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做對5件事,到死之前不必為錢煩惱!:買屋、基金、保險一次搞懂!運用10%薪水,幫自己存千萬退休金!
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  • 做對5件事,到死之前不必為錢煩惱!:買屋、基金、保險一次搞懂!運用10%薪水,幫自己存千萬退休金!

  • 作者:清水學
  • 出版社:核果文化
  • 出版日期:2013-04-03
  • 定價:300元
  • 優惠價:85折 255元
  • 書虫VIP價:237元 (成為VIP?)
  • 書虫VIP紅利價:225元

內容簡介

理財絕對不能做5件事,你正在做嗎? 1個觀念,學會「錢滾錢」, 就算領死薪水、沒有退休金,20年後也不必為錢煩惱。 本書作者高中時代是地方飆車族老大,當時手下大約有500名小弟。金盆洗手後,進入日本知名企業「精工愛普森公司」就職,從事影印機的製造和設計工作。沒幾個月,他就成了上司眼中的不良員工。 二十五歲時,公司主管也受不了他的脾氣,於是告訴他:「你對公司這麼不滿,不如就去當工會的幹部吧。」當時作者覺得,工會是既得利益者組成的團體,於是,抱著搞垮它的心態,傲慢又自大地參選會長。 進入工會之後,他看到勞方不管怎麼向資方爭取加薪,每個月不過多幾百元而已。但在傾聽工會成員的煩惱、為他們解決事情的過程中,作者慢慢發現:「只要重新檢視保險或是房貸支出,每個月馬上就能多出幾千、甚至幾萬塊錢可以運用。」 於是作者在取得家計專家「財務規劃師」(Financial Planner)資格後,到處舉辦理財講座,引起廣大迴響。很多債臺高築、或是為房貸所苦的工會成員都來諮詢。還曾經在半夜收到工會成員想要尋死的簡訊,急忙到對方的家中救人。看到一起工作的伙伴有困難,想要幫助對方是天經地義的事情。但作者深深感受到,上班族為金錢所苦的狀況,有必要從「根本」解決。 「一開始,每個月只投入3,500元也沒關係,省下家裡不必要的開銷,將多出來的錢用於投資基金,這是我最推薦的做法。」沒錯,1個觀念,養老金就會多1000萬,正是作者最重要的理念。 ◎這6種錯誤想法,讓人越活越窮 想要大幅改善上班族生活,答案很簡單:只有致富,學會錢滾錢,才能終極解決問題。 如果你現在就是這麼做、這麼想的,趕快停下來! (1)平常加減存,「40歲以後」再想退休計劃。 (2)進「大公司」到退休。 (3)「景氣好壞」不關我的事,讓老闆傷腦筋就好。 (4)因為「結婚、養孩子」,手頭才會這麼緊。 (5)只要買夠「保險」,60歲就可以退休了。 (6)一定可以領到勞保退休金,養老沒問題! ◎光做這5件事,到死都不必為錢煩腦! 作者日常接觸到的都是大企業裡的小小上班族,他發現很多人對理財投資不在行,在「以錢賺錢」的金融世界裡,就像任人宰割的小綿羊。 協助過的個案裡,很多人並不是「錢不夠用」,而是被各種金融商品呼嚨,白白大損失!也因此歸納出5個努力方向,不管收入多少的上班族,只要照著做,靠自己存千萬年金絕不是問題。 (一) 懂得計算:未來需要多少錢,才能過上「有錢有閒」的生活? 35,000元(每月花費)*12個月*20年=840萬+醫療費用=約1000萬台幣 「沒有工作」也能開心生活20年,「最少」需要準備這麼多錢! (二) 立刻盤點:醫療險、看護險、年金險…,哪些讓你「買安心」、白花錢? 壽險和醫療險不是保越高越好!簡單公式算出「最剛好」的保障。 定期險、終身險、養老險差別在哪裡?哪種情況可以混搭使用? 各種「花到刀口」的訣竅,包括:隨小孩長大,「每5年」降低壽險額度;拒買保險「附約」……原來買保險,不像人家講的那麼難懂和複雜。 (三)聰明選擇:絕不買56歲前還不完房貸的房子! 買屋很容易造成家庭過大負擔,但是很多人一輩子只買一次房,怎麼知道最容易犯的4個錯誤是? 你可能沒想過,頭期款多35萬差別有多大?還有選好房子以後,房貸怎麼算,怎麼還?怎麼跟銀行談判? 在頭腦發昏、家人意見不一致的時候,看看有錢人怎麼做。 (四)提早實行:從沒閒錢的時候,就下定決心變有錢! 越早開始,小錢放大的力量越大!假設從30歲開始,投入的本金會自己變成2、3倍。但是,該如何學習有錢人,找出致富的「錢、時間、膽量、知識」? (五)長期買基金:1個動作,創造你的千萬家產! 就像滾雪球的比喻,只要把小石頭放在斜坡上面,往下滾!到山下時已經是體積龐大的雪球。 選擇股票型基金有哪7個條件?如何知道淨值、單位數是什麼意思?心情被「每日淨值」牽動怎麼辦?好怕股票賠,難道沒有更安全的方法? ◎提出46個幫自己存退休金的金錢概念,用簡單的大白話做說明 和上班族打交道的經驗,讓作者能以簡單的語言表達「該怎麼做」。 「請買到56歲時就還得完的房子!選擇你真正需要的保險!……」書中提出46個創造自我年金的金錢概念,包含「保險、房貸、基金、股票」,只要5分鐘就能看完、看懂一個觀念。 ◎有錢人絕不會說的四句話 (1)沒錢投資。基金最低定額扣款只要每月2,000元;不管收入有多少,務必存下5%~20%! (2)沒時間投資。開設基金轉帳戶頭只要15分鐘,別再拿「我很忙」當作藉口! (3)萬一虧錢或本金縮水。基金與全球經濟脈動息息相關,不會因單一公司破產就血本無歸。 (4)不懂所以不敢買。先從最低金額開始,不學就永遠無法體驗如何用錢滾錢保障自己的未來! ◎不是所有錢都能拿來投資!家用、房貸、教育基金,短時間內就需要用到的錢,請不要用投資的方式取得!相反的,退休金、養老金,因為距離要用的時間至少還有20 ~ 30年以上,符合「基金要長期投入較有收益」的特色。 【本書特色】 ◎簡單白話,沒有深奧難懂的理財原理,理解障礙大突破 和上班族打交道的經驗,讓作者能以簡單的語言表達「該怎麼做」。 ◎四大項上班族主要支出和投資大解析 包含「保險、房貸、基金、股票」,只要5分鐘就能看完、看懂一個觀念! ◎提出46個為自己創造千萬退休金的理財概念 分析現今社會狀況,提供最快速最實用的方法和建議。 ◎馬上就能開始實踐,不必等有錢 讓沒有看書習慣的上班族、勞動階級都能輕易看懂,從此再也不為錢煩惱!

目錄

前言 學會「錢滾錢」,比加薪更重要! 序章 越活越窮的人,是這麼想的 --想錯了,未來當然「窮、窘、困」!   【想法1】:平常加減存,「40歲以後」再想退休計劃   【想法2】:進「好公司」最重要,換來一輩子有人罩   【想法3】:「景氣好壞」不重要,讓老闆傷腦筋就好   【想法4】:因為「結婚、養孩子」,手頭才會這麼緊   【想法5】:只要買夠「保險」,不用擔心以後沒保障   【想法6】:退休時,一定可以請領勞保、公保或農保 第一章 現在開始,計算「老後生活」需要多少錢?   建議(1):「給未來準備」的錢,要能用20年!   建議(2):別的可以拖,「財富計劃」要趁早   建議(3):「不要相信」政府給的數據和承諾   建議(4):正確計算多少才「夠用」?   建議(5):靠「定存」,得「不間斷」存30年!   建議(6):學會幫自己「減薪」,存財富   建議(7):絕對不要把錢隨便丟「銀行」   建議(8):「又有閒又有錢」當目標! 第二章 砍掉不必要的「保險」,停止捐錢給保險公司   建議(1):不要傻傻買了「全配」法拉利   建議(2):損害保險:誰說沒買,就是沒做好準備?   建議(3):死亡保險:用處在哪,保額多少最剛好?   建議(4):醫療保險:買「病房費差額+α」就夠了   建議(5):保費高低,關係「保障期限」、「還不還本」   建議(6):買醫療險,「搭配」自己存的生病老本   建議(7):不是買完就算了!「每5年」檢視一次   建議(8):真的划算嗎?  建議「不要」買保險附約   建議(9):真的需要嗎?「不買」看護保險也可以   建議(10):務必詢問「能否一次繳清?」   【知道賺到】買保險不浪費,最重要的一件事! 第三章 只買56歲前能還完貸款的「房子」   建議(1):下手購屋前,先問想要什麼人生?   建議(2):避開買屋最容易犯的4個錯誤   建議(3):選擇房貸時,思考這2點就好   建議(4):最好在「56歲前」還清房貸   建議(5):提前還款,能縮短房貸期限更好   建議(6):寧願晚買,多準備35萬頭期款   建議(7):千萬別小看「購屋相關費用」 第四章 從沒有錢的時候,就開始「投資」   建議(1):別怕有錢人的好朋友「基金、股票」   建議(2):務必成為世界級好公司的「股東」   建議(3):哪些錢適合當「錢母」?   建議(4):一定要增加的3種「資產」!   建議(5):隨時買、隨時賣,是「投機」   建議(6):學有錢人找「錢、時間、膽量、知識」   【知道賺到】如何看出企業是否值得投資   【知道賺到】不賣就不算賠--帳面損失的意義 第五章 基金,一定要買!慎選固定收益比的「優質基金」   建議(1):做好風險分散,比存錢更重要!   建議(2):數據會說話,股票貶值不用怕!   建議(3):擔心基金貶值嗎?算給你看   建議(4):不被基金的「每日淨值」牽著走   建議(5):不用擔心!全球經濟仍持續成長   建議(6):如何讓「個人年金」達到預期目標   建議(7):選擇股票型基金的七個要件   【知道賺到】指數型基金VS 主動型基金,哪種才好? 後記 難道,真的救急不救「窮」?

序跋

學會「錢滾錢」,比加薪更重要!
  多數領薪水的上班族,都有以下這兩種恐懼感:   第一、「每個月的薪水付水電瓦斯、房貸、保險費……,幾乎所剩無幾,那裡有閒錢投資?更別談存退休金了,錢,怎麼存都不夠用,怎麼辦?……」   第二、「現在上班有收入都還不夠用,老了退休之後,該靠誰養老呢?……」   保險、房貸、定存、基金等,各種理財方法都做了,退休生活真能不必為錢擔心嗎?   「退休後也能安心生活!讓你一輩子享有醫療保障的保險!」、「申請房貸趁現在!超低利率房貸實施中!」、「買基金存老本,不再煩惱退休金!」……,這些銀行、保險業的投資「理財商品」,真的能幫助我們把錢變多嗎?   市面上有不少「理財商品」,還是專門「瞄準」缺乏金融知識的民眾,為無法理解和活用金錢的人「設計」,以便藉此大大獲利。放眼如今的金融市場,能讓認真工作的人覺得值得購買,或是能給人帶來「安心感」的金融商品,其實只有少數。 靠領死薪水,沒辦法讓你「變有錢」!   我在2008年設立了Union投信股份有限公司。這家公司由我擔任副執行委員長的工會、也就是「精工愛普森工會」為主體,會員人數約1萬1千人。由企業工會出面成立投資信託公司,這麼特殊的背景引發媒體高度關切。為什麼工會和投資信託公司會結合在一起?在此先簡單介紹我的個人經歷。   我的老家在長野縣,高中時代是地方飆車族老大,大約有500個小弟。金盆洗手後,進入精工愛普森公司就職,從事影印機的製造和設計工作。很快地,我就成了上司眼中的不良員工。   二十五歲時,前輩和上司這麼告訴我:「對公司有什麼不滿,就去當工會的幹部看看。」當時覺得工會是既得利益者組成的團體,抱著搞垮它的心態,傲慢又自大地參選。   進入工會之後,看到勞方不管怎麼向資方爭取加薪,每個月不過多幾百元而已。但在傾聽工會成員的煩惱、為他們解決事情的過程中,慢慢發現,只要重新檢視保險或是房貸支出,每個月馬上就能多出幾千、甚至幾萬塊錢可以運用。   取得家計專家「財務規劃師」(Financial Planner)資格後,我在公司舉辦的理財講座引起廣大迴響。很多債臺高築、或是為房貸所苦的工會成員都來諮詢。還曾經在半夜收到工會成員想要尋死的簡訊,急忙到對方的家中救人。   看到一起工作的伙伴有困難,想要幫助對方是天經地義的事情。但我也深深感受到上班族為金錢所苦的狀況,有必要從「根本」解決。這樣的想法轉變成使命感、工作的意義、生存的價值,促使我成立了資產運用公司。 「怎麼可能有錢投資?」這本書,正是為你而寫的   .「因為生活不寬裕,根本沒有閒錢拿去投資。」   .「投資就是一種賭博,把珍貴的錢拿去投資很愚蠢。」   關於投資,有上述想法的大有人在。被沒有根據的論調束縛,自己放棄「錢滾錢」的機會,說不定,正在看書的你也是其中之一。   「年收只有50萬元、要非常省吃儉用才能存到錢」、「根本沒有閒錢去投資」、又或者是「投資太恐怖了,根本辦不到」,這本書正是為了有這些想法的人而寫。   「每個月投入3,500元,就可以賺取退休後的生活資金。」   「就長期而言,股票型投信基金的平均年獲利可以高達6%。」   如果你現在還是覺得「怎麼可能?」,也沒關係。   本書主要是對正在辛勤工作的上班族,以及其家人提出建議,幫助大家過「一輩子不為金錢傷腦筋」的生活。而投資前的準備工作,請從檢視日常生活開銷開始。 1個觀念,養老金多1000萬   本書第一章,說明該如何賺取「老後生活資金」。把錢存在銀行裡,以低利率的現況(大型行庫的一般存款利率為0.02%)來說,光靠存款根本無法增加財富。相反地,今後物價上漲的機率相當高,社會保障和稅賦的負擔必然會增加,大家的財產慢慢減少。   在這種情況下,還是有很多人視投資為賭博,但賭博是「投機」而不是投資。「長期投資」與投機、股票短期買賣、外匯短期買賣等,完全不同。我所提出的,是利用長期投資賺取資產。   「沒有閒錢投資」、「投資是有閒錢的人的玩意兒」,會這麼想的人,更要推薦以定期定額的方式加入基金,進行長期投資。   為了籌措拿來投資用的的「閒錢」,在第二章要教大家重新檢視已投保或是即將投保的「保險」,第三章的主題則是「買屋考量∕房屋貸款」。今後將要結婚、組織家庭,有考慮購買房子的讀者,請務必詳細閱讀;已經購屋的人也可以參考,其中的實用資訊有助瞭解現況。   今後如果不積極「增加資產」,口袋裡的錢只會越來越少。至於要怎麼增加個人資產,會在本書的第四章、第五章解說。   一開始每個月只投入3,500元也沒關係,省下家裡不必要的開銷,將多出來的錢用於投資基金,這是我最推薦的做法。   看到這裡,希望各位不要只靠節儉存錢,要從今天開始為了「不為錢煩惱」而積極努力。

內文試閱

◎請買56歲之前,能還完貸款的房子 .【建議1】下手購屋前,先問問自己想過什麼人生?   買一間屬於自己的房子,很可能一輩子就這麼一次。但是人一生還有其他重要時刻需要大筆金錢,像建築物和土地的固定資產稅、維護費用、小孩教育費以及自己退休後的生活費等,因此,有計劃地選擇住宅及房貸金額非常重要。   買一間屬於自己的新房子,可以說是上班族根深蒂固的觀念。即使單程就得花兩小時通勤,許多上班族還是選擇在郊外購買夢想中的獨棟住宅。   然而,為什麼房子一定要是全新的,而不能是中古屋呢?購屋後20~30年,每個月要繳交一定金額的房貸,如此辛苦是為了什麼?希望各位回到原點好好思考:買房子的目的。   完全無視退休規劃,購買超過1,400萬元的全新獨棟住宅;明明手邊資金不夠,卻硬是向銀行貸款到最高成數,導致每個月都需要繳交龐大房貸。試問,將來該怎麼辦? ◎突然沒收入,房貸還是得照繳   「購屋資金、教育資金、退休資金」被喻為「人生三大資金」;「保險、住宅、退休」則是「人生三大支出」。(一般而言,教育費不被視為「支出」,而是「資金.投資」,用來培育小孩身心健康地長大。)   在家計支出中,佔了最大比例的就是房貸或房租費用。不論水電瓦斯費、伙食費或是交際費,都可以忍耐節省一點,只有房租、房貸不能隨自己的意思,「從下個月起少10%」。   如果是租屋,還可以搬到房租較便宜的地方,如果是房貸,根本不可能因為薪水變少而調降。就算薪水砍半,下個月的房貸還是會被無情地從戶頭扣除。原先預期用獎金支付房貸的人,即使公司沒有發放獎金,房貸還是得繳。 ◎突然被調職,房子難以「立刻換現金帶走」   在大企業上班的民眾,最容易遇到的問題就是上班地點變動:因為事業體的統合或是廢除、工廠關閉等因素,導致變動居住城市,甚至被調往海外。實際上,在我的諮詢經驗中,因為勤務地點變動所產生的住宅問題,佔了一大半。   有屬於自己的家當然很棒,但如果有一天無法住在那裡,又該怎麼辦才好?購屋之前,一定要預先考慮到這樣的情況。   要是房子買在大城市市中心,還可以透過仲介販售出去。要是買在人口逐漸減少的郊區,想要賣掉並沒有那麼容易,有時還得忍痛降價求售。若從「資產」觀點看來,這是最糟糕的情況,跟把錢丟進水溝裡沒兩樣!遺憾的是,這種情況屢見不鮮。   我能瞭解大家想要住新家的心情,但請考慮償還房貸的現實。新家很可能為未來生活造成沈重壓力。 ◎房貸超過700萬,壓力就太大!   對住在地方城市的普通上班族,不會造成壓力的房貸上限,大約是在700萬元。一旦超過這個金額,難免會有能否順利償還的不安感。   因為裁員等原因導致收入大幅減少,無法依照原訂計劃償還房貸,好不容易購買的房子不得不脫手出售……。像這樣還不起房貸的人變多了,逐漸形成新的社會問題。   前來找我諮詢的民眾當中,因為背負過重房貸導致破產的人不在少數。另一方面,也有家庭在房貸的重擔不見後,因家計重新回到常軌,家人間的相處反而比以前更為融洽。 ◎【建議2】避開買屋最容易犯的4個錯誤   買房子時,有幾個錯誤是大家很容易犯、卻是絕對不能做的事。接下來就要說明4件「不能做」的事。 . 錯誤(1)別人都買房了,所以我也……   房屋貸款是一種風險非常高的金融商品,在購屋後的數十年間,累計得歸還幾百萬、上千萬借款。假使可以完全償還,房屋就會變成自己的資產,確保退休後有地方可住。   但在那之前,面對這麼大筆的貸款,還是得先考慮該如何順利度過漫長的償還期間。絕對不能因為「別人都買了,所以我也……」、「因為爸媽建議」這樣的理由,衝動出手購屋。   「你也結婚有小孩了,身為一家之主,差不多也該有一間自己的房子了」,類似這種來自雙親的壓力時有所聞。如果雙親願意在購屋的資金上給予協助,當然很棒,但因此而背負超出自己償還能力的房貸,最後無法支付導致淪落街頭……,這類案例並不少見。 . 錯誤(2)規劃「小孩專用」房間   如果是獨棟住宅,通常一樓的空間規劃會是客廳、廚房、廁所、浴室、洗臉台、男女主人臥房,二樓則是小孩的房間。這樣的設計看來理所當然,為小孩準備自己的房間,是父母親的責任──我也認為這是個很棒的想法。   但請大家仔細想想。小孩總有長大、獨立的一天,可能上大學時就會離家到外地去;多數孩子在18歲左右就會離開這個家。不可思議的是,大多數的人都會以「全家人一輩子住在一起」為前提規劃空間。為了讓一家大小幸福的生活,而為「每個孩子」各準備一個房間。   住在地方城市的孩子,可能在高中畢業後到大都市去,就算住在都市的小孩,也會想著要獨立。當小孩離家之後,只剩夫婦兩人一起生活,多半的時間房子裡只住著兩個人。   買了房子之後要住上50年,需要小孩房的育兒時間只有十幾年,剩下的時間小孩房就成了浪費的空間!就我看來,住宅空間的設計,還是該以小孩都長大成人離家之後的情況來規劃。   不過,小孩因為就學或是工作離家之後,也有可能再度回到故鄉與父母同住。男孩子的話,可能會帶著妻子一起進家門。這時,父母是要把房子留給年輕人,自己搬到公營住宅,還是將房子重新改建為兩代同住的格局?這些都是可能的選項。   如何讓住家因應各式各樣的環境變化?希望大家先和家人好好討論、商量。 . 錯誤(3)借超出能力範圍的房貸   建商總是想盡辦法從民眾荷包裡掏出錢來,比如以精美的樣品屋提高購買慾、推薦使用頂級建材、開放式廚房或全電氣化的設備等。買家往往也會認為這是「一輩子一次的購屋」,而以30萬、50萬為單位,擬定購屋預算。   千萬不要被過多的選項迷惑,完全聽從建商的建議!太多人將房貸貸到最高,超出自己能力,導致最後無力償還。   此外,應該儘可能縮短償還房貸的期間,不要超出「收入大減的退休年齡」!如果已經將償還期限(最後一次償還日)設在「退休後」,請務必「提前償還(縮短償還期間)」,在退休前完成還款。   尤其是在知名企業上班的人,有些人收入不高,卻背負龐大的房貸。因為企業的信用度高,很容易通過房貸的審查。對金融機構而言,民眾借的錢越多,他們賺的越多,行員當然會勸誘民眾說「請多借點」。一旦還不起房債時,當作抵押的房子就會被銀行拿走。   就算是年收入相同的人,也會因為結婚、小孩上大學、退休等人生大事的時期不同,償還房貸的能力也完全不同。計畫購屋時,最好要徹底掌握年收、儲蓄總額、將來的生活資金等,決定能力可及的「償還金額」。到底每個月能還多少房貸,只有自己才會知道,絕對不能等行員告訴你。 . 錯誤(4)不論如何,就是要新屋   以下的說法,對想要有一棟新家的人而言可能難以接受:事實上,買一間全新的房子,所感受到的幸福感只能維持「短短的幾個月」,但接下來的十幾年,卻有一筆非繳不可的房貸等著你。   隨著小孩的成長、就學,家中經濟負擔必然日益增加。「老公,要努力工作喔!」太太開始給先生壓力。先生回說:「公司業績不好,這也是沒辦法的事!」類似的夫妻衝突每天在家中上演。   「都是因為妳說新房子比較好,還要有兩間小孩房,房貸才會這麼吃緊。」「才不是呢,是因為你不會賺錢,薪水這麼少!」「妳說什麼,公司的業績沒有增加,怎麼可能幫員工加薪!」   「夢想中的家」成為夫妻吵架的火種,導致夫妻感情生變、家庭氣氛變差。本來想把家打造成療癒身心的空間,卻因為龐大的房貸讓家庭成了戰場,簡直本末倒置。看到父母老是在吵架的小孩,又如何能健康快樂地成長呢?   每個月的負擔越輕越好,償還的期限越短越好,這樣才能快樂地過日子。 ◎空房子很多,買全新不如等二手   根據日本國土交通省的調查,2008年的住宅空屋率(空屋/總家庭數)為15.1%,預估到2050年之前將上升到21.3~36.8%。也就是說,每4間房子就有1間是空屋。   東京.大阪.名古屋等三大都市人口還在增加,但根據最新的預測資料,自2020年起,東京都的人口將開始減少。除了部份地區和物件外,房租或土地價格都不可能比現在還要高!   空屋大量增加的情況下,如果購屋時鎖定中古屋,有可能找到物美價廉的物件。與其購買超過自己能力的全新房屋,倒不如尋找好住的中古屋,這才是聰明的做法。   要說服喜歡新家的老婆接受中古屋並不容易,這時候不妨換個角度來想:任何新房子在住了半年之後,都會成為中古屋。 ◎【建議3】選擇房貸時,思考這2點就好   申請房貸的時候,「借進來的錢」和「歸還的錢」金額不一樣,這一點請各位牢記在心。而各種房貸類型的差別在「利率」,有些房貸的利率不會變動,有些則是在償還期限內會變動。最重要的是配合自己對未來的規劃,選擇合適的方案。 類型1:固定利率型,方便草擬「還款計劃」   與銀行貸款時就已經確定「利率」,在償還房貸期間,利率完全不會變動。由於每個月的還款金額確定,在簽訂房貸契約時,就能擬定未來的還款計劃。   選擇這種貸款方案,就算國家或是銀行出現財政危機,利息也不會跟著調升,不會讓人措手不及。相對的,銀行調降利息時,每個月該繳的房貸金額也不會跟著調降。   要是遇到利率大幅調降的情形,不妨選擇將房貸轉給其他利率較低的銀行。 .類型2:短期固定利率型,兼具低利和彈性   在一定期間內採用固定利率,例如「前三年利率○%」。在固定利率期間,每個月繳交的房貸金額也是固定的;過了這段時間,若銀行調降利息,每個月的房貸跟著減少,若銀行增加利息,每個月的房貸也會跟著增加。   正因為無法確定固定利率結束後的房貸金額,所以很難在貸款時就擬妥清償計劃。 .類型3:指數型(變動型),不用多繳利息   隨著金融情勢的變化,在房貸償還的期間內利率會定期變動。至於變動的次數,各家銀行情況不同,一般而言約一年兩次。   這種方案的每月房貸金額,完全跟著利率漲跌而變動。因為不確定將來的房貸金額,很難擬定房貸清償計劃。 .選「固定利率型」房貸,不怕未來升利息   在生活中,最讓我害怕的經濟問題是「失去工作」和「利率調升」,因此我選擇的房貸方案是「固定利率型房貸」。   三種房貸方案的利率,從高往低排,依序為「固定利率型房貸」、「短期固定利率型房貸」、「指數型房貸」。很多人著眼「利息」高低,選擇了「指數型房貸」。事實上,由於日本持續「超低利率」,這個選擇的確很聰明。但我還是認為,選擇房貸時必須將「利率調升」這個超級大風險,納入考慮範圍。 .選「本金平均攤還」,減少未來教育壓力   房貸的償還方式有「本息平均攤還」和「本金平均攤還」兩種(請參考前一頁)。在與金融機構簽訂房貸契約時,一定要理解這者的不同再簽約,才不會後悔。   我會推薦大家採用「本金平均攤還」這種還款方案,因為房貸金額會逐月下降,剛好在小孩教育費壓力沉重時,發揮減壓效果。教育費會隨小孩成長而增加,大學入學到畢業前錢花最兇。若房貸的償還金額能逐年減少,對家計造成的壓力將會減輕許多。   若我們選擇「本金平均攤還」,銀行會少賺不少利息錢,因此並不樂見客戶做這種選擇。常常只在貸款資料的角落,註明可以選擇「本金平均攤還」。跟銀行接洽的時候,最好主動詢問是否提供這種還款方案。 ◎【建議4】最好在「56歲前」還清房貸   房貸應該要在幾年內還完呢?償還期限當然越短越好,請將房貸設在「56歲之前」償還完畢。如果無法在56歲之前還完,最遲也要以「60歲」為目標。   很多40歲之後才買房的人,為了追求低利率,而將償還期限設定長達30~35年。若能順利清償倒也無妨,但有不少人其實抱著「拿退休金還款」的想法。   過去也有許多人拿退休金來買房子,但現在退休金給付金額下滑的可能性很大,等到自己退休時,還能拿到多少錢?這是很大的問號。在這樣的情形下,盤算著用整筆退休金清償房貸,並不是聰明的做法。   很多企業將56歲視為「在職退休」,56歲之後薪水爆減的情況是可以預測的,如果不在這個時間點之前清償房貸,之後的生活恐怕會很辛苦。   如果怎麼算都無法在56歲之前還完貸款的話,就有必要重新思考購屋的事。   比方說,縮小建地面積、不買新屋改買中古屋,又或者選擇買在交通稍微不便的地方,儘可能找到壓低房貸金額的方法後,再考慮購屋。   房貸是以自己的未來作為擔保,申辦前應該儘可能考慮各種問題,才能確保生活品質。 ◎【建議5】提前還款,能縮短房貸期限更好   歸還房貸時,一開始的金額多用來還「利息」。所謂提前還款,就是多還一點「本金」,如此一來就能達到減輕「利息」的效果。換句話說,提前還款的目標就是「減少當初借貸的金額」。   至於提前償還房貸該怎麼做?方法有兩種。   一種是「房貸額減輕型」,也就是提前還款,但沒有縮短房貸期間,只是達到「減輕每個月房貸金額」的效果;第二種則是變更每個月的房貸金額,並縮短房貸期限,稱之為「房貸期限縮短型」。   若打算提前償還房貸,應該要選擇後者「房貸期限縮短型」。選擇縮短房貸期限,減輕房貸總額的效果,遠遠超出「房貸額減輕型」。   為了有效減輕利息負擔,最好早一點開始實施提前還款,並且一定要付諸實行,否則一點意義也沒有。因為無力償還房貸而來找我諮詢的人相當多,他們中有些人也抱著要提前還款的想法,事實上根本無法辦到。   從買屋開始償還房貸之後,換車、小孩誕生、小孩教育費等,各種超出預想的預算成了重擔,結果根本無法做到提前還款。也因此,在買屋前一定要考慮清楚,絕不要申請超過自己能力的房貸。 ◎【建議6】寧願晚買,多準備35萬頭期款也好   除了提前償還房貸,另一個減輕負擔的做法就是儘量多準備「頭期款」。多花1年或2年存錢,讓頭期款總額多35萬。這麼一來,若原先預備貸款875萬元,就可以降為840萬元。   比較起來,若最初借875萬元,其中35萬以提前償還的方式歸還,利息負擔還是會比一開始只借840萬元來得多。   下面舉個例子。假設有一個人,他的房貸是「固定利率型(利息3%),期限25年,本利平均攤還,沒有設定獎金償還」,結果會是以下的情況。   從875萬元的房貸降到840萬元,等同17個月免付利息。以前面這個例子來說,17個月的利息總額是36萬4千元。   兩者的每個月房貸金額如下圖所示,大約相差1,661元,或許對某些人而言,每個月1,661元的差異不算什麼,可能會多借這一百萬。但請務必瞭解一點,事實上多支付的利息金額可將會高達38萬元。 ◎多借點房貸,不如多準備一些頭期款   想要一邊償還房貸,一邊多存35萬來提前償還本金,其實非常困難。與其買屋以後才去想有沒有辦法「提前償還」本金,倒不如儘可能增加「頭期款」的金額,從根本減少每個月的房貸負擔,這種做法還比較實在。   關於房貸償還,可以在網站上進行試算。   頭期款準備175萬或350萬元,償還的房貸總額會差多少,利息會如何變動?如果將原本計畫的25年房貸期限縮短到20年,又會如何?這些設定的改變,都可以在網站上事先計算出來。 ◎別的可以拖,「財富計劃」要趁早   在規劃退休生活之前,我們要先瞭解現存的不安和風險。這不光是自己的事情,同時也攸關後代子孫的未來。 .現實狀況(1)平均年收入,只會一路往下滑   成熟社會、低成長社會,再加上全球化的競爭越來越激烈,可以預見在企業就職的上班族平均薪資將逐年下滑。事實上,自2000年以後,所有年齡的勞動人口,平均年收入都往下降。 .現實狀況(2)政府鐵了心,一定會逐年增稅   不增稅的話,國家可能會破產,對民眾生活造成重大打擊。利息也有調升的可能,因為國家財政危機或銀行的信用評等不佳,導致利息調高,借錢的政府、企業、個人所負擔的利息也將隨之增加。這樣的負擔會使政府實施財政緊縮政策,恐怕會影響到社會保障、教育、老舊的道路或是上下水道等社會基礎建設的預算編列。最糟的情況就是國家瀕臨破產、倒閉的企業增加,失業人口也跟著攀升。 .現實狀況(3)醫療負擔,年年漲   醫療費用的個人負擔額度會逐年增加,台灣的二代健保開始實施,誰知道以後會不會有三代、四代……健保呢?。有些醫療費用政策,因擔心反彈聲浪過大,遲遲未能實施。儘管如此,民眾必須要有覺悟,今後醫療費用的個人負擔額度,一定會越來越高。 .現實狀況(4)物價上漲、東西只會越來越貴   可以預測的是在不久的將來,通貨膨脹的浪潮即將到來。為什麼我會這麼說?隨著新興國家的人口和金字塔頂端的富豪持續增加,能源、飲用水、糧食等資源都將不足。   因為物資不足,物價自然水漲船高,「鈔票」的價值也會跟著下滑,儲蓄存款的「價值」從實質來說是減少的。 .現實狀況(5)勞退金,只會越領越少、延後退休年齡   目前年金的負擔金額正逐年增加,但領取金額卻慢慢減少,這種情況將日趨嚴重,民眾必須要有心理準備。產生上述這五項風險的主要原因,就是我們正面臨的「從  20世紀型進入21世紀型的典範移轉」。(註:是指習慣的改變、觀念的突破、價值觀的移轉;是一種長期形成的思維軌跡及思考模式。)   我們該如何因應重大的環境變化?問題迫在眉睫,但民眾卻對退休生活規劃毫不關心,這樣說或許誇張了些,但只覺得不安卻不採取任何準備措施,就跟毫不關心沒有兩樣。 ◎你還在捐錢給保險公司嗎?   保險業務員是「銷售」保險商品的專家,但他們對於保險商品的設計和內容不一定完全瞭解。很多保險業務員因為「深信」這項保險產品很棒,所以推薦給顧客,再不就是業務員自己也買了該項保險,抱著「這個產品非常棒,一定要推薦給顧客」的心情來銷售。   曾經有漫不經心的保險業務員向我推銷某個保險產品,聽完他的說明,我直接點出:「這項產品對我應該是一種浪費吧?像這樣的情況該怎麼辦呢?這個商品反而比較不好吧?」被我這麼一問,對方竟然沒有反擊而是靜默不語。   我們會去購買連推銷者本身都不甚瞭解的保險商品,是因為不必要的保險商品和保險附約實在太多了。我還曾遇到過,保險業務員過去充滿自信地推銷某項產品,瞭解實情後感到後悔並大哭的情況呢! ◎保險不是買完就算了!「每5年」檢視一次   買完保險之後不能就此不管,生活環境的變化,例如小孩出生、搬出去獨立等,都會影響當下需要的保障額度。建議每隔一到五年重新檢視手上保單,尤其牽涉死亡保險「遺族生活保障」的部分。 .隨小孩長大,每5年降低「死亡保險」額度   「小孩剛出生」那段時間需要最高額的保障。之後,隨著小孩長大獨立,必要的保額也隨著減少。22歲大學生和剛出生的嬰兒,家裡需要的保障相同嗎?請大家思考一下這兩種情況。若雙親發生意外,22歲大學生距離獨立的時間相當短,因此無須高額保險;但剛出生的孩子,到大學畢業為止的扶養費和教育費相當驚人,必要的保額當然高很多。   假設你投保了700萬元的「死亡保險」,並不是投保後就不去管它,應該要隨著小孩年紀增長,重新計算必要保額、降低保險金額,這才是聰明的投保方式。   尤其是「更新型定期保單」(10~15年到期後續保,保費重新計算),每次更新保費都要調高1.5~2倍,若懂得重新檢視必要的保障金額,就能避免不必要的浪費。   另外,減少保險金額,與投保者當時的健康狀況無關,只有保險金額要往上增加時,保險公司才會要求再評估投保者的健康狀態。 .別等身體出狀況,才重新評估「醫療保險」   在重新評估醫療保險時,考量點與前述死亡保險不同。我的建議是,在身體健康時,投保「最低限額」的醫療保險。醫療保險和死亡保險不同,在投保和重新評估時,健康狀態都會有影響;有可能因為健康因素,無法投保新的保險,或者是投保了,保險公司也不給付保險金。舉例而言,若有「罹患慢性疾病,接受醫生建議進行治療,在痊癒後的五年內」、「因為慢性疾病或中毒經常使用藥物」等情形,便無法投保新的醫療保險。這裡所謂的慢性疾病,除了癌症,也包括了「胃潰瘍」、「慢性胃炎」及「支氣管發炎」等症狀。   在醫療保險的廣告單上,經常可以看到「不用告知健康狀況也能投保」、「罹患疾病者也能投保」等廣告詞。事實上,要「投保」當然沒問題。一旦生病住院,便有可能遇上無法請領保險金、或是請領的條件非常嚴苛,再不然就是每個月的保費昂貴等等意想不到的「陷阱」。什麼樣的情況才能請領保險金?什麼樣的情況無法請領保險金?每種保險商品的規定都不盡相同,簽約前再三確認很重要。無論如何,要不要投保醫療保險或是重新檢視自己的保單,與投保者當時的健康狀態有很大的關係,建議大家最好在身體健康時投保醫療保險。

作者資料

清水學

Union 投信董事及Seiko Epson 工會副執行委員長 財務規劃師、Union投信董事、精工愛普森工會副執行委員長,工會人數約1萬1000人。 福岡大學經濟部兼任講師。1967年出生於長野縣鹽尻市。高中時代是暴走族的老大,手下有五百人,而且擔任學生會長。高中畢業後,於1986年進入精工愛普森股份有限公司,從事電腦周邊機器的製造.設計工作。後來擔任精工愛普森工會的幹部、本部書記長和副執行委員長。 他提倡「提高可運用所得,不必癡等加薪」的口號,開始投入「Life Support(生活支援)活動」,不光只是在自家公司,還在其他的工會、企業或是地區,舉辦與生活規劃有關的研習營和課程,個人擔任講師接受民眾的諮詢。 2008年,成立了由精工愛普森工會出資的投資信託公司「Union投信」,擔任公司的董事。受到全球股價下跌的影響,該基金靠著口耳相傳建立口碑,目前運用的資產有13億日圓,顧客超過1200人。

基本資料

作者:清水學 譯者:黃文玲 出版社:核果文化 書系:理財通 出版日期:2013-04-03 ISBN:9789868916517 城邦書號:A3150011 規格:平裝 / 單色 / 240頁 / 14.8cm×21cm
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