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FinTech金融科技革命:網路金融新體系,改變你我消費、理財、保險與借貸的未來
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  • FinTech金融科技革命:網路金融新體系,改變你我消費、理財、保險與借貸的未來

  • 作者:曹磊錢海利
  • 出版社:商周出版
  • 出版日期:2016-05-05
  • 定價:400元
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內容簡介

◎花錢、籌錢、理財的方式正在改變! 全球FinTech投資超過497億美元,金融的樣貌即將改觀。 出門不用帶皮夾、缺錢不必找銀行的時代已經來臨。 理財、投資與保險完全線上化,再也看不到白花花的鈔票。 當網路、大數據、金融三者合一,你從未想過的花錢、籌錢、理財方式即將成真。 這是一場規模上看4.7兆美元的FinTech浪潮! ◎當網路科技跟傳統金融正面交鋒與重組,個人與企業的消費、借貸、投資模式從此顛覆! 新消費型態:從付帳到繳費,所有交易完全行動網路化,一機在手免帶現鈔 新借貸型態:利用P2P網貸平台發佈借款需求,向你完全不認識的人借錢 新融資型態:供應鏈融資強勢崛起,解決微型企業週轉不靈、借貸難的困境 新募資型態:積少成多的粉絲系創新群眾籌資法,讓有志者的創意發光發熱 新投資型態:基金、證券、保險全都網路化,瞄準活儲10倍以上高收益 新貨幣型態:由比特幣領軍,掀起虛擬貨幣去國家化、去中心化的大革命 新銀行型態:純網路銀行聲勢高漲,提供物廉價美、高效率的全方位金融服務 FinTech即將改變每個人的生活型態,你一定要做好準備! 【專業推薦】 詹宏志(PChome 網路家庭董事長) 盧希鵬(台科大管理學院教授) 盧諭緯(《數位時代》編輯總監) 林大涵(貝殼放大共同創辦人)

目錄

序 互聯網+:從「攪局者」到「領跑者」、「顛覆者」的蛻變 第1章 網路+金融的蜜月期 網路+金融的新經營型態 網路金融走向深水區 中國與海外網路金融對比 第2章 B2C電商金融:理財、保險多點開花 電商紛紛試水溫,新寵不斷 B2C電商金融案例 B2C電商金融難題 B2C電商金融打造全產業鏈生態環境 第3章 B2B電商金融:鎖定供應鏈融資 B2B電商金融發展歷程 B2B電商金融發展現狀 B2B電商金融現存問題 B2B電商金融發展趨勢 第4章 基金:網路打破傳統銷售管道枷鎖 網路理財新方式:網銷基金 大數據環境下的基金網銷 網路+基金:新模式下的挫折 網路+基金:行為解讀 網路基金未來十年 網路基金銷售案例 第5章 保險:網路風起雲飛揚 網路對保險業帶來的衝擊 網路帶來的衝擊:創新保險案例 國外網路保險發展現狀 網路+保險:創新元素混搭風 網路保險發展瓶頸 網路+保險:C2B模式成變革關鍵 第6章 銀行:網路化的被動求變 銀行網路化,非金融企業入局 網路銀行帶來新常態 「網路+銀行」的文化衝突 傳統銀行的轉型升級及發展建議 銀行網路化案例 第7章 證券:網路化引發服務變革 衝擊證券業的兩股勢力 中國券商的網路金融主流模式 「網路+證券」的內憂外患 發展趨勢 發展建議 第8章 P2P網貸:融資借貸新常態 P2P網貸為何在中國異化 P2P網貸業陣營 P2P網貸問題及黑榜 國外P2P網貸優秀案例及運營模式 P2P網貸趨勢及市場走向 P2P網貸行業案例 第9章 支付:行動網路的先行軍 「互聯網+」讓傳統支付產業升級 中國網路支付發展現狀 「網路+支付」發展趨勢 「網路+支付」發展瓶頸 「網路+支付」發展建議 「網路+支付」企業案例 第10章 群眾募資:網路下的融資新模式 網路群眾募資商業模式起源 群眾募資模式的發展現狀 網路+群眾募資:網路融資模式提供無限可能 群眾募資模式存在的問題 第11章 虛擬貨幣:數位貨幣革命啟動 虛擬貨幣的發展背景 虛擬貨幣的典型代表 各種衍生的山寨比特幣 虛擬貨幣的發展趨勢 第12章 網路化之下的金融顛覆與前瞻 網路化之下的金融顛覆 網路化之下的金融前瞻 附錄 網路金融相關名詞解釋

內文試閱

網路+金融的新經營型態
  金融是指對現有資源進行重新整合,實現價值的等效流通,金融產品主要包括銀行、證券、基金、保險、信託等。理論上,任何涉及廣義金融的網路應用,都可以定義為網路金融,包括但不限於P2P網貸、網路支付、金融網銷、銀行電商、虛擬貨幣、電商金融、群眾募資等模式。從狹義的金融角度來看,網路金融則應定義為跟貨幣的信用化流通相關的層面,也就是透過網路來實現資金融通。   網路技術是網路金融的有力支撐,主要提供了資料產生、資料探勘、資訊安全和搜尋引擎技術,透過電子商務、社群網路、搜尋引擎等形成巨大的資料庫。雲端運算和行為分析理論,使大數據探勘成為可能;資安技術使隱私保護和交易支付順利進行,搜尋引擎則輔助網民更便捷地獲取資訊。網路技術的發展,極大地降低金融交易的成本,擴大金融服務的疆域。   金融公司與網路公司的競爭,並不是產品的競爭。從競爭性分析來看,金融公司的長處在於資產管理和風險定價的核心能力,網路公司的優勢則在於用戶和管道入口。現在二者的合作就是將其對接,產生了所謂的網路金融。   網路金融三大核心   網路金融模式有三個核心部分:支付方式、資訊處理和資源配置。   ● 支付方式:支付是網路金融的基石,個人和機構都可在中央銀行的支付中心(超級網銀)開帳戶(存款和證券登記),即不再完全是二級商業銀行帳戶體系。證券、現金等金融資產的支付和轉移,透過網路進行;支付清算電子化,取代現鈔部分管道的流通。   ● 資訊處理:社群網路生成和傳播資訊,特別是對個人和機構沒有義務披露的資訊;搜尋引擎對資訊進行組織、排序和檢索,緩解資訊超載問題,針對性地滿足資訊需求;雲端運算則保障了對於大數據的高速處理能力。彙總上述效果,在雲端運算的保障下,資金供需雙方的資訊透過社群網路揭示和傳播,被搜尋引擎組織和標準化,最終形成時間連續、動態變化的資訊序列。由此可以給出任何資金需求者(機構)的風險定價或動態違約機率,而且成本極低。正是這種資訊處理模式,使網路金融模式取代了現在商業銀行和證券公司的主要功能。   ● 資源配置:資金供需資訊直接在網上發佈並進行配對,供需雙方可以直接聯繫和交易。借助網路資訊技術,個體之間直接的金融交易,亦即人類最早出現的金融模式,將會突破傳統的安全疆域和商業可行性疆域,煥發出新的活力。在供需資訊幾乎完全對等、交易成本極低的條件下,網路金融模式形成了「充分交易可能性集合」,諸如中小企業融資、民間借貸、個人投資管道等問題就容易解決。在這種資源配置方式之下,雙方或多方交易可以同時進行,資訊充分透明,定價完全競爭(例如拍賣式),因此最有效率,各種金融產品均可如此交易。這也是一個最公平的市場,供需方均有透明、公平的機會。   總之,在網路金融模式下,支付便捷,市場訊息不對稱程度降低,資金供需雙方直接交易,大部分時候資金不需要經過銀行、券商和交易所等金融仲介。   網路+金融=大爆發   中關村創新研修學院副院長張國慶表示,如果把金屬貨幣取代貝殼貨幣看作第一次金融革命,把紙幣取代金屬貨幣看作第二次金融革命,網路金融就是第三次金融革命。當實體經濟下滑時,網路金融模式所具備之明顯「鯰魚效應」,將會為經濟發展帶來新的機遇與希望。2015年3月22日,中國央視的《新聞聯播》節目,首次用頭條報導網路金融,以「互聯網+金融,加出融資高效率」為題,報導為時6分鐘,闡述了近年來網路金融在中國的蓬勃發展。   網路金融並非2013年才興起,但為何在這一年,浪潮一觸即發?   中國在制度上,並無嚴格規定限制網路企業涉足金融,人民銀行行長周小川等人對網路金融也表示採取支援發展的態度。餘額寶成為金融領域的攪局者,刺激更多企業涉足金融領域。網路金融的大規模熱潮,不僅讓傳統銀行業有點措手不及,還對風險監管提出更高的要求。   金融投資需求增加擴大:中國的金融市場存在些許結構性問題,小微企業主、個體工商家等的融資需求無法有效滿足。目前中國屬於穩健型、固定收益類的投資工具非常少,尤其是中小投資者,更有缺少有效投資管道等諸多問題。由於金融營運和交易成本高、資產和負債期限匹配難度大、流動性管理困難等,產生理財產品門檻高(至少5萬元人民幣起跳)、中小微企業無法獲得融資等多種問題,傳統金融機構無法滿足市場需要。資料顯示,中國大眾富裕階層絕大多數出生於1960∼1989年,共占約81.1%,這些人極有財富管理的需求,而且對網際網路、行動網路等新興技術接受度高,這些都為網路金融的迅速普及創造了契機。   網路金融借船下海:百度與華夏基金聯手,一推出「百發」理財計畫服務就受到了質疑,因為百度沒有按照證監會要求,獲取第三方支付公司進行基金銷售支付時所需的牌照。但如果客戶將錢交給百度,由其購買基金,百度再將收益以一定比例返還客戶,這種行為很難認定為直接銷售基金,在中國法律上也沒有明確規定。網路企業沒有獲得銷售基金的資格,百度以「借船下海」的作法,充當客戶和基金公司間的橋樑。由於主管機關沒有明確的法律規範,網路企業並未違規。   監督的真空地帶:網路金融概念剛起步,大戶們也是摸著石頭過河,即便一切進展順利,風險也不容忽視。目前中國在網路金融監管的法規仍是一片空白,但網路金融終歸屬於金融,應適用統一的規則,銀監會也正在加緊制定一系列監管措施。   傳統銀行業縮減據點:傳統銀行在中國體制下營運,體系臃腫,技術、產品、理念創新相對保守。投資門檻低、收益高的網路金融,對傳統銀行業帶來極大衝擊。傳統銀行嘗試結合網路運作的不在少數,但可以說都不成功,或許需要艱難的過程才能融合。網路金融未來一定會對傳統銀行造成革命性的衝擊,現在一些銀行已經開始裁撤業務據點。   網路企業金融野心:阿里巴巴、百度、騰訊等網路巨頭,控制著網路使用者流量入口和大數據資料。阿里巴巴從第三方支付到小額信貸、擔保、保險,再到收購基金公司,除了吸納存款,觸角已伸向傳統商業銀行所涉及的絕大部分領域。百度借助搜索、騰訊借助QQ等社群工具,都累積了不少用戶群。   網路金融中的銀行   網路金融引發整個社會經濟變化,也對銀行業帶來明顯變化,具體表現如下:   ● 銀行客戶的需求。網路提供了便捷、高效、低成本的交流平台,滿足日常生活的各種需求。在大數據時代,人們的要求細微化,銀行必須更注重客戶的需求。   ● 客戶的數量。網路金融藉由高速發展的電子平台,累積到客戶的大數據資料,因此擁有比商業銀行更廣泛的客戶資源。   ● 改變銀行的服務模式。網路技術促使銀行在客戶服務、銷售、產品開發、資金支付等模式上不斷創新。商品和服務的選擇權,主要是由用戶掌握,而非讓生產者主導。銀行業必須細分市場,讓整個生產經營方式更靈活;而在服務夥伴上,動態合作需更加密切。   ● 網路技術改變了銀行獨佔資金支付的格局。第三方支付和行動支付,在支付市場佔據了很大一筆份額,超越原先的網銀支付。   ● 網路金融改變了銀行傳統信貸單一的信貸供給格局。以阿里網路貸款為代表的網路信貸正迅速發展,另外,以人人貸、拍拍貸為代表的貸款平台也不斷湧現,網路直接融資模式正在形成。   ● 網路技術改變了金融的節奏。第三方支付及其衍生的服務管理、差旅費管理以及現金管理服務,包括網路貸款、網路理財等,無疑將加快整個金融領域脫媒的速度。   網路金融中的券商   網路讓更多人接觸到理財知識,同時幫助證券公司更好地挖掘客戶需求。目前證券公司和網路結合發展業務,主要可以分為三類:   ● 向純網路化運作方向轉型。逐步降低實體證券營業據點重要性,充分利用網路營運成本低的優勢,將所有線下業務全面向線上遷移,探索純網路化營運。   ● 線上線下結合模式,將原有線下業務向線上遷移,豐富線上業務種類,但仍保留線下業務,實現差異化發展。   ● 網路金融模式。脫離券商現有的各業務類別,透過社群網路、大數據、雲端運算、行動支付等網路手段,促使投融資雙方在線上直接對接。如進軍零售電商,藉由線上實物銷售,完備支付體系;或探索產品創新,測試P2P借貸,推進業務銷售,實現金融脫媒。   2014年2月20日,國金證券與騰訊合作推出的首支網路金融產品「佣金寶」正式上線,投資者透過騰訊股票頻道進行網路線上開戶,即可享受萬分之二的交易佣金。但中國證券公司短期內,依舊延續現有相對成熟的業務模式,網路成為其採用的一種管道和手段。隨著證券業不斷深入探索網路金融領域,在推動經營業態轉變的同時,相關領域的交叉也會對現有之行業競爭格局,帶來一定的變化。   網路金融中的信託   網路時代下的金融創新,開啟了信託發展的新思維,主要體現在以下4點:   ● 在資訊披露上,網路信託可充分向客戶進行風險披露。由於剔除了人為因素,系統提供資訊具有一致性。   ● 需求端方面,網路信託透過網路的滲透,能夠充分瞭解客戶需求。此外,網路金融顛覆了傳統理念,影響到整個金融業乃至很多行業在產品設計、市場行銷等方面的理念。當人們購買信託產品時,很大一部分會透過網路購買並支付,金融產品也能通過網路進行收益權轉讓。   ● 整個金融產業鏈的全像、全維度整合。從橫向看,網路為信託業發展提供了絕佳的風險控制通道與合作創新平台。透過大數據的整合應用,為信託公司專案中後期管理、創新產品研發等提供有力支撐,便於其探索未知領域,打造特色業務,自信託核心業務轉型。從縱向看,在需求端,信託可以與銀行、保險公司等金融機構整合客戶資源;在產品供應端,信託可與銀行、保險公司等金融機構整合產品鏈,打通金融產品設計與銷售的脈絡,為富裕族群提供更個人化的金融產品。   ● 在公司的機制創新上,除了行銷宣傳手段外,甚至在公司內部管理思維上,網路企業交叉管理等模式的引入,也為信託公司創新機制的建立提供了參考。   網路+金融的挑戰   網路金融作為網路和金融的結合體,網路自身存在的安全問題,以及金融業特有的風險問題,可能會相互放大,容易產生系統性的風險。因此,如何保證客戶資訊和交易資訊的安全,以及在網路環境下防範金融風險,是網路金融繼續發展的過程中,亟待解決的問題。   法律風險:目前中國的網路金融業,處於無門檻、無標準、無監管的「三無」狀態,導致部分網路金融產品(特別是理財產品)遊走於非法與合法之間的灰色地帶,稍有不慎就會踩到「非法吸收公眾存款」或「非法集資」的紅線。例如,湖北省的天力貸運行半年,遭到擠兌並停止運轉後,就是被以「非法吸收公眾存款」立案審理的。中國網路金融業應避免重蹈當年信託業、證券業發展初期的亂象。   產品風險:期限錯配風險,即網路理財產品投資資產的期限較長,但負債期限很短,一旦負債到期不能按時滾動,就可能發生流動性風險。當然,金融機構的一大功能,就是將短期資金轉化為長期資金,因此金融機構都會面臨不同程度的期限錯配,關鍵在於錯配的程度。如「百度百發」允許投資者隨時贖回,無疑最大限度地加劇流動性風險。既要允許隨時贖回,還能給出8%的預期收益率,這當然令缺乏經驗的投資者歡欣鼓舞,但也令投資老手疑慮重重。   操作風險:增大了央行進行貨幣信貸調控的難度。一方面,網路金融創新使得央行的傳統貨幣政策中間目標,面臨一系列挑戰。例如,虛擬貨幣(如Q幣)是否應該計入M1(狹義貨幣)?再者,由於網路金融企業不受法定存款準備金體系的約束,實際上導致貨幣乘數的放大。以及,該如何看待傳統貨幣與虛擬貨幣之間的互動與轉化?另一方面,網路金融的發展也削弱了中央政府信貸政策的效果。舉例來說,如果房地產開發商的傳統融資管道被收緊,很可能會透過網路金融融資。事實上,最近一年中國網路理財產品的蓬勃發展,其宏觀背景就與政府收緊對影子銀行體系的監控,導致地方融資平台、房地產開發商等市場主體不得不尋找新的融資來源有關。   技術風險:傳統商業銀行有著獨立性很強的通訊網路,但網路金融企業不同,處於開放式的網路通訊系統,TCP/IP協定自身的安全性較有爭議,當前的金鑰管理與加密技術也不完善,網路金融體系很容易遭受電腦病毒與網路駭客的攻擊。考慮到網路金融帳戶被盜取的風險較大,阻礙了不少人參與網路金融,其中絕對有專業的金融業或資訊業人士。因此,網路企業必須持續高度投資自身的交易、資料等系統以保障安全,無疑會加大網路金融企業的運行成本,削弱其相對於傳統金融業的成本優勢。   信用風險:網路理財產品能否實現其承諾的投資收益率。例如,阿里巴巴的餘額寶,當前的收益率低於5%,且餘額寶的性質是貨幣市場基金。但百度百發的預期收益率高達8%,我們不由得想問,百發最終投資的基礎資產是什麼?在全球經濟增長低迷,中國經濟潛在增速下降、製造業普遍產能過剩、服務業開放不足、影子銀行體系風險逐漸顯現的背景下,如何實現8%的高收益?除了向企業提供過渡性貸款,以及給房地產開發商與地方融資平台融資外,還有哪些高收益率的投資管道?   資訊風險:首先,由網路金融企業透過資料探勘與分析,獲得個人與企業的信用資訊,並將其用於信用評級的主要依據,此舉是否合理合法?其次,透過上述管道獲得的資訊,能否真正全面準確地衡量被評級主體的信用風險,其中是否存在選擇性偏誤與系統性偏差?目前網路金融業處於欠缺監管的狀態,誰來驗證最終借款人提供資料的真實性?有無獨立第三方能對此進行風險管控?如何防範網路金融企業自身的監守自盜?畢竟,相關調查顯示,目前在網路P2P類型公司中,僅有兩成具備專業風險控管團隊。   安全風險:網路金融的業務及大量風險控制工作,均由電腦程式和軟體系統完成,因此資訊系統的技術性和管理性安全,成為網路金融運行最為重要的技術風險。這種風險既來自電腦系統停機、磁碟陣列毀損等不確定因素,也來自網路外部的數位攻擊、電腦病毒破壞等因素。根據對已開發國家不同行業的調查,系統停機對金融業造成的損失最大。網路駭客的攻擊活動能量,正以每年10倍的速度增長,可利用網上的任何漏洞和缺陷,非法進入主機、竊取資訊、發送假冒電子郵件等。電腦網路病毒可通過網路進行擴散與傳染,傳播速度是單機的數十倍,一旦某個程式被感染,很快會擴散至整台機器、整個網路,破壞力極大。在傳統金融中,安全風險可能只帶來局部損失,但在網路金融中,安全風險會導致整個網路癱瘓,這是一種系統性風險。

作者資料

曹磊

中國電子商務中心主任、研究員,為中國「互聯網+」領域權威,為中國首套「互聯網+」系列著作總編輯,也是中國「互聯網+」智庫發起人。 長期服務於京東、蘇寧雲商、生意寶等知名網路巨擘,輔導P2P、理財、支付等各類網路金融創業企業成長。屢屢受邀為知名券商客戶進行投資諮詢,幫忙創造上億規模的高額回報。亦為眾多銀行進行高層內訓,還受聘於清華大學特聘教授、浙江大學客座教授、上海交通大學主講教授等,並已出版或正編著十餘部「互聯網+」、電子商務、網路金融系列叢書,是中國罕見將「理論+實踐」、「思想+戰略」融為一體的前線專家。 身為中國乃至全球「互聯網+」知名第三方意見領袖,曹磊每年接受中國央視、各大財經媒體等數百家中外媒體採訪,致力於中國「互聯網+」切實推進,享有崇高聲譽。

錢海利

中國電子商務研究中心互聯網金融部分析師,專注於網路金融資訊、研究、服務,深耕電商金融化、第三方支付、基金理財、網路保險、P2P網貸、權重募資、虛擬貨幣、銀行電商、網路金融等互聯網金融領域。

基本資料

作者:曹磊錢海利 出版社:商周出版 書系:新商周叢書 出版日期:2016-05-05 ISBN:9789864770144 城邦書號:BW0603 規格:平裝 / 單色 / 320頁 / 17cm×23cm
注意事項
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