◎醫療險、癌症險、意外險、長照險……對一個家庭來說，最需要的都不是這些。 ◎保了住院給付金，一旦住院就可領錢？別傻了，醫院根本不讓你住院。 ◎罹癌、開刀後，卻發現保險不理賠？癌症險真的必要嗎？醫生用數字告訴你。 ◎大多數人買的長照險，將來用不到；投資型保單？幾年後都賠錢。 醫療險、癌症險、意外險、長照險……保險這麼多種，我到底該買什麼險？ 專業醫生告訴你：你最需要也最好的保險，其實只有四個字。 教你突破業務員暗黑話術，靠自己買對保險。 本書由日本保險界傳奇後田亨、醫學博士永田宏兩位共同執筆， 以醫學數據、常見險種制度，首度揭露保險公司不說的31個真相， 更直指：根本沒有保障一輩子的保單， 那些讓你有去無回、不理賠、解約變慘虧的無用保險，關鍵就在這裡。 ◎最好的保險，就是全民健保 ‧最花錢的不是醫藥費，你卻買了醫療險 許多醫生都支持，無論什麼疾病，只需自備50萬日幣左右的醫療費就足夠， 其他都在健保給付範圍內，患者甚至可依輕、中、重度，獲得不同程度的補助。 萬一醫療費超出怎麼辦？目前臺灣自費上限僅3萬至6.5萬元。 ‧住越久領越多？別傻了，醫院根本不讓你住 醫療進步，疾病住院日數皆大幅減少，平均為11.1天， 糖尿病、心肌梗塞等重大疾病，也降到只有9至13天； 75歲以上患者的醫療費用更大幅下降，為什麼？因為醫院直接幫你轉安養機構。 醫生更自爆：唯有提高病房迴轉率，醫院營收才會增加。 所以，住院險已經越來越沒有必要。 ◎用不斷增加的罹癌人數，嚇你 這幾年人人談癌色變，所以癌症險保單賣得嚇嚇叫， 但醫生卻用數據打臉：罹癌人數的確增加，但死亡率卻下降； 開刀和住院其實花費不大，最花錢的是標靶藥物，但你的癌症保單可能根本不理賠。 本書附加臺灣標靶藥物費用表、癌症新舊版對照，告訴你哪些保單是超級地雷。 ◎連政府都搞不定的長照險，你我怎麼面對？ ‧商業長照險，機率數字不告訴你的事 市面上的長照險年繳2萬、理賠額度高達百萬元，所以早買最好？小心這些陷阱。 因為長照最大病因──失智症多半保險罩不到，為什麼？ 本書附臺灣長照2.0與商業長照險的比較。 ‧拒絕長照的另類選項 據統計，臨終病人過世前一個月，有52.9%屬於無效治療， 費用更占了加護病房總費用的80%，不僅大幅增加醫療費、長照費， 更可能連照顧者自己都倒下。 所以你需要的是拒絕延命治療的生前遺囑，不是長照險。 ◎突破業務員暗黑話術，靠自己買對保險 ‧「比定存好、具有強迫儲蓄功能、可當作計畫性支出的準備金……」 為什麼儲蓄險反而導致你落入保險貧窮？ ‧「萬一發生意外」、「需要住院」、「會動用到存款」、「老後沒保障」、 「現在解約，你會損失更多……」買還是不買？看「這些金額」，你就能判斷。 哪些保險產品連業務員自己都不買？ 保險公司會怎麼幫自己的員工保退休金？年輕人到底該不該繳國民年金？ 附加整理臺灣健保、勞保的給付項目，光用健保就能取得最大保障。 31個陷阱、4個關鍵字， 本書教你秒砍無用保單，用最少金額，換到人生最高保障。 【名家推薦】 財經專家／邱正弘博士 「淺談保險觀念」粉專版主／大仁 說書YouTuber／NeKo嗚喵

推薦序一 用辛苦錢買保障？先理好財務／邱正弘 推薦序二 花小錢，換到最大保障／大仁 推薦三　保險不是拿來投資的／NeKo嗚喵 作者序　保險的真相，醫生最知道 序章　世上沒有「保障一輩子」的保險 1.大多數的人，都會活得比自己想的還久 2.百歲高齡即將成為常態 第一章最好的保險，就是全民健保 1.醫療給付實況大調查，買多少才夠？ 2.最花錢的不是醫藥費，你卻買了醫療險 3.住越久領越多？別傻了，醫院根本不讓你住 4.重大手術比例越來越少，繳保費卻領不到手術給付 5.錢，與其買高額保險，不如增加存款 6.你繳的保費，三成被當營運經費 第二章　用不斷增加的罹癌人數，嚇你 1.真正需要的保險：一家之主壽險 2.癌症不需長期住院，花費都在不理賠的標靶藥物 3.買先端治療保險？小心幾年後變廢紙 4.帶薪休假＋傷病給付，保癌症險前仔細問 5.自費診療的真相：醫生開價高、限制多 6.對抗癌症的最好方法：將保費存起來 第三章　連政府都搞不定的長照險，你我怎麼面對？ 1.商業長照險，機率數字不告訴你的事 2.失智症的長照關鍵在「儲蓄習慣」 3.拒絕長照的另類選項 4.八十歲以後才需要關心長照問題 5.不會累的長照小幫手：機器人輔具 第四章 靠保險儲蓄、投資，只會讓你變窮 1.保險致窮：解約金、返還金，讓你慘虧 2.是保險還是投資？你只能擇一 3.業務員自己偷偷買起來的保單 4.向保險公司喊話 5.改革國家年金：還有工作收入就先別領，越晚領越多 第五章　突破業務暗黑話術，靠自己買對保險 1.四個關鍵字，秒懂保險該買什麼 2.如何評估保險？保費要低以及「如果我離開了」…… 3.失能險：家庭或單身的基本保障 4.不甘心解約的損失，讓你賠更多 5.保險經理人、獨立理財策劃師，背後可能有金主 終章　保險無法保障你的人生 1.保險公司員工怎麼買退休保單？ 2.把「擔憂」變需求，你的腦波就變弱 結語　買對保險，你還有第二人生

未來，即將邁向百年人生時代，這絕不是危言聳聽。現在50歲以下的人都將迎向百歲人生；對於六十幾歲的人來說，也可能高齡超過90歲。 由於平均壽命的延長，因此有不少人會有所考量：「以後若有住院、癌症、長照等風險，希望至少能有一輩子的保障」；另一方面，也有人覺得「雖然對國民年金沒信心，卻也不敢放手投資。但是，保險好像也無法增加財富……」。 其實，上述都是常見的保險迷思。 本書後文將提到的保險精算師（按：Actuary，專於計算人壽保險及損害保險等相關保費的保險數學專家）就曾斷言：「對於高齡化社會來說，最好的保險就是全民健保。」知名保險業的管理者也建議即將退休的中老年人：「唯一必要的保險，就是當你的孩子還無法自立時，或許可以幫他保人壽保險。」對於上述說法，筆者也深有同感。 事實上，頗具爭議的險種不勝枚舉。畢竟保險在防範青壯年猝死這類重大事故上（按：指家庭經濟支柱發生意外可獲理賠），才能明顯發揮效用；對於意外事故頻率較高的高齡者而言，一般額度的保險多半無法提供充足的保障。 更確切的說，現有的保險制度並無法保障人們一輩子。舉個例子來說好了，「現在買的衣服，幾十年後還跟得上流行嗎？」保險同樣也是如此。在時代變遷下，契約內容沒有任何改變，將帶來相當大的風險。 此外，為了規避投資風險，利用儲蓄型保險進行理財規劃，也並非明智選擇。因為保險公司收了保費，會透過長期投資來操作債券基金，所以如果保戶購買了儲蓄型保險，等於是付了高額手續費，透過他人投資債券。此舉別說是儲蓄了，對保戶來說，根本是本末倒置的投資（按：隱藏中途解約不保本、利率變動、保險公司倒閉等風險）。 條件較佳、風險也較低的方法，反而是活用個人或企業型的「確定提撥制年金」（按：指雇主每年或每月提撥一定金額的退休金，日後支付給員工；員工也可另行提撥）、「日本個人小額投資免稅儲蓄帳戶」（NISA，鼓勵民眾及早開始累積個人資產）等制度，或是不透過保險公司，以個人名義購買國債等較保守的投資理財手段。 各位讀者或許很少接觸到這類情報，畢竟現在各大媒體及金融業的贊助商大都由保險公司壟斷，因此少有雜誌或網路媒體敢揭露真相；而且保險業務員的教育訓練課程當中，也是以追求個人業績為主。 那麼，什麼才是最聰明的做法？我想，有一半答案已之欲出：別為了老後生活感到惶恐，應該在充分理解全民健保等社會保險制度之後，將加入的險種控制在最低限度。 我在過去十幾年當中，就不斷提及「越是了解保險的人，就越不會買保險」的觀念。有趣的是，當我推廣這樣的想法後，陸續接收到不少同業朋友的認同及迴響。 令人甚感欣慰的是，有些找我諮詢保險的醫療人員，也開始主動表示「就算罹患了癌症，病患大概也只需自付50萬日圓。」（按：新臺幣約14萬）、「先端醫療不過是實驗性質，很多療效都還沒有被證實。我不希望公司利用這種保險來做生意。」這讓我更確切的感受到，那些保險業務員不說的真心話，正是我們重新省視各式保單的關鍵所在。 本書還邀請到日本醫療經濟學博士、醫學博士永田宏共同執筆，提供一些我們平常比較接觸不到的保險業現況及相關見解。永田先生現任日本長濱生化大學教授，主要研究領域為醫療情報，以及商業醫療險體制的分析考察，著有《連業務也不知道的醫療險機率》（光文社出版）。 在本書中，永田對終身醫療險提出了許多相關見解，以及對於現今保險制度一針見血（絕對是好的方向）的卓越觀點。這也讓我重新認識到，商業保險並非解決高齡問題的萬靈丹。 在了解保險的真相之後，相信許多讀者都能大幅縮減不必要的保險費用，也比較不會因資訊過多而不知如何選擇。 長壽本是件好事，對於邁入花甲之年的我們而言，反倒希望自己能輕鬆以對。 此外，個人也希望藉由工作歲數的延長，從不同的年齡層立場，為人們提供各種保險的相關建議及協助。非常希望本書能助各位讀者一臂之力。

住越久領越多？別傻了，醫院根本不讓你住 說得直白一點，商業醫療險充其量只是寄生在健保上的生意手段。而且契約 內容，是以健保既有的保障為前提，也就是以簽約當時的醫療體制為基準。因 此，健保制度若有所改變，契約中原有的保戶權益，很可能也會受到影響。 其中，風險最高的就是「住院給付金」。這個制度主打住院一天可領取5千到1萬日圓的保險金，可說是商業醫療險的一大賣點。但是，羊毛出在羊身上，這些給付金終究來自保戶每個月所支付的保費。更重要的是，無論罹患什麼疾病，只要沒有住院就領不到保險金，這不禁令人重新思考購買醫療險的必要性。（按：臺灣住院保險金分日額給付及實支實付，金額從2,000到7,000元不等。） 為什麼呢？因為自從進入21世紀之後，幾乎所有疾病的住院天數都有大 幅減少的趨勢。（按：臺灣平均為11.1天，糖尿病、心肌梗塞等重大疾病，也只有9至13天） 而且，平均住院天數未來會繼續減少。為了縮減不斷膨脹的全民醫療費用，政府正積極推廣減少病患的住院天數及不需要的門診。說得更簡單一點，就是希 望能透過住院天數的減少，提高病房的迴轉率，進而增加醫院營收。 也正因如此，部分症狀較輕的患者，院方就會盡量避免安排住院，轉而引導病患擇日回診，或是以居家醫療的方式進行治療。即使是需要動手術的患者，也會盡量以回診的方式來進行術前檢查等步驟。在這些情況下，不用住院，也就等於領不到醫療險的住院給付金。 重大手術比例越來越少，繳保費卻領不到手術給付 手術保險金可說是商業醫療險的第二賣點。但近年來，也開始為人所詬病， 主要原因在於醫療手術本身制度上的改變。 一般來說，醫療險的手術保險金，一天大約是住院給付金的10至40倍。假 設患者一天的住院給付金是5,000日圓，手術保險金就會依開刀類型給付5萬至20萬日圓。當然，20萬日圓僅限於腹部、胸腔、頭部等大型手術（保險公司 定義的重大手術）（按：於臺灣，依手術等級不同，手術保險金的金額從1萬至2萬元不等）。 在消化系統疾病方面，近年來因內視鏡手術逐漸普及，包括胃部、十二指腸、大腸等部位的息肉，都可以透過內視鏡簡單切除，所以患者多半當天就可以出院。此外，胃潰瘍、十二指腸潰瘍等疾患，透過藥物治療即可痊癒；即便是消化性的潰瘍出血，也可透過內視鏡來實施治療。換言之，因胃潰瘍而開刀，現在已相當少見。 心臟和腦部方面的疾病，現在也逐漸以冠狀動脈氣球擴張術（PTCA）為主流。（按：氣球擴張手術，臺灣健保每年限支付4支金屬支架。） 首先，醫師會將一條細長的導管，插入患者腹股溝的股動脈或手前臂的橈動 脈。接著，在X光機的透視導引下，透過血管到達患部，進行投藥治療，或是置入血管支架等。手術時間約30分至1小時，比傳統開刀型手術更加安全，也不會留下太大的傷口，因此不僅恢復時間快，住院時間也較短，可說是現代患者的一大福音。 另一方面，腹腔鏡、胸腔鏡手術也越來越普及（按：內視鏡為統稱，在胸腔 部位應用的是「胸腔鏡」，腹部則為「腹腔鏡」，而骨科亦有「關節鏡」）。施術方式主要是在腹部或胸部切開數道2至3公分的小洞，將金屬製的導管（內視鏡）插入並進行治療。因內視鏡的前端可加裝微型攝影機、手術刀、鑷子、剪刀等器械，所以醫師只要透過影像螢幕，就可以進行手術。由於內視鏡手術所形成的傷口非常小，術後恢復迅速，因此病患很快就可以出院療養。 21世紀之前，腹腔鏡手術主要用於摘除膽結石等較簡單的手術。後來，由於裝置及技術上的革新，現在即使是較複雜的手術，也會以腹腔鏡或胸腔鏡來進行，這類內視鏡手術占整體手術的比重，也有逐年上升的趨勢。 但這樣的情況，也導致保戶越來越難拿到手術保險金。舉個例子來說，美國家庭人壽保險公司（American Family Life Assurance Company of Columbus，簡稱AFLAC）在官網上的公開資訊中，就明確記載著腹腔鏡、胸腔鏡手術不屬於重大手術的給付對象。 在過去，必須切開腹腔、胸腔的手術，通常被視作重大手術，都有機會領取 給付金。但目前在腹腔鏡、胸腔鏡手術較為進步的狀況下，所能領取到的給付金卻大大縮水。我想，總不會有患者特地拜託醫生「我都保醫療險了，你盡量把傷口切大一點」。（按：臺灣依部分保險公司之條款規定，肺切除還必須要做胸擴整型術才算是重大手術，購買保險時須特別注意）。 在五年、十年之後，會有更多疾病利用內視鏡手術進行治療。也就是說，就現在的醫療險內容而言，保戶有可能在未來幾乎領取不到最高額的手術保險金。 ※臺灣的機器人手術 除了內視鏡手術，亦有達文西手術（使用機械手臂操作的微創手術），根據臺灣健保署規定，共有36項達文西手術可獲得健保給付，但設備使用費及器械材料等則由病人自費，金額約15萬至18萬不等。 癌症不需要長期住院，花費都在不理賠的標靶藥物 人們之所以會購買癌症險，是因為許多人都認為癌症的花費很高。 但是，誠如第一章所述，從初次就診到重返家庭或社會，大部分疾病和傷害 的醫療費用約為50萬日圓（按：臺灣癌友家庭平均一年總花費約新臺幣50萬元）。當然，癌症也不例外。 但令我驚訝的是，仍然有很多人認為癌症需要長期住院，其實這並不正確。 看看由日本厚生勞動省每年發布的平均住院天數（各家醫院按疾病所統計），大 家可能會震驚到啞口無言。 就以肺癌來說好了。依日本厚生勞動省的「2016年肺癌平均住院天數」調查顯示，即使接受肺癌手術，通常只需10天到兩週就可以出院。如果僅接受抗癌藥物或放射線治療，住院時間將會更短。大腸癌（結腸癌）雖然住院時間稍長，但也不會超過20天（按：臺灣肺癌住院天數約一至兩週；大腸癌約5到14天。） 但要注意的是，這些數字是所有年齡層患者的平均住院天數。 正如大家所知道的，多數癌症患者是老年人，有些人可能還有其他併發症， 例如高血壓、糖尿病、心臟疾病等。而這類患者和過去相比，其手術成功率也較 高。換句話說，如果年齡在五十幾歲或六十幾歲，未罹患其他疾病且體力較好的癌症患者，則可能在更短的時間內出院。 如第一章所述，腹腔鏡和胸腔鏡手術越來越普及。60％的肺癌手術已被胸 腔鏡手術所取代。此外，若能早期發現消化器官病變，用內視鏡亦可將患部完全 切除，並在當日出院；即使住院，最多也就是2到3天。 因此，期待能夠領到癌症住院保險金和手術保險金的人，這如意算盤可能打錯了。甚至，我們可以說，因擔心住院和手術費用而購買癌症險，這觀念本身就是錯誤的。（臺灣現今進行癌症手術，只需住院3至5天，後續多為門診醫療，而沒住院就不理賠；標靶治療如果沒住院，保險也不賠。） 拒絕長照的另類選項 這裡有一個很基本的問題，你是為了誰而購買商業長照險呢？ 我想許多人都會回答：「當然是為了我自己，或是為了以後照顧自己的伴侶 和孩子」，甚至對這樣的問題嗤之以鼻。 但是，請各位稍微思考一下，現在擁有看護風險的人恐怕並不是你，而是你 的父母。假設你現在是五十歲，那麼你的父母年齡大約是八十歲。如果父母身體 依然健康，那當然是再好不過，但父母需要長照的那一天終究會到來。 根據高齡門診的醫生表示，只有極少數人可以無病無痛走完一生，每一百名 高齡者中，約莫只有一到二人。大多數人從去世前一個月到半年開始就會臥床不 起，而且需要長期照顧。當然，其中也有臥床2到3年，甚至是長達10年以上的患者。 即便沒有癌症或中風，高齡者在衰老失能的自然狀態下，仍然需要長期照 顧。這是因為，當人的腦力和體力衰退時，由於肌肉的逐漸退化，因此而無法靠 自己行走或站立。 現在的你，未來必須照顧的就是這樣的父母──年老衰弱、無法自主行動， 或是必須將父母送到安養院。當然，這相對需要時間和金錢，若當事人有儲蓄，自然能支付相關費用，或是僅透過公家長照險制度就足以應付開銷，要不然就必須有支付龐大費用的心理準備。 可是，問題就在於，大多數的老年人都沒有購買商業長照險。就算有購買也 只能領取約一百萬日圓的給付金。如果是長期臥床不起的病人，這樣的給付額度 是完全不夠的。 這就是為什麼有時在新聞上，我們會看到子女因長照身心俱疲，導致殺害父 母的悲慘案例。儘管如此，子女為了照顧父母盡心盡力是不爭的事實。慶幸的 是，政府目前增加了短期照顧、日間照顧服務、居家看護等制度，這種因長照發生的悲劇已漸漸獲得改善。 然而，你目前購買的商業長照險，卻不會支付一分一毫在你父母的長照費用 上。換句話說，它對你接下來必須承擔的父母長照風險完全發揮不了作用。 保險致窮：解約金、返還金，讓你慘虧 因支出保險費而讓經濟入不敷出的狀況，我們稱之為「保險貧窮」，最容易 陷入此狀況的人，其共通點就是買了在解約或期滿時可獲得高額返還金的險種。 對一般人來說，返還型保險（按：亦即儲蓄型保險）較難評估其效益，這或許也是因為保險業務員的金融素養不足，所以容易造成客戶判斷錯誤。 在本章節中，我將針對業務口中號稱穩賺不賠的儲蓄型商品，教你如何應對 那些華麗卻不切實際的話術。 儲蓄型保險＝低利長期約 首先指出的錯誤就是：儲蓄型保險兼有儲蓄跟保險的功能。 財富增加比定存多？這項說法有兩點問題。首先，業務員將保險和銀行定存拿來比較，本身就沒有邏輯可言。因為，存款除了隨時可領取外，並不用負擔任何額外的費用，但儲蓄險若中途解約，保險金就會低於總繳保費，兩者承擔的風險完全不同。 再者，用將來返還的保險金總額除以總繳保費即可算出所謂「投資報酬率」 （以下簡稱投報率），聲稱「20年後的投報率會超過100％，30年後就會變成115％，比銀行定存還要好。」這種說法也很不妥。 原因很簡單，一旦考量到通貨膨脹造成貨幣貶值，或是保險公司經營出問題 （或因購併而消失），以及將來的貨幣價值，最終實拿的保險金必定會大打折扣，所以那些號稱投報率百分之百的保單，最後可能都是一場賠本投資。 假使我這樣說好了，「本期獎金是100萬日圓，如果等20年再領，就會變成110萬日圓」，這時不加思考的人就會認為「多了10萬日圓」；但這20年當中，光從稅金和社會保險的費用增加來看，這絕對談不上是好的條件。 光是花費數年才能回本，還必須長期儲蓄才能獲利，便應當理解這並非理想 的理財方案。

作者：後田亨、永田宏 譯者：林佑純 出版社：大是文化 書系：Style 出版日期：2020-03-02 ISBN：9789579654524 城邦書號：A9400214 規格：平裝 / 單色 / 256頁 / 14.8cm×21cm