐廳吃飯。大部分的連鎖餐廳都有這種服務,無限供應薯條、薯片,或麵包等,這能讓孩子吃得飽一點,讓合吃主菜成為更可行的選擇。 如果所有人都出來吃的話,我們通常會加點 0.99 美元的附餐沙拉。兩個大人合吃一份,孩子們一起吃第二份成人主菜的附餐沙拉。 我們會點大分量的。我們最喜歡的一間義大利麵餐廳,有一般分量的餐點,只要再加幾塊錢,就可以升級為大分量,幾乎是一般分量的兩倍,再加一份附餐的話,就成為隔天中午的便宜午餐了。少數牛排館也有分量差異,我們會升級成大分量,在餐廳裡吃一半,剩下一半打包,打包部分就成為只需要多花幾塊錢就有著落的第二餐。 外食的時候,艾力克斯跟我通常也會合吃一份主菜。許多餐廳的主菜對我們來說,分量都太多了,所以合吃可以節省金錢和卡路里。我們也會加點沙拉來讓主菜更豐富。

作者資料

艾力克斯.麥可、凱西.麥可(Alex Michael & Cassie Michael)

  熱門部落格節儉夫妻(The Thrifty Couple)創辦人,他們藉著部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。他們現在與6個孩子住在美國猶他州。

基本資料

作者:艾力克斯.麥可、凱西.麥可(Alex Michael & Cassie Michael) 譯者:吳宜蓁 出版社:大是文化 書系:Biz 出版日期:2019-02-26 ISBN:9789579164689 城邦書號:A9400185 規格:平裝 / 單色印刷 / 304頁 / 17cm×23cm
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