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懂錢滾錢:打造最強個人財務系統,美國「預算天后」改造100萬人的財富指引
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內容簡介

全美最受歡迎的金融教育家 帶你洞悉預算、儲蓄、債務、信用、賺錢與投資的真義, Step by Step打造最強個人財務系統, 大聲說出:「從今天開始,我的錢要為我工作了!」 ★ 投資有賺有賠,唯有建立體質健全、能永續循環的財務系統,才能真正讓你的錢高枕無憂 ★ 寫給「花得太多」與「賺得不夠多」的你,從計畫、行動到複習,讓你的每一塊錢都發揮最大效益 ★ 不必等你存到第一桶金再開始,被債務追著跑也沒關係,本書給你的方針是:立刻上手,馬上去做! ★ 《紐約時報》暢銷書,CNN、USA Today、富比士、華爾街日報、出版人周刊——共感推薦 所謂理財,就是重複做對的事, 把你的預算、收入與支出系統化, 用安全又簡單的投資工具去增加資產淨值, 再用保險去保護得來不易的資產, 在不同人生階段,把錢放在對的地方, 懂錢滾錢,就能讓你的錢子、錢孫,源源不斷地流進來! 很多人都弄錯了,理財並不單是指「投資」一件事, 投資,只是「個人財務系統」其中一個環節。 幫助全球超過100萬人脫貧致富的金融教育家蒂芙尼.阿里奇, 教你用十個步驟,打造最強財務系統, 達成財務自由、提早退休、享受人生的目標! 寫給「花得太多」與「賺得不夠多」的你: ● 如何把自己當作一間公司,制定預算、分配預算? ● 如何制定一個能自動執行的儲蓄/還款計畫? ● 如何從本業中開拓副業、增加收入來源? ● 如何用指數基金與ETF,做安全又有效的懶人投資? ● 如何挑選你的財富管理團隊,讓資產淨值穩定翻倍? 本書作者蒂芙尼,原本是一位深陷財務黑洞的幼教老師,她透過獨樹一幟的理財方式,不但還清自己的千萬債務,更進一步幫助成千上萬個面臨金錢困境的個人與家庭,走出泥沼、擁抱光明,這也使她登上CNN報導,成為風靡全美的平民「預算天后」。 「財務系統」的概念看似很複雜,但蒂芙尼揭示一個重要的實作原則:從大處思考、從小處著手。你不必等到「有錢可以理」再來做,透過三張簡單的便利貼,你馬上就能掌握自己每個月的金錢流向,從中擠出「泡麵預算」,用儲蓄與投資迅速取得成果,然後再進一步滾出更大的規模。 本書的目的並不是要教你快速致富,或者要你成為一個在股市中大殺四方的投資人,而是要你成為一個懂得讓錢去滾錢的「財務健全者」。最棒的是,無論你目前的收入、存款、債務數字是多少,你都可以透過這套方法論,改變你的未來,過上比現在更好的生活! 用10個步驟, 從計畫、行動到複習, Step by Step打造最強個人財務系統! 1. 預算:學習制定預算、維持預算,以及自動化分配預算。 2. 儲蓄:執行讓錢滾錢的儲蓄計畫,實現你的短期與長期目標。 3. 債務:執行讓債務歸零的還債計畫,交叉運用「滾雪球式」與「雪崩式」還債法達成目標。 4. 信用:衝高信用分數,養出一個符合你年齡的信用紀錄,讓滾錢計畫事半功倍。 5. 賺錢:你能賺到的錢比你想的多更多,使用自我加值密技賺到更多錢。 6. 投資:不必弄懂複雜的投資商品與公式,你也能善用複利做安全又有效的懶人投資。 7. 保險:找出你的需求,制定四大保險計畫來保護你的資產。 8. 淨資產:設定目標與策略,讓資產淨值由負轉正、年年成長。 9. 財務團隊:單打獨鬥不如團隊合作,借助專家的力量賺取更多資產紅利。 10.遺產:思考、確認、制定與執行一個能澤遺後人的資產分配計畫。 ▌亞馬遜書店超過3,000則五星迴響、各界口碑推薦——— 「由蒂芙尼飾演的『預算天后』就是能把最複雜的金錢概念提煉成人人都能輕鬆理解的知識,無論你的經驗值是高是低,本書都能讓你有所啟發,你將重新看待自己與金錢之間的關係!」 ——艾琳.勞瑞,《破產的千禧世代》(Broke Millennial)作者 「本書涵蓋了個人財務的每一個環節,無論是做預算、理財或理債,乃至於投資、增加資產淨值、積累財富等,蒂芙尼都提供很棒且實際可行的建議,你絕對可以辦得到!」 ——麗奈特.卡法爾尼-考克斯,《零債務:財務自由的終極指南》(Zero Debt)作者 「對普羅大眾而言,蒂芙尼比那些喜歡咬文嚼字的財經專家更出色,她是一位真正的老師。她會牽著你的手,坦率地告訴你十個『懂錢滾錢』的步驟,她始終都站在你的立場為你著想。我就是她的粉絲之一!」 ——珍.查茲基,美國《錢雜誌》主筆 「跟所有需要本書的人一樣,蒂芙尼自己也曾擺脫沉重債務、重建信用和現金流,她的故事與方法論讓我深受啟發。透過她熱情的指導,在通往財富自由的路上你一定能有所收穫!」 ——法諾雪.托瑞碧,《時代》雜誌專欄作家 「蒂芙尼的理財策略既實用又能激勵人心,她樂觀、積極、要你『馬上動手做』的態度,使本書成為『任何想改善財務狀況者』的最佳讀物。」 ——《出版人週刊》

目錄

#目錄 序章 ▌打造最強個人財務系統 如何用這本書扭轉你的財務體質? 我如何掉進一連串的「投資」陷阱? 「預算天后」誕生 懂錢滾錢,必須從打好基礎開始 第一章 ▌認識何謂「健全的財務」? 建立真正自由的財務系統 打造健全財務體質的10大步驟 「與錢共好」的5個思維練習 最後,記住你內心擁有的力量 第二章 ▌變有錢的第一步:建立個人預算表 目標:學習制定預算、維持預算,以及自動化分配預算。 開始計畫! 行動#1:列出收入清單 行動#2:列出支出清單 行動#3:計算每個月的「總支出金額」 行動#4:計算每個月的「可儲蓄金額」 行動#5:管控支出,指定分類 行動#6:視「需要」減少支出、增加收入、重新算出儲蓄金額! 行動#7:依「用途」區隔你的資金 行動#8:設定自動扣款 複習 第三章 ▌學會像松鼠一樣儲蓄 目標:學習制定一個完整的儲蓄計畫,幫助自己實現個人目標。 開始計畫! 行動#1:像松鼠一樣思考 行動#2:確認並精算你的儲蓄目標 行動#3:縮減開支,建立「泡麵預算」 行動#4:練習「有意識」的花錢 行動#5:設定自動化的儲蓄帳戶 複習 第四章 ▌整合與擺脫債務的策略 目標:制定最適合自己的還債計畫,然後讓計畫自動執行。 開始計畫! 行動#1:盤點負債 行動#2:整合債務 行動#3:設計最有利的債務償還計畫 行動#4:執行自動扣款 複習 第五章 ▌拒當信用小白:如何衝高信用分數? 目標:把FICO信用分數提高到740分以上。 一分鐘了解「信用」的專有名詞 開始計畫! 行動#1:檢視你的繳款紀錄(占評分的35%) 行動#2:減少你的欠款金額,控制「信用使用率」(占評分的30%) 行動#3:保護你的徵信紀錄(占評分的10%) 行動#4:養出一個符合你年齡的信用紀錄(占評分的15%) 行動#5:管理你的信用組合(占評分的10%) 複習 第六章 ▌如何開拓副業、增加收入來源? 目標:學習增加收入並找到不同的收入來源。 開始計畫! 行動#1:提升你目前工作的收入潛力 行動#2:評估你擁有的技能 行動#3:決定你要透過哪些技能來賺錢 行動#4:寫下一個數字——你有多少潛在收入? 複習 第七章 ▌準備退休:像內行人一樣投資 目標:學習透過持續、自動化的投資,照顧未來的自己;透過投資提升生活品質、累積財富並澤遺後人。 第一個目標:為退休而投資 開始計畫「為退休而投資」! 行動#1:確認你要為退休準備多少錢 行動#2:認識投資工具 行動#3:決定要把你的退休金放在哪裡 行動#4:選擇你的投資組合/資產配置 行動#5:設定自動扣款,並限制提款及借貸 第二個目標:為累積財富而投資 開始計畫「為累積財富而投資」! 行動#1:投資之前,先顧及基本需求 行動#2:設定投資目標 行動#3:釐清你是哪種投資者:積極、被動,或是介於兩者之間? 行動#4:選擇最適合你的投資管理類型 行動#5:選擇最適合你的投資工具 行動#6:開始投資 行動#7:設定自動扣款,然後放著別管它 複習 第八章 ▌保護你的資產:妥善保險 目標:找出你的保險需求,制定四大保險計畫。 開始計畫! 行動#1:醫療險怎麼保? 行動#2:壽險怎麼保? 行動#3:失能險怎麼保? 行動#4:產物意外險怎麼保? 複習 第九章 ▌計算並增加你的「資產淨值」 目標:達到正資產淨值,並設定目標及策略來增加淨值。 開始計畫! 行動#1:計算自己的資產淨值 行動#2:接受自己目前的資產淨值 行動#3:設定資產淨值目標,然後找出可達成目標的步驟 行動#4:在做財務決策時要優先考慮的事 複習 第十章 ▌建立你的財富管理團隊 目標:組建你的財富管理團隊,幫助自己達成財務目標。 開始計畫! 行動#1:找到你的「責任夥伴」 行動#2:找到你的「理財顧問」 行動#3:找到你的「會計師」 行動#4:找到你的「資產規劃律師」 行動#5:找到你的「保險經紀人」 複習 第十一章 ▌做好資產規劃:讓你的錢澤遺後人 目標:確認、制定、執行,然後為你的資產計畫挹注資金。 開始計畫! 行動#1:指定受益人 行動#2:指定監護人 行動#3:預立遺囑 行動#4:預立醫療指示 行動#5:思考長期照護計畫 行動#6:設立生前信託 行動#7:執行計畫 複習 恭喜你! 附錄 ▌你的聰明理財工具包 收支表 債務表 資產淨值表 理財生活範本

序跋

▌懂錢滾錢,必須從打好基礎開始
從我開始推展線上課程開始,目前已經有超過一百萬名「捕夢者」開始存錢、付清數百萬的債務、買下數千戶房屋、開始投資、能去度假、付得起大學學費、創辦事業、提升信用分數。因為,成為捕夢者並懂得理財之道後,你就能展開全新的、財務健全的富足生活! 但是,你可別誤會了——無論你是重新步上軌道、或是第一次步上軌道,「聰明理財」代表的是熟練理財的基礎,這並不是魔術。而且,重點不在於快速致富或是在摩納哥海岸的私人遊艇上過著退休生活,而是轉變成我所謂的「財務健全者」。 在接下來的章節裡,我會解釋財務健全是什麼意思,但現在你必須知道的是,財務健全意味著在你理財生活中的十大基礎領域都能順利運作著,而且,在實現夢想的路上,對於你目前所處的位置,你必須要能確實的掌握——無論你目前的收入、存款、債務及信用分數是多少,你都可以達到這個狀態!即使你像我一樣,完全陷在一個財務困境中,即使是失業、被詐騙而負債,你還是能夠聰明理財,讓財務狀況變得更健全。記住,我有親身經驗! 另一個思考「財務健全」這個概念的方式是,它破解的是如何擅於運用金錢、讓你在經濟上更安心的密碼。它既是一趟旅途,也是目的地。這本書是路線圖,指引你朝正確的方向前進。以下就是方法。 財務健全的每一個步驟,都包含了三個主要面向:計畫、行動、複習。 計畫:就像每一章的總覽,它指引並勾勒出該章的大目標。 行動:是你要達到該章目標,且要拿到A級分所必須採取的步驟。為了確保每個步驟都有產出,每個行動的結尾都會是「你的作業」。 複習:是迅速回顧你剛剛讀過的內容。還有,這個部分我可能會安插一個讓你拿到額外分數的機會! 此外,我還製作了一個「聰明理財工具包」,你可以透過它獲取我在本書提過的所有資源。這個工具包是免費下載的,包括我提到的網站、練習單、各種表格,以及問答題。 這本書還有一項特色,歸納在「預算天后加碼重點」這個貫穿全書的標題之下,你會在這裡找到我從我個人信賴的顧問那裡收集到的資訊及建議。我喜歡把這些加碼資訊,看成是我在為你烤的蛋糕上多灑上了一層糖霜。這可能是因為我以前在當幼教老師時,每逢班上開趴踢,總有人會烤杯子蛋糕! 如果還有另一件事是我從幼教老師時代延伸過來的,那就是我經常會跟孩子們說:「我會在地毯上跟你見面!」我這麼說是為了讓他們知道,我會在他們現在所在的位置跟他們見面,那通常是教室裡的一張彩色地毯。我的工作就是要協助他們,創造一個歡迎而不帶任何評價的空間,在這個空間裡,學習是令人興奮且吸引人的。這本書就像那張地毯,它代表的是一個安全的地方,你可以在這裡開啟夢想、打開門路、點燃自己的潛力。 我非常高興你來到這裡,現在,讓我們開始來聰明理財!

內文試閱

第一章 ▌認識何謂「健全的財務」? 建立真正自由的財務系統 許多理財顧問都倡導財務自由的力量,或是不必工作就有錢過日子的可能性。聽起來似乎很美好對吧?但我自己的經驗是,這種「自由」並不會讓你感受到真正的自由。在2008年的景氣衰退過後,雖然我開始賺錢了,但是,比起急速成長、賺很多錢的企業主,我當幼教老師時在財務方面反而更上軌道。為什麼呢? 因為在當老師時,我設定了儲蓄策略、還債計畫、信用分數良好,並且針對當時的人生狀況買了適當的保險。若我不幸過世,我也知道我的資產會留給誰(我妹妹)。我設定了一個自動扣款的退休金帳戶,每年存滿最高額度上限;我還有一個應急金的儲蓄帳戶,而我的收入來源不只一個,包括幼教老師、臨時保母,還有家教。 而當我「財務自由」的時候,即便我手上有很多現金,卻沒有建立其他讓我感到安全的重要財務支柱。我沒有調整保險內容來保障新的生活方式;我的退休計畫也沒有清楚反映生活上的新標準;我只會存錢,沒有調整資產規劃、或是找出讓資金成長的方式以維持財富永續。而且,我沒有找任何專業財務顧問──這其實是讓我的錢愈來愈少,因為「恐懼」讓我遠離投資,我賺來的錢並未投入任何可讓財富成長的投資工具。真的,我曾考慮聘請的一位財務規劃師笑說,「妳的銀行帳戶中有滿滿的現金,但退休帳戶裡卻沒有什麼錢。」 我當老師的時候並不是百萬富翁,但我懂得把收入最大化,每一個財務環節都有清楚的計畫在執行。重複一次:比起月入3萬9,000美元的企業主,年薪3萬9,000美元的幼教老師時期,更讓我有安全感。這顯示出:打下堅實財務基礎所需要的錢,比你以為的還要「少很多」。還有,所謂的財富,不僅僅是意味著你存在銀行裡的錢而已! 打造健全財務系統的10大步驟 雖然我已經有許多年沒在課堂上教書了,但我仍然認為,做教學計畫和寫這本書並無二致。你需要循序漸進地學習十堂財務課,藉此讓十個財務面同步運作,以實現財務完整性、打造健全的財務體質──這意味著你將能抵抗不確定性所帶來的衝擊。 所謂「健全的財務」是指,你的所有理財環節必須目標一致,為你的最大利益運作。以下十個步驟,我們會在接下來的章節逐一探討,其輪廓是: 1. 建立個人預算:學習制定、控管個人預算,開設必要的活存及儲蓄帳戶來協助預算分流,並善用帳戶的自動扣款功能(自動轉帳、帳單自動扣款等等)。 2. 像松鼠一樣儲蓄:計算你的存款目標,原則上,你的存款數字至少要能支付家中三個月的基本開銷,接著進一步計算緊急預備金、目標存款、投資等三大項目分別需要存多少錢,學習分配儲蓄的優先次序,然後設定自動轉帳到對應的帳戶裡。 3. 整合負債、擺脫債務:了解你到底欠誰多少錢,寫下所有債務的組成內容(欠款金額、利息、還款時間等等)。接下來要選擇一個債務清償策略,利用你往來銀行的線上帳單扣款功能,把你的清償計畫自動化。 4. 衝提高信用分數:申請一份免費的FICO 信用評分報告,看看你目前的位置在哪裡(按:台灣的信用分數查詢機構是聯合徵信中心JCIC)。列出所有影響你信用分數的因素,制定計畫來提高信用分數到740分以上。 5. 開拓副業、增加收入來源:列出過去幾年你在工作上貢獻的價值,以此要求加薪;把你在工作上從事的任務、你受過的教育訓練內容、你目前的技能組合,列出清單,從中找出潛在的副業。發展一份行動計畫,列出下一步你要做什麼以增加收入。 6. 像內行人一樣投資(累積退休金與財富):制定退休及財富累積目標,以此擬定投資計畫。你可以尋求有執照的理財規劃顧問,或運用線上工具的協助,甚至是要自己學習、執行也可以。重點是必須要求自己持續投入資金,並且學著不要動用這筆錢,讓它隨著時間成長。 7. 妥善保險:確保你擁有充分的保障,定時檢視、計算你對醫療、壽險、失能、產物、意外等保險需求。 8. 計算並增加你的資產淨值:學習計算你的淨資產(也就是正資產減去負資產),以及如何實現、維持或增加正資產。設定正資產目標;針對此目標,制定每個月要採取的行動。 9. 建立你的財富管理團隊:尋找可靠且值得信賴的金融專業人士,包括:理財規劃顧問、保險經紀人、資產規劃律師、會計師等等,確定各領域的責任合作夥伴。 10. 做好資產規劃以遺澤後人:擬定你過世之後,他人該如何處置你資產的計畫,包括現金、不動產、珠寶及其他資產。無論你的銀行帳戶跟投資組合(股票、債券、房地產等等)的規模大小,這一點都非常重要。 這十個步驟看起來很複雜嗎?或許你覺得難以消化,但如果我告訴你,這些步驟是特別為你量身定做、可以幫助你創造一個不再為錢煩惱的理想生活呢? 前五個步驟涵蓋了理財的基礎知識,目的是幫助你打好根基。其訣竅是讓分配預算、儲蓄、債務、信用及收入,成為你的第二天性,這樣你就可以把大部分的精力放在第六到第十個步驟上。 後五個步驟是為了增加你的財富,並保護你的財富。這些步驟會讓你知道該如何投資、該如何調整你的保單內容、該如何增加你的資產淨值、尋求專業協助,以及保護你的遺產。 明白了嗎?你剛剛拿到一張財富藍圖,它將引導你走上一條正確理財、前途光明的路徑,而我會帶著你走完這條路,實現健全的財務生活。(握拳!)

作者資料

蒂芙尼.阿里奇(Tiffany Aliche)

屢屢獲獎的金融教育家。她的公司「The Budgetnista」發起了一場金融運動,透過教育協助全球超過100萬名婦女,使她們有能力償還債務、節省開支、達成夢想。她的職業生涯始於一名幼教老師,十年後創辦傳授金融知識的線上課程。 她的部落格thebudgetnista.com和Podcast節目「Brown Ambition」曾多次獲獎,並獲CNN、USA Today、《紐約時報》、《華爾街日報》、《富比士》雜誌、《美國新聞與世界報導》等媒體採訪報導。

基本資料

作者:蒂芙尼.阿里奇(Tiffany Aliche) 譯者:周怡伶 出版社:大牌出版 書系:極道商學院 出版日期:2022-01-25 ISBN:9789860741773 城邦書號:A1290224 規格:平裝 / 單色 / 384頁 / 14.8cm×21cm
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