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錢難賺,退休金別亂擺
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  • 錢難賺,退休金別亂擺

  • 作者:李雪雯
  • 出版社:時報出版
  • 出版日期:2017-07-14
  • 定價:350元
  • 優惠價:9折 315元
  • 書虫VIP價:298元 (成為VIP?)
  • 書虫VIP紅利價:283元
注意事項
本書為非城邦集團出版的書籍,購買可獲得紅利點數,並可使用紅利折抵現金,但不得使用紅利兌換,也不適用「生日購書優惠」。

內容簡介

退休前該如何投資?怎麼存?退休後該如何投資?怎麼守? 不想當個又窮又病的「下流老人」? 退休前的風險規劃,退休後的理財運用很重要! 了解風險才知道如何避險,懂得規劃才能夠生活無虞。 提前預存「退休存摺」→年金改革將如何影響退休金?退休金要多少才夠? 趁早準備「健康存摺」→健康險、長照險怎麼買?買多少? 一般人最擔心的「老弱傷殘」狀況,從事前預防到事後補救,完整說明!專業分析老後問題、社會現狀以及未來發展,精闢解說應對方案,提供獨到見解。 30世代-收入少,傾全力讓資產增值 40世代-扛重擔,排好各項優先順序 50世代-衝刺期,退休計畫逐步落實 【名人推薦】(推薦依姓氏筆畫排序) SMART致富月刊社長│朱紀中 投資理財暢銷書作家│施昇輝 心學堂執行長、理財教育講師(CFP)│陳敏莉 楊聰財身心診所院長│楊聰財 台灣理財規劃產業發展促進會理事長│廖一聰 投資暢銷書作家&律師│蔡志雄 財務規畫師(CFP)、美國又上成長基金經理人│闕又上

目錄

Ch1 「一低、二沒有」,台灣老人開始陷入「下流老人」的危機…… 1-1 特徵1:收入極低 1-2 特徵2:沒有足夠的存款 1-3 特徵3:沒有可依賴的親友 Ch2 錢難賺,退休金真的好難存夠! 2-1 退休金「存不夠」的風險 .風險1-各大退休金、健保面臨破產危機 .風險2-薪資不漲反退,還可能入不敷出 .風險3-中年失業,退休規劃添變數 .風險4-低利率環境+選擇投資工具太保守 .風險5-國人越長壽,代表退休金得「多提」 .風險6-更糟的是:多數人危機意識不足 2-2 退休金「花太快」的風險 .風險1-亂投資 .風險2-容易被詐騙 .風險3-「啃老族」的出現 Ch3 別懷疑,這些風險也會讓你跟錢「過不去」! 3-1 「身體健康」風險 .常住院 .重大疾病、手術等額外花費高 .長照風險日趨嚴重 .意外 3-2 「居住安全」風險(火災、跌倒) 3-3 「人身、交通」風險(被偷、搶,以及撞人與被撞) 3-4 「孤獨、無緣死」風險 Ch4 預存退休存摺─避免「下流老人」當道,你應該提早「儲存退休老本」! 4-1 退休規劃常見的7大迷思 4-2 需要準備多少「退休老本」才夠用? 4-3 先算算你可領多少退休金? 4-4 算算還差多少退休金?並且確定數額沒錯! 4-5 退休前該如何投資?怎麼存? 4-6 退休後該如何投資?怎麼守? 4-7 無法存到足夠的退休金,如何補救? Ch5 預存健康存摺─避免「老、弱、傷、殘」,你應該預先準備「健康存摺」! 5-1 如何挑選「存健康老本」的健康險? 5-2 長照險保費這麼貴,我真的需要嗎? 5-3 沒買健康險,有無其他替代方案? 5-4 如何為退休後的自己,儲存「健康老本」?! Ch6 老了住哪裡?不管是單身或有子女,身體還健康的你,應該想好退休該「住在哪裡」? 6-1 家裡、銀髮公寓,退休後我要住哪裡? 6-2 若住家裡,哪裡最適合?選大房子還是小房子? 6-3 標準銀髮宅的配備有哪些? 6-4 如何挑選銀髮公寓? 6-5 若住進銀髮公寓,原來的房子如何處理? Ch7 突然倒下了怎麼辦?如何做好事前預防以及事後的充分補救 7-1 靠「自力支援」的方法來自助 7-2 法律能幫你什麼?(預立老人安養信託、監護與輔助宣告) 7-3 政府如何提供退休生活補助、長期照護服務?

內文試閱

Ch1 「一低、二沒有」,台灣老人開始陷入「下流老人」的危機……!
  跟咱們中國人印象中的意思不太一樣,所謂「下流老人」指的是處於社會階層中「底層」、「邊緣」,也就是生計窘迫的一群;泛指「收入少、沒儲蓄,只能依賴養老金,勉強度日的高齡者」。   早幾年之前,退休銀髮族還被當做是「最好命一族」。這一群包括戰後人數最多的嬰兒潮,以及在此之前,躲過戰爭洗禮的一代,享受了從1950年代到1980年代的經濟榮景,並成為人類史上最幸運的一批人。   然而,自從「日本朝日新聞出版社」於2015年6月出版了一本由藤田孝典撰寫,名為《下流老人》的暢銷書後,算是正是揭開了「日本有近半數的退休老人,是處於貧困階層」的慘況,也開始引起社會各階層很大迴響。   書名裡的「下流」,跟咱們中國人印象中的意思不太一樣,指的是:社會階層的「底層」、「邊緣」,也就是生計窘迫的階層。簡單來說,就是泛指「收入少、沒儲蓄,只能依賴養老金,勉強度日的高齡者」。   書中引用日本內閣府所發佈的《2015年版高齡社會白皮書》資料顯示,65歲以上的高齡者人口,是日本史上最高的3,300萬人(2014.10.01統計),約佔總人口1億2708萬人中的26%。   以上數字代表:每4人中,就有1人是65歲以上的高齡者,75歲以上的人口則佔12.5%。也就是每8人中,有1人是75歲以上的老人。2035年時,將演變為每3人中,就有2人是65歲以上的老年人,而且還是每5人中,就有1人是75歲以上的老人。   書中提到,日本約有600萬獨居的高齡者。其中,將近半數的人過著必須接受國家最低生活保障制度的窮困日子。若以2015年3月做為切入點,就有78萬6千多戶高齡者家庭,是依賴領取低保福利金在過日子,佔了全日本162萬領取家庭的48%。   該書作者因此指出,「長此以往,將有9成的高齡者會陷於貧困,因貧困而痛苦不堪的年輕人也會隨之增加」。他甚至警告「目前正在辛苦工作的現役上班族,日後成為高齡者時,日本很可能會迎來比現況更悲慘的『老後總崩潰』時代」。   那麼,台灣會步上日本的後塵嗎?   若比較日本65歲以上的老人,平均每月可領取12萬日圓的生活金(老人年金)為例,換算成新台幣約為3萬多元,幾乎是目前台灣中低收入戶老人生活津貼(約3,600-7,200元)的5倍,或是低收入戶生活扶助金最高等級(例如第一款或第一類)的2-3倍左右(有關國內中低收入老人生活津貼、身心障礙者生活托育養護費用,低收入戶生活扶助現金給付項目及標準,請見本書第7章的表7-3、7-9)。   但如果以2015年日本人均GDP(約新台幣36,298元),約是台灣人(23,390元)的1.55倍,或是以旅日部落客美黛所整理的2013年台、日每月平均收入比為1:2.5來看,等於台灣人退休後,若每月收入落在14,400-23,200元間,都可被歸類為「下流老人」之列。   再對照目前軍、公、教、勞四大族群的平均退休金來看,未來人數可能高達上千萬的廣大勞工,都可以列入「下流老人」之列(請見本書第2章的圖2-9及圖2-10)。且不要忘了勞工中有六成,每月勞保老年年金只有1-2萬元,15%則連1萬元都不到。   此外,依照該書作者的歸納,日本下流老人具備有「收入極低」、「沒有足夠的存款」與「沒有依靠的人」3大特徵,這個論點已然引發一波「高齡犯罪潮」。為了計算上的公平起見,本人實際查找成書同一時期(2015年)的國內相關資料,居然發現藤田孝典列舉的「下流老人」特徵,早已悄然地在台灣「成形」……。   特徵1:收入極低   下流老人的第一個特徵,就是「家庭收入非常低」,而且那份收入無法維持一般的生活。根據《下流老人》一書引用的資料,日本高齡者家庭中,有90.1%的收入,低於所有家庭的平均所得。   若以台灣2015年的統計數字來看,65歲以上國人每人平均所得398,764元,低於全體所得收入者的平均數(524,893元)。只有「按所得收入5等分」的第四及第五分位的65歲以上國人,每人平均所得才超過全體所得者的平均數。也就是說,有6成的65歲以上國人,符合《下流老人》一書裡,有關「收入極低」的定義(圖1-1)。   甚至,還有20%(第一分位)的65歲以上國人(約48萬多人),當年度平均收入只有186,135元,連政府公告的「104年台灣省中低收入戶資格審核標準」裡換算出的「年收入195,648元」都達不到(表1-1)。   而且,日本「下流老人」的主要收入,主要是來自於政府補助。因為根據《下流老人》的資料,日本高齡者家庭中,「公家年金、退職金」佔比高達68.%,「工作所得」只佔18.0%。簡單來說,就是日本高齡者的生活,非常仰賴年金。   至於台灣高齡者的情況,真的也好不到哪裡去。因為除了最多選的「子女或孫子女奉養」外,其次就是「政府或民間救助或津貼」(圖1-2),似乎也與日本高齡世代貧窮原因為「超過7成的高齡者主要收入來源為年金」極為相似。   但按照目前相關津貼與補助的發放標準,65歲以上老人,若同時符合「低收入戶家庭生活補助(扶助)費」或「中低收入老人生活津貼」、「身心障礙者生活托育養護費用」的規定,也只能「擇優領取」,不得重複。   以台灣民眾為例,在2013年「家庭人口均無工作能力,且無收入及財產(屬「第一款」條件)」的低收入戶,每人每月可領取10,244元的生活扶助金;但若是「家庭人口有工作能力者在總人口數1/3以下,且家庭總收入平均分配全家人口,每人每月在最低生活費2/3以下(屬「第二款」條件)」的低收入戶,每月還只能領到5,900元而已。   且就算國民年金(實領金額須視投保金額與年資而定,但主計處「國情統計通報第14號」中,2016年1至11月國民年金給付總金額,除以總領取人數後的平均金額為每人每月4,545元)與低收入戶家庭生活補助(扶助)費用可同時領到,65歲以上國人的每月生活費,也不過是萬把塊錢而以。   特徵2:沒有足夠的存款   若依照五分位來分,第一分位65歲以上國人的家庭,在可分配所得減去消費支出後,居然還出現負值(19,308元)。代表台灣有88萬多戶的65歲以上高齡者家庭,每年根本就是處於「寅吃卯糧」的狀態(圖1-3)。   其實,不要說65歲以上國人在「寅吃卯糧」,只要是被劃分在第一分位的家戶,除了30-34歲這一組,整年的可分配所得減去消費支出,全都呈現負值(圖1-4)。   更何況,這種現象並不是一、兩年的事,而是長達15年的情形(圖1-5)。且問題最嚴重的,就是「45-64歲」這一年齡層的家庭。也就是說,照這樣的趨勢不斷演變下去,下流老人在台灣的情況將會日趨嚴重。   特徵3:沒有可依賴的親友   從衛福部不同年份所做的調查顯示,有相當比例的65歲以上受訪者「有子女,但不同住」(圖1-6),也就是說,台灣已有超過30萬的獨居高齡者(圖1-7),正是藤田孝點在《下流老人》一書中所提到「遇上難題時,沒有可以依賴的人」。   也許,「下流」這兩個字在台灣人聽來備感刺耳,但是,假設筆者以上所提及的與下流老人有關的種種問題,都已悄然地在台灣上演,那麼,你我是否都更該關心一下,從相關統計資料推演出來的各項退休後的風險問題。   這些,全都是現在尚未邁入退休階段,還有時間進行準備的人,必須及早開始因應的重點。只有預做準備,才有機會讓自己真正免於成為「下流老人」,並且擠身「上流」階級!   接下來的兩個章節中,我將使用許多統計數字,模擬出當讀者退休後,可能面臨的各種風險。因為這些數據,就像是前人的足跡一樣,可以幫助讀者了解已經退休的人,曾有哪些未注意到的疏失,有助於提醒自己重蹈覆轍。   現在,請大家整理好心情與思緒,跟著我開始經歷這段「驚奇」之旅吧!

作者資料

李雪雯

◎現職: 聯合理財網理財會客室、Yahoo奇摩個人理財專欄作家、目前擔任多家財經雜誌的特約撰述,並從事相關文章與書籍的寫作。 ◎學歷: 輔仁大學大眾傳播系新聞組、政治大學資訊管理研究所EMBA畢業。 ◎經歷: 錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人、Smart智富月刊特約資深撰述、iThome電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述。主跑個人投資理財新聞20年,所跑路線包括:銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規劃等。 ◎著作: 1.聰明使用信用卡(商周出版) 2.購買共同基金Step by Step(商周出版) 3.健康險,買對不買貴(商周出版)

基本資料

作者:李雪雯 出版社:時報出版 書系:識財經 出版日期:2017-07-14 ISBN:9789571369860 城邦書號:A2201957 規格:平裝 / 304頁 / 17cm×23cm
購書說明