本書特別指出── 保險常犯的10個迷思，掌握保險的10個要領，聰明規劃的18個重點打擊！ 完整理解保險與投資，雙劍合璧的核心理念！ 10個迷思 × 10個要領 × 18個保險重點打擊 ，啟動保險思維，輔以投資策略，讓保險守住風險底線，投資創造上限！ ‧你的保險是「買」的，還是「規劃」來的？ ‧你是否繳了高額保費，卻在事故發生時才發現保障不足？ ‧從小幫孩子把保險買好、買足、買滿，是正確的保險規劃嗎？ ‧從理財的角度來看，台灣人最愛的「儲蓄險保單」，究竟是靈丹還是毒藥？ ‧買壽險，要選有現金值，還是無現金值的保單比較好？ 闕又上老師以40年厚實的保險規劃與理財管理經驗，在本書運用數據的支持，加上對人性與人生的觀察，在眾多產品、銷售技巧與利益衝突當中，整理出以簡御繁的規劃軸線，簡單直擊核心。傳授如何用最少的成本買到最大的保險，省下來的錢用來投資的「雙劍合璧保險哲學」！本書列舉了四大議題： 議題一：人生四大風險「生老病死」的保險建議 「半生（失能）、老、病、死」之人生四大風險，要了解與規劃管理，就必須了解保險架構與結構。本書將失能列為重中之重，尤其中壯年更是重要，畢竟此時影響的不只是自己一個人，而是一個家庭。 議題二：從單身到退休的完整藍圖 依照人生不同的階段，從單身族、頂客族、有小孩的家庭，一直到中老年，逐步探討保險規劃的重點，並提出實際建議，幫助您更清楚地檢視，自己拿到的保險規劃內容是否合理。 議題三：台灣投保人常犯的十大迷思 台灣投保人十大迷思最重要的第一項，就是不了解金錢運作的法則，也不了解保險是整體理財的一環節，需要全方位考量。最根本有效的，就是及早打造「可以應付各種風險，而且是多項來源的資產製造器」。 議題四：保險經紀人如何創造雙贏 身為專業的保險經紀人，卻只能引導客戶購買公司力推的產品，來達到業績目標嗎？保險公司開發的任何一項產品，都有適用的族群與對象，找到你的目標客戶族群，以需求分析為重要基礎，那就是金礦之所在！

前　言　複雜的不是保險規劃，是人性與利益 感　言　與保險公司主流背道而馳，堅持走不同的路 感　言　理財路上，終於找到安心的濕漉漉長道 第一篇　保險核心理念 CHAPTER 1　三個人生故事，體悟保險哲學 1-1人生勝利組W醫師，艱難時刻抉擇 1-2賈先生沒機會遇見的四個假想敵 1-3一份永遠過期，沒有拆封的禮物 CHAPTER 2　從保險規劃到致富關鍵 2-1國家決策與消費者，必知致富關鍵 2-2從資源配置錯誤，看國共內戰成敗 2-3 從32萬保險大軍看國家資源的浪費 第二篇　保險實戰規劃 CHAPTER 3　半生不死，「失能」的保險規劃 3-1失能的相關社會保險 3-2重中之重，「失能」的風險規劃 CHAPTER 4　老的保險規劃，儲蓄險與年金保單的真相 4-1投資型年金保險 4-2投資型年金保險沒有說的祕密 4-3持續滾存型保單（不領生存金） 4-4生存金分紅保單真有安全感？ CHAPTER 5　傷病的保險規劃，談醫療險 5-1台灣醫療保險，宛如盤絲洞 5-2 傷病的社會保險 5-3 商業保險之醫療險 5-4醫療保險（美國篇） CHAPTER 6　死的保險規劃，談壽險 6-1台灣常見的壽險與規劃 6-2壽險的種類（美國篇） 6-3終身壽險（美國篇） 6-4慎選保險公司之法（美國篇） 6-5彈性保險（美國篇） 6-6投資型保險（美國篇） CHAPTER 7　其他重要保險的2個重點打擊 CHAPTER 8　人生各階段保險規劃重點打擊 8-1專家，不要專門騙人家 8-2 保險規劃核心精神 8-3人生各階段保險規劃重點打擊 第三篇　保險哲學與預防醫學 CHAPTER 9　顛覆思維，保險跟你想的不一樣 9-1 買保險，見林也見樹 9-2 再看三個人生故事的保險規劃哲學 9-3 台灣投保人常犯的十大錯誤 9-4保險規劃的十大要領 9-5給保險經紀人的一封信 CHAPTER 10　寫在最後，談預防醫學的重要 10-1如果時光倒流，大S救得回來嗎？ 10-2醫師不是天使，談良醫與好病人 10-3我心目中最理想的醫療保險

前言 複雜的不是保險規劃，是人性與利益 保險要處理的，就是我們常說的「生、老、病、死」四大風險。第一個「生」的議題是大學問，你生活過得好不好？你活得是否愉快，這個人生大哉問，保險公司可能沒那麼大的興趣，也沒有這麼大的能力去關注；想要了解這個議題，要找的是哲學家或人生的一些導師與典範，本書我們要關注的是，保險公司需要處理的風險，我稱之為「半生不死」。 這個風險很多人忽略，但卻是我認為的重中之重，因為它既重要，又難處理。什麼是半生不死？它就是接近保險規劃中，所謂的「失能」。 思考再三，我把這本書按照「半生（失能）、老、病、死」這四大風險依序做介紹，風險屬性有了，但是要了解與規劃管理，你還必須了解保險的架構與結構，否則你會碰到「瞎子摸象」的窘境，摸到大腿以為是柱子，摸到象背以為是碰牆了，沒有了解全貌，你很容易被有利益衝突的保險經紀人帶著走，白花許多冤枉錢。 但只了解保險結構就夠了嗎？ 只要我在全方位理財的書籍，一定會提到的「鐵鎚人思考」。保險規劃其實也如同稅務規劃，若不懂得投資的基本法則，你不但不會駕馭金錢，也無法做好保險與稅務的規劃，在理財的路上，可以說去掉了左膀右臂。 所以本書還是會觸及投資的幾個重要法則，「複利」是重中之重的觀念，我常說：「若不了解複利，這個愛因斯坦口中的世界第八大奇蹟，你的理財不會有奇蹟。」 因為你根本還沒有換上有錢人的腦袋，沒有那個腦袋，怎麼可能有那個結果？ 連巴菲特每年股東年會，對著這麼多全球優秀的基金管理者或投資管理者，最少在大會上講過三次複利，可見這個議題和觀念的重要性。 這本書要再談複利，我傷腦筋的是如何找到不重複的故事。各位，現在可以想見，寫書有多麼不容易，要有內容又要故事不重複。不過也別太糾結，如果你看到故事重複反而要高興，這就代表重要的事要講好幾遍。 也就是說除了保險結構，還要了解投資的基本概念，如此本書的章節安排就已經有一個方向。但是這麼多細項的技術性問題與專業知識一帶進來，許多人又可能走著走著，樹林的全貌也不見了，看完之後，有些人可能還是不知道保險規劃的中心思想在哪裡？ 讓社會更好，需要所有保險經紀人共同努力 本書主要還是對一般讀者分享保險規劃的觀念，但我們也深知這個社會，如果要把好的保險觀念落實，仍得透過廣大的保險從業人員。各家產品強項不一，但各家都有銷售的業績壓力，有些主管自身的專業能力或許還不到位，雖然行銷能力很強，但培養出來的保險業務員，可能就沒有整體規劃的全貌與視野，只要發現與自己銷售理念不同的觀念或文章，就覺得有擋他財路之嫌，欲除之而後快。 我要給保險經紀人的建議是，我從保險業務進入金融服務業，很了解當中的辛苦。但我要提醒的是，能夠讓錢來追你的，是充實自己的專業與提升自己的服務品質，對與自己不同觀念的保險規劃及論述，不必視為寇讎和敵人；何況貶損他人，也不會提升自己的專業含金量。 如何挖到業務的金礦，賺到錢，也賺到人生，這部分我特別在書末寫了一篇「給保險經紀人的一封信」，就把我過去的經驗與觀察，無私分享給保險經紀人，希望有機會讓你的職業生涯翻轉且更上層樓。 共創雙贏，且以客戶利益為優先的理念和做法，這是一個美好社會的基石，希望台灣社會有你真好！

台灣保險人常犯的十大錯誤 台灣投保人的十大盲點是細項的分類，但如果要把它歸類最重要的第一項，那就是「不了解金錢運作的法則，也不了解保險是整體理財的一環節，需要全方位考量」。一旦了解民主資本主義的金錢是如何運作，知道如何理財才能對抗通膨，金錢又是如何產生力量，你才能讓金錢長成大樹，變成左右護法。 你更要知道金錢的價值，金錢的「現在值」與「未來值」，為什麼會不等值？ 如果以上的問題都不了解，保險規劃別說10個盲點，分成20個都大有可能。我們有位種子講師認為只分成兩個盲點，簡單地說，就是光譜的兩端，或者可以說是極端，一端是完全不相信保險，另一端是完全相信保險，這就是所謂的過於不及。 說一個故事，《全方位理財的第一堂課》寫的是對五大整體財務規劃的簡介，分別是保險規劃、稅務規劃、投資規劃、退休規劃、遺產規劃，雖然是簡介，但也有許多重要且基礎的論點。 我有一位會計師朋友，同時也是證券分析師，照理說對投資理財應該比一般人要熟悉，這本書他買了幾本送給朋友分享。 我問他哪一個章節閱讀後最有收穫，出乎我意料的竟是「保險規劃」這個章節，他說解答很多過去他沒有注意的觀念。更讓我意外的是，這還不是一個人的意見，多數人回饋保險規劃章節收穫最大。我想可能是我做了較多「見林」，從宏觀面的結論提出看法。我也鼓勵讀者去圖書館借這本書，和本書對照，會有更大的收穫。 第一章三個人生故事，他們所犯的錯誤和盲點，我也列進十大迷思當中，以下是台灣投保人常犯的錯誤思維。 （1）不了解金錢運作的法則，也不了解保險是整體理財的一環節，需要全方位考量。 （2）將保險當作儲蓄或投資工具：許多人將保險視為一種儲蓄方式，期望拿回保費，而非將其視為轉嫁風險的工具。一心想「拿回保費」，誤解保險的本質。 （3）誤解保險的保障功能：買保險的主要目的是轉嫁風險，但不少人只在意投資報酬，忽略了保障功能的重要性。 （4）投保重點本末倒置：未釐清自身風險，卻專注於錯誤的保障項目，導致保額不足或保費支出不符需求。 （5）保費支出不符經濟能力：保費支出過高，不符合「雙十原則」（保費支出不超過年收入的十分之一）。 （6）跟風投保：未經過審慎評估，僅因他人推薦或一時熱潮就跟風投保。 （7）不了解自身保障缺口：繳了高額保費，卻在事故發生時才發現保障不足。 （8）過度依賴保險業務員：沒有自己做功課，過度依賴業務員推薦，可能因此踩雷。 （9）忽視自身職業風險：部分職業本身風險較高，投保時未充分考慮職業風險評估。 （10）未主動了解保單內容：收到保單後未仔細閱讀，不了解自身權利與保單條款。也未善用保單契約撤銷權：投保後發現不妥，若未在簽收日後10天內提出撤銷權行使，會錯失無條件退費的機會。 台灣投保人，常犯的十大錯誤 ■錯誤1：不了解保險是整體理財的一個環節，需要全方位考量 Ｗ醫師犯的錯誤，嚴格來講，他並沒有完全打造「獲利的分身」，也就是不需要靠自身工作，就可以有收入維持生計的被動收入。除此之外，他的「護城河」不夠牢固，就像鐵達尼號如果船艙進水，再龐大的船隻一旦防水倉被突破，一樣會沉船。 Ｗ醫師的這個案子不只是保險規劃，他需要用整體財務規劃的角度來看待，而且應該充分使用「信託」這種阻斷河水犯井水的風險。 但如果Ｗ醫師在保險規劃中，也和其他兩位合夥人一樣購買專門為醫師設計的「專業型失能保險 （Own occupation） 」，或許還有一點挽救機會。失能型保險目前在國內已經愈來愈難找到，那麼長照保險多少可以彌補一些，但最根本、最有效的，還是及早打造「可以應付各種風險，而且是多項來源的資產製造器」。 ■錯誤2：陷入險種不全的危機而不自知 人吃五穀雜糧，生病的機會特別高，這個風險要特別關注，資源也要投入最多，做好風險控管才行。 生老病死或是半生不死的失能，是人生無常，我們都不知道命運之神何時會從哪個方向襲擊而來。雖然無法把這四個風險照顧得滴水不漏，每一種保險都做到一百分的規劃，畢竟預算有限，但四個保險的大領域，還是要有一定程度或基本的保障，不能偏廢。 如果賈先生當時有這樣的概念，就不至於把所有的資金都放在醫療保險，連一份基本的人壽保險都沒有，以至於去找上帝喝咖啡時，只能在天上看著在世的親人受苦。這種不及格的保險規劃，每一位讀者都要引以為戒。 ■錯誤3：誤把保險當作萬靈丹，而且過多的儲蓄險 《今周刊》的〈戒掉你的呆保單〉這篇文章，一開始男主角楊先生的爸爸是個醫生，15年繳了660萬保費，卻只領回240萬，事後才發現數十張的保單都是保費高、保額低的儲蓄險及投資型保單。 焦慮的焦老師，到底最後讓自己走向困境，甚至走向絕境的財務難關。我因為當時還未啟動整體財務規劃的服務，沒有對她的財務做全面的檢查，只知道她買了不少人壽保險，佔了她大筆資金的開支。我總以為她的資金在我這裡管理，我的經驗足以克服她的焦慮才是。 沒想到她卻是當時三位慈善活動參與者，現金流最緊的一位，她說她有大量的儲蓄保險，問題是這種保險對她這樣的公教人員而言，不僅有保費高、保障低的缺點，最關鍵的問題是，她根本就不適合這類保險。 儲蓄險在沒有到期之前，是無法停下來不繳保費的，銀行定存就算利率較低，也是隨時可以解約。保險公司的產品一旦碰了，即便不是賣身契，也足以卡住你相當的一段時期，以致資金陷入周轉困境的焦老師，最後選擇不再面對壓力，直接去跟佛祖訴苦。佛祖能夠聞聲救苦嗎？台灣還有多少個角落是類似她這樣的情形？ 我認為不良制度的設計是元兇，而保戶沒有基本投資ABC的常識，自身也要負相當的責任。當然32萬保險從業大軍，在業績競爭、業績掛帥的KPI要求自保下，推波助瀾，焦老師成了美味的獵物。制度可以殺人，業績背後的利益衝突（業障）可以殺人，無知的保戶們唯有充實理財投資的基本知識，才能自救！ ■錯誤4：誤以為「拿回保費」的還本型保險最划算 這是不了解金錢成長的祕密，更忘記老祖宗說的「免費的最貴」，一旦你了解書上的「理財第一公式」，或者最基本的72法則──1％的利率要72年翻倍，2％的年報酬36年翻倍，0050以保守7％來計算，10年就翻倍，與百分之1的利率相比，幾乎是2的7次方，相當於128倍的差距。 一旦學會了「資產配置」對股價波動的有效控制力，有了這些理財的知識和技能，看待保險的觀念會大不相同。 至於專家所說的保戶的盲點，就是──把保險誤做儲蓄的工具，以及誤把保險當成投資工具。其實這些盲點歸根究底，就是沒有基本的理財知識，所以無法看見金錢成長的威力，一旦保戶的視線落在「拿回保費」，恭喜，又一條魚兒快上鉤了。 知識就是力量，也是財富，沒有理財的知識，善良的保戶還能怪誰呢？ 一提到金錢的價值，金錢的「現在值」跟「未來值」為什麼會不等值？這個免不了還要介紹，我認為重中之重的第一財務公式，讓你了解為何古人說一寸光陰一寸金，而且真的是寸金難買寸光陰，原來古代的詩人也是懂理財的！ ■錯誤5：誤以為定期保險，保費有去無回，是浪費錢的保險 很多人認為定期保險的保費就像肉包子打狗一樣，有去無回，是浪費錢的保險。會有這樣的認知，真的是理財知識不足，以及不了解商業的機制，更不了解所謂的「機會成本」。所謂機會成本，就是當你的資金做A項目時，沒有辦法同時去做B項目，而導致無法享受B項目成長機會的成本。 當然如果A項目的獲利會比B項目高，自然沒有問題，但是保險的獲利效益，其內部投資報酬基本上在2％至3％之間居多，報酬低，主要是由於保險產業的結構，要支付大筆的經紀人佣金所致，且投資組合又要謹慎，在此條件下，想要獲得高額的收益，原本就是一個不切實際的期望。 這時候你就要抓大放小，說一個故事，你就會懂了。 鬼谷子是戰國時期的兵法家，也是縱橫家、道家學說的集大成者，其真名為王詡，因隱居鬼谷而得名，他被後世尊為「兵聖」。 話說有一次參加吃饅頭比賽，比賽的規則是蒸籠裡有5個饅頭，吃最多的人獲勝，但每一次最多只能拿2個饅頭，吃完才可以再拿。這個規則看起來簡單，但沒有人贏得了那一位饅頭剋星的山東大叔，因為他吃饅頭的速度無人能及。 比賽開始，蒸籠一掀開，山東大叔照往常慣例，雙手拿起了2個饅頭，但鬼谷子不慌不忙，只拿起1個饅頭，他吃1個饅頭的速度，畢竟比山東大叔吃2個饅頭要快。鬼谷子先吃完一個，吃完之後有資格再拿饅頭，接著雙手拿了籠子裡剩下的2個饅頭，最終不慌不忙吃完3個饅頭，鬼谷子獲勝。 表面上一開始犧牲拿1個饅頭的機會，但事實上是抓大放小，當你的眼睛與視野只盯著保險產業那個低報酬的產品時，你就不知道華爾街提供市值型ETF的報酬有多美麗。 當你把資金放在保險公司的產品時，想要藉這個產品，又有儲蓄、又有投資、又有保障、又有高報酬、又想回本，所有好處都要佔盡，那你死定了，你浪費掉的機會成本與收益，遠遠高於你做犧牲打的定期保險。 棒球中的犧牲打不是免費的犧牲，也不是莫名其妙的犧牲，是為了讓隊友回來得分贏得勝利的犧牲。這樣的比喻你懂了嗎？ 總之，定期保險是最美麗的犧牲打，是為你在理財路上創造全局的勝利而犧牲！ ■錯誤6：誤以為終身險最有保障 終身險，乍聽之下是終身都有保險，感覺很安全，其實這只是錯覺，也是不了解保險裡的人生哲學。 小時候許多人一定聽過長輩教導，「靠山山倒，靠人人倒，靠自己最好！」老外也常說，每件事情都有價格，都有其代價，端看你願意為它付出什麼？（Everything comes at a cost, just what are you willing to pay for it?） 這句話的意思是「萬事皆有其代價」，更廣泛地用於說明，做任何事情都需要付出代價，例如時間、金錢或努力，保險也不例外。 你想要終身有保，前面的保費自然不會便宜，這個讓你付出的代價非常巨大，如果你懂得理財，那麼你可以創造財富的能力不會輸給保險公司。 我們一再教導的「市值型ETF＋資產配置」的策略，用同樣的預算，可以擁有保險的同時，讓真正屬於你的金錢快速成長，當你擁有的資產到一定程度時，你就不再需要保險公司的依賴，所以真正會懂得保險規劃和理財的人，是短暫的依靠保險，而不是永久依賴保險公司，所以終身險對不會理財的人以為是安全的港灣，對會理財的人而言，知道不會斷奶是要付出代價的，而且昂貴！ ■錯誤7：誤以為小孩年紀小保費便宜，幫他們買足、買好、買滿！ 幫孩子買各式各樣的保險，不僅沒必要，更是沒把錢花在刀口上，如果真的要買，適度即可。 試想，保險是給家庭主要收入來源者的保障，因為全家都要仰賴這個重要的「麵包供給者」，然而幫孩子買保險的受益人是誰，是父母親？難道你沒看到這優先次序的錯亂？ 我在《全方位理財的第一堂課》也提到，一般人正常壽命80歲，投保時間愈長，保險保障的功能通常愈弱，因為這是金錢價值變化的關係，現在的1塊錢比80年後的1塊錢更有價值。如果你的保險經過60年的通貨膨脹，60年後已經沒有什麼購買力的保護了。 我在該書呈現了一個表格數據，同樣600萬的理賠金，如果小張每年投資賺錢能力是3％，小吳投資賺錢能力是6％，同樣經過45年，600萬的理賠金，對小張而言是相當於當年的159萬的價值，三成都不到；對比較會理財的小吳，雖然投資理財的能力只有6％，但45年後的600萬，相當於當年的44萬的購買力而已。想想看，這是你要給孩子的嗎？ 還不如把相同的預算，買一個基本的小孩保險，剩下的錢教導小孩如何使用阿甘投資法，利用市值型ETF學會理財；至於保險則留到小孩成家立業時，再依他的需要來購買。同樣的預算，做好投資管理效益會更大。 有些保險經紀人，會非常討厭有人告訴你這樣的事實，這就是我們種子講師所說的，保險業務員的盲點，可以在錯誤的資訊裡繼續逆流，繼續販售。同樣的，有良知的保險業務員也可以幡然領悟，用同樣的預算，以客戶的利益為尊，幫預算還算寬裕的客戶，為其孩子做適當的理財規劃，佣金或許會少一點點，但客戶小孩的資產會不斷地成長，未來有更大的規劃空間，這才是雙贏！ ■錯誤8：陷入保額不足的危機而不自知 根據統計數據，台灣投保人在保費的投入金額高於世界先進國家，但保障額度相對不足，主要是儲蓄險佔掉這個資源較多，這也是金管會近年要求提高儲蓄險的保障比例，但如此又拉低儲蓄險的效益。 追根究底，保險歸保險，儲蓄歸儲蓄，投資的歸投資，這三則各有不同的屬性與需求，想要用一個產品來處理所有需求，自然會產生樣樣通卻樣樣鬆的結果。 保險不需要超額購買，但也需要經過需求計算，如此，保險的保障結構才會比較安全。 ■錯誤9：從未檢視自己買的保險，是否符合自身需要 人生不同的階段，目標性也會做改變；家庭成員的改變，保障額度也會有所增減；投資成果的好壞、房屋貸款減少的額度，都會造成保險需求的改變，所以每隔一段時間的回顧和檢查，有其必要性。 ■錯誤10：保費未能遵守雙十原則，預算超標影響其他理財計劃 多數家庭的預算不是無限，有這麼多同時的需求要滿足，保險費當然不能造成排擠與影響其他目標的達成，但保險負責風險的抵擋，也必須要有預算來執行，不能全部都進入到投資領域。 那麼，如何在「保險」與「投資」之間取得平衡？業界有個簡單的計算公式，雖然不是絕對，但可以提供參考，那就是「雙十原則」──保障額度希望是收入的10倍，而保費則不要超過收入的10％。 當然，有些家庭甚至可以透過設計，把比例再降低一點；預算寬裕的家庭，有較高的保險需求，也可以拉高一些，掌握這個原則，基本上大致就在一個安全的範圍內。 台灣一般保戶的十大投保迷思與錯誤，整個問題的縮影和關鍵，不是只有保險的知識可以突破這個迷霧，相反地，必須結合投資的基本知識。這又回到我們一再重複的「保險＋投資」之雙劍合璧，希望讀者能充分運用這兩個學科的整合力量，才有希望做好完整的保險規劃。

作者：闕又上 出版社：萬化企業 書系：全方位理財 出版日期：2025-11-15 ISBN：9786269959235 城邦書號：A6490002 規格：平裝 / 雙色 / 336頁 / 17cm×23cm